Hipoteca Subaquática Definida
O que é uma hipoteca subaquática?
Uma hipoteca subaquática é um empréstimo para a compra de uma casa com um principal mais alto do que o valor de mercado da casa. Esta situação pode ocorrer quando os valores das propriedades estão caindo. Em uma hipoteca subaquática, o proprietário pode não ter nenhum patrimônio disponível para crédito. Uma hipoteca subaquática pode potencialmente impedir que um mutuário refinancie ou venda a casa, a menos que ele tenha dinheiro para pagar o prejuízo.
Quebrando uma hipoteca subaquática
As hipotecas subaquáticas foram um problema comum entre os proprietários de casas no auge da crise financeira de 2008, que, entre outras coisas, envolveu uma deflação substancial nos preços das moradias. Embora o mercado tenha se recuperado bastante devido ao apoio da política monetária e à estabilização das taxas de juros, as hipotecas subaquáticas ainda são um fator que os proprietários devem seguir de perto ao fazer um investimento imobiliário.
Geralmente, uma hipoteca é considerada subaquática quando o valor da casa é menor do que o principal da hipoteca original. Dependendo da diminuição no valor da casa desde sua compra, o mutuário também pode não ter patrimônio líquido ou patrimônio líquido negativo. O patrimônio líquido de uma casa está associado ao valor da casa versus o saldo pago. Um mutuário com uma hipoteca de $ 250.000 que vê o valor de sua casa cair para $ 225.000 é considerado como tendo uma hipoteca subaquática. Se o mutuário pagou metade do principal de seu empréstimo hipotecário, resultando em um saldo principal de $ 125.000, ele ainda é considerado como tendo patrimônio líquido positivo de $ 100.000, que poderia ser utilizado em um empréstimo de hipoteca.
A crise financeira de 2008
A crise financeira de 2008 teve vários efeitos na economia dos Estados Unidos. Um desses efeitos foi o estouro da bolha imobiliária que esvaziou substancialmente os valores dos imóveis em todo o mercado. Um catalisador primário para a deflação do valor da habitação foram os padrões de empréstimo frouxos para os mutuários que proporcionavam aprovações mais amplas de empréstimos hipotecários. Esses empréstimos frouxos especificamente para tomadores de empréstimos subprime levaram a um número elevado de inadimplências e execuções hipotecárias que afetaram os valores dos imóveis em todo o mercado dos Estados Unidos. Isso levou a uma variedade de situações incomuns, causando perdas para os mutuários em todo o mercado, cujos valores de empréstimos hipotecários ultrapassavam o valor justo de mercado de sua casa.
Posteriormente, a implementação da política monetária do Federal Reserve ajudou a economia dos EUA a se recuperar e os preços da habitação a se recuperar. As taxas de juros mais baixas após a crise também ajudaram a reduzir os encargos com o pagamento de hipotecas e a aumentar parte da demanda por imóveis.
Avaliando o valor da casa
Dadas as novas iniciativas de mercado da legislação Dodd-Frank ajudando a melhorar os padrões de empréstimos hipotecários, não é provável que os compradores de casas vejam novamente as quedas substanciais nos preços dos imóveis que ocorreram em 2008. No entanto, a crise financeira de 2008 causou um novo senso de mercado realização e cautela em investimentos imobiliários. Como esses credores estão agora mais cautelosos quanto às hipotecas que aprovam e os proprietários geralmente são mais cuidadosos com as dívidas hipotecárias que contraem. Mesmo com uma nova perspectiva do mercado, no entanto, os proprietários ainda devem seguir de perto os valores das casas e mitigar os riscos de hipotecas subaquáticas.
Para manter um bom entendimento do valor de uma casa, o proprietário pode optar por ter a propriedade avaliada anualmente. As avaliações também são feitas regularmente para calcular os impostos sobre a propriedade. Um valor de avaliação será baseado em uma série de fatores que podem incluir tendências do mercado nacional, vendas recentes de propriedades semelhantes na região e vizinhança, bem como as amenidades individuais da casa. Os proprietários também podem trabalhar para manter um alto valor para sua casa, fazendo reformas regulares e apoiando ativamente atividades comunitárias positivas.