23 Junho 2021 9:46

Compreendendo o seguro contra inundações exigido pelo credor

“Apenas alguns centímetros de água de uma enchente podem causar dezenas de milhares de dólares em danos”, de acordo com o Programa Nacional de Seguro contra Inundações.  Esse fato resume por que os credores hipotecários às vezes exigem que os mutuários comprem seguro contra inundações.

No entanto, os agentes imobiliários e os credores hipotecários geralmente não informam os clientes sobre os requisitos de seguro contra inundações até que uma propriedade já esteja em custódia. Os proprietários também não sabem que muitas áreas que não parecem estar imediatamente em perigo de inundação são, na verdade, classificadas como de alto risco pela Federal Emergency Management Agency (FEMA). Se você se encontrou nessa situação ou não quer ser pego de surpresa, este artigo o ajudará a desmistificar o seguro contra inundações exigido pelo credor.

Principais vantagens

  • O seguro contra inundações é frequentemente exigido pelos credores hipotecários quando as propriedades estão localizadas em zonas de inundação de alto risco designadas pelo governo federal ou planícies inundadas.
  • O seguro contra inundações é uma apólice separada do seguro residencial, que normalmente não cobre danos ou destruição por inundações.
  • Os credores geralmente exigem apenas seguro contra inundações para cobrir a estrutura da propriedade, embora os mutuários também possam comprar cobertura para seus pertences pessoais e móveis.
  • O seguro contra inundações está disponível através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) federal para proprietários em áreas de alto risco e outras comunidades participantes.

Por que os credores exigem seguro contra inundações

A seção de seguro contra riscos das apólices de seguro padrão para proprietários de residências não cobre enchentes de causas naturais externas, como fortes chuvas, ou provocadas pelo homem, como o rompimento de uma barragem. Somente o seguro contra inundações especificamente nomeado, uma apólice de seguro separada, pode proteger contra esse tipo de destruição ou dano.

O seguro contra inundações é geralmente opcional para proprietários hipotecados em áreas normalmente consideradas de baixo risco para inundações. Pode até ser opcional para proprietários hipotecados em áreas de inundação de alto risco, dependendo do tipo de empréstimo. No entanto, os proprietários serão obrigados a comprar seguro contra inundações se fizerem uma hipoteca de um credor que seja regulamentado pelo governo federal ou segurado (como umahipoteca FHA ) e comprar uma casa em uma zona de inundação de alto risco (também conhecida como inundação especial Área de risco). Na maioria dos casos, o proprietário terá que pagar pelo seguro contra inundações todos os anos até que a hipoteca seja quitada.

Quando alguém tira uma hipoteca, a casa serve como garantia caso o devedor pare de fazer o pagamento da hipoteca. Quando uma propriedade é financiada, o credor geralmente tem uma participação financeira maior na propriedade do que o devedor. Se um dos ativos do credor for danificado pelas enchentes e o devedor abandonar a casa e parar de fazer o pagamento da hipoteca, o credor é pego em uma posição perdedora. Para eliminar esse risco, muitos credores exigem que o proprietário da casa adquira um seguro contra inundações.

O seguro contra inundações fornecerá dinheiro para consertar ou até mesmo reconstruir uma casa se ela for danificada ou destruída por uma inundação. Caso o proprietário tenha que fazer uma reclamação, ele será responsável apenas pelo pagamento da franquia. Como resultado, o proprietário manterá a casa e continuará fazendo os pagamentos da hipoteca, e todos ficarão felizes.

Como funciona o seguro contra inundações?

O seguro contra inundações funciona como outros produtos de seguro. O segurado – o proprietário da casa – paga um prêmio anual com base no risco de inundação da propriedade e na franquia escolhida. Se a propriedade for danificada ou destruída por inundação, o proprietário receberá dinheiro no valor de dinheiro necessário para reparar o dano, até o limite da apólice.

O proprietário deve garantir a apólice de seguro contra inundações antes de fechar um imóvel e renová-la todos os anos para cobrir o saldo principal do empréstimo. O credor geralmente coleta os pagamentos do seguro contra inundações junto com o pagamento mensal da hipoteca, mantém os fundos em uma conta de custódia e paga todo o prêmio à seguradora uma vez por ano (semelhante à forma como os impostos sobre a propriedade e o seguro residencial são administrados). Assim, uma vez que o proprietário assegure a apólice inicial, nenhuma ação adicional pode ser necessária além de fazer pagamentos mensais da hipoteca. Cobertura separada de até $ 100.000 para pertences pessoais também está disponível.

Quem tem que comprar seguro contra inundações?

Você pode descobrir mais sobre o risco de inundação de qualquer propriedade em FloodSmart.gov ou através do mapa do site da FEMA.  Se o site disser que a propriedade está em uma área de alto risco, provavelmente será necessário um seguro contra inundações. A decisão final depende de mapas de taxas de seguro contra inundações e uma determinação oficial de perigo de zona de inundação. Você também deve perguntar ao seu credor sobre os requisitos de seguro contra inundações.

Em alguns bairros ou mesmo em cidades inteiras, pode ser difícil encontrar uma casa que não esteja em uma área de alto risco de inundação. Em outras regiões, você pode evitar a necessidade de realizar um seguro contra inundações inteiramente.

Como obter seguro contra inundações

O Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP), administrado pela FEMA, oferece seguro contra inundações para proprietários de casas nas comunidades que participam do programa. O programa exige que as comunidades participantes “adotem e apliquem regulamentos de gestão de várzeas que ajudem a mitigar os efeitos das inundações”.  Este programa também oferece um pequeno desconto no seguro contra enchentes com base nas medidas que as comunidades tomam para mitigar os riscos de enchentes.

As apólices de seguro reais são emitidas por seguradoras privadas, não pela FEMA. Você pode encontrar uma seguradora participante no site da FEMA. Melhor ainda, peça recomendações a amigos, familiares e colegas de trabalho em sua cidade.

O que o seguro contra inundações cobre?

De acordo com a FEMA, os seguintes itens são considerados parte da estrutura do edifício e são cobertos:

  • O edifício segurado e sua fundação
  • Os sistemas elétricos e hidráulicos
  • Equipamento de ar condicionado central, fornos e aquecedores de água
  • Geladeiras, fogões e aparelhos embutidos, como máquinas de lavar louça
  • Carpete instalado permanentemente sobre um piso inacabado
  • Painéis, painéis de parede, estantes e armários instalados permanentemente
  • Persianas
  • Garagens isoladas até 10% da cobertura da propriedade do edifício (edifícios separados, exceto garagens, exigem uma política de propriedade separada do edifício)
  • Remoção de entulho

O que não cobre o seguro contra inundações?

Conforme especificado pela FEMA, muitas coisas importantes e caras não são cobertas pelo seguro contra inundações. Você terá que comprar propriedade pessoal adicionalou cobertura de conteúdo se estiver preocupado com o custo de substituição dos seguintes itens:

  • Pertences pessoais, como roupas, móveis e equipamentos eletrônicos
  • Cortinas
  • Ar condicionado portátil e de janela
  • Fornos de micro-ondas portáteis e máquinas de lavar louça portáteis
  • Tapetes não incluídos na cobertura do edifício (veja acima)
  • Lavadoras e secadoras de roupas
  • Freezers de alimentos e a comida neles
  • Certos itens valiosos, como obras de arte originais e peles (até US $ 2.500)

Além disso, nem o seguro contra inundações de edifícios nem de bens pessoais irá cobrir o seguinte:

  • Danos causados ​​por umidade, mofo ou mofo que poderiam ter sido evitados pelo proprietário do imóvel
  • Moeda, metais preciosos e papéis valiosos, como certificados de ações
  • Bens e pertences fora de um edifício, como árvores, plantas, poços, sistemas sépticos, passeios, decks, pátios, cercas, paredões, banheiras de hidromassagem e piscinas
  • Despesas de manutenção, como alojamento temporário
  • Perdas financeiras causadas por interrupção de negócios ou perda de uso da propriedade segurada
  • A maioria dos veículos automotores, como carros, incluindo suas peças

Qual é o custo do seguro contra inundações?

O custo para segurar uma propriedade contra danos de inundação é determinado por fatores associados ao risco, como o ano de construção do edifício, o número de andares, o nível de risco de inundação e a quantidade de cobertura exigida pelo credor. Esse valor deve ser baseado no custo de reconstrução, que pode ser obtido na seguradora do imóvel.

O preço para segurar uma propriedade com uma franquia específica e uma quantidade específica de cobertura será o mesmo, não importa quem você escolha como sua seguradora, porque os prêmios de seguro contra inundações são regulamentados pelo governo. No entanto, você tem algum controle sobre o custo de sua apólice porque pode escolher o valor da franquia.

Para descobrir quanto custará o seguro contra inundações especificamente para sua residência, preencha o perfil de risco de inundaçãono site da FEMA.  Em seguida, entre em contato com um dos agentes de seguros listados.  O site fornece apenas uma faixa aproximada de custos de cobertura possíveis. Um agente de seguros pode fornecer uma cotação precisa. Você ainda pode obter um orçamento, mesmo se estiver apenas olhando para o imóvel e não o tiver sob contrato. Em geral, espere pagar pelo menos algumas centenas de dólares por ano para seguro contra inundações.

O valor máximo do seguro permitido por lei para uma apólice NFIP é de US $ 250.000 para a estrutura. A cobertura do conteúdo é opcional – não é exigida pelo credor – mas tem um custo extra (e é limitada a US $ 100.000).

Avaliando o custo do seguro contra inundações

Variando de US $ 500 a US $ 1.500 por ano, o seguro contra inundações é caro e, como outras formas mais comuns de seguro, pode tornar a casa própria menos acessível ou mesmo inacessível para algumas pessoas. Calcule se você será capaz de pagar um seguro contra inundações pelo tempo que for obrigado a tê-lo antes de se comprometer com uma propriedade. Se a sua apólice de seguro contra inundações custar $ 1.000 por ano e você demorar 30 anos para pagar a hipoteca, isso representa um custo adicional de $ 30.000 a longo prazo para possuir aquela casa.

Algumas companhias de seguros contra inundações tentam fazer com que você compre um seguro de no máximo $ 250.000, mesmo que o credor não exija essa cobertura. Se o valor principal de um empréstimo for de apenas $ 200.000, a cobertura extra não será necessária. Observe o valor de reposição da sua casa conforme determinado pela companhia de seguros do proprietário. Este é o valor total para o qual você precisa adquirir seguro. O seguro só precisa cobrir o valor da estrutura física, não do terreno.

Refinanciamento e seguro contra inundações

Se você está pensando em refinanciar e não é obrigado a ter seguro contra inundações sob sua hipoteca existente, veja se sua designação de inundação mudou. Agora você pode estar em uma zona de inundação de alto risco, mesmo que não estivesse antes. Pode não valer a pena refinanciar quando você adiciona o novo custo do seguro contra inundações.

Finalmente, a cobertura máxima permitida de $ 250.000 pode não ser suficiente para reconstruir algumas propriedades. Se a seguradora de sua casa disser que reconstruir sua propriedade em caso de perda total custará mais de $ 250.000, esteja ciente do risco ao qual você ainda está sujeito, mesmo com a cobertura de seguro contra inundações.

Evitando seguro contra inundações exigido pelo credor

Existem várias opções para evitar o seguro contra inundações exigido pelo credor (ou pelo menos reduzir seu custo), embora possam não ser viáveis ​​para todos, especialmente para aqueles que vivem em áreas de alto risco.


Os compradores de casas cujas propriedades estão localizadas em uma zona de inundação e que buscam uma hipoteca apoiada pelo governo federal, como um empréstimo da FHA, geralmente precisam ter cobertura de seguro contra inundações adequada para receber o financiamento.

Pesquisa

Pesquise antes de comprar. Encontre propriedades que não estão localizadas em zonas propensas a inundações. Ou, faça uma pesquisa (por cerca de US $ 1.500) para ver se sua propriedade específica é elevada o suficiente para não estar na área de inundação, mesmo que sua comunidade geralmente esteja. Você poderá obter uma isenção se puder provar que sua propriedade não corre alto risco.

Renovar

Existem várias maneiras de reduzir os riscos de danos causados ​​por inundações e, portanto, o custo do seu seguro contra inundações. Casas com porões e espaços estreitos sofrem mais com as inundações; pode valer a pena preenchê-los e transformá-los em uma base sólida. Mover utilitários de um porão para um galpão no nível do solo também ajuda. O mesmo pode acontecer com o retrofit de sua casa para elevá-la acima da elevação de inundação de base de sua área.

Organizar

Organize sua comunidade e trabalhe com o governo local para fazer coisas para mitigar o risco de enchentes até o ponto em que a área não seja mais uma área de alto risco – ou pelo menos seja designada para uma zona mais baixa. As comunidades que fazem isso costumam receber descontos do NFIP.

The Bottom Line

Ter que comprar um seguro contra inundações não deve ser uma surpresa desagradável quando você está comprando ou refinanciando uma casa. Educar-se agora pode ajudá-lo a entender quando os credores exigem seguro contra inundações, como reduzir seu custo ou, em alguns casos, até mesmo como evitá-lo completamente.

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