Seguro insuficiente
O que é seguro insuficiente?
O subseguro refere-se a uma apólice de seguro insuficiente. Embora uma boa apólice de seguro não impeça nenhuma das calamidades da vida, ela deve tornar as consequências financeiras mais fáceis de suportar. O subseguro, entretanto, pode deixar o inscrito responsável por uma grande despesa financeira se ocorrer um evento sério. Quer se trate de uma casa danificada por um furacão ou incêndio, ou um segurado passando por uma doença grave ou acidente, o ideal é que o seguro cubra as despesas o suficiente para que o segurado possa administrar a diferença.
Principais vantagens:
- O subseguro é uma cobertura de seguro insuficiente que deixa o segurado responsável por uma grande porcentagem de uma perda ou despesa total e pode levar a dificuldades financeiras.
- Se o proprietário de uma casa não tiver seguro suficiente e houver danos significativos à residência, o pagamento do seguro pode não ser suficiente para cobrir os reparos ou substituições. Da mesma forma, uma cobertura inadequada de seguro saúde pode levar a dívidas médicas e até mesmo à falência se ocorrer uma doença grave ou um acidente.
- As taxas de seguro residencial estão aumentando. Procurar licitações competitivas pode economizar seu dinheiro.
- Reserve dinheiro para atender às franquias e co-pagamentos do seguro saúde, de modo que você não atrase os cuidados necessários por motivos financeiros.
O que acontece quando você está com seguro insuficiente
Você pode estar com seguro insuficiente se sua apólice tiver lacunas ou exclusões que o deixem sem cobertura. Ou pode ser que o seu sinistro exceda o valor máximo que pode ser pago pela apólice de seguro. Uma apólice de benefícios mais baixos pode parecer atraente porque você paga prêmios de seguro mensais mais baixos. Mas se a apólice o deixar com seguro insuficiente, a perda decorrente de um sinistro pode exceder em muito qualquer economia marginal nos prêmios de seguro.
O subseguro pode causar uma grave crise financeira, dependendo do ativo segurado e da extensão da carência no seguro.
Sub-seguro e seguro residencial
Os custos com seguros para residências e imóveis para aluguel estão em alta. Em média, eles aumentaram quase 60% nos últimos 10 anos. Isso reflete em parte os custos crescentes de construção e um aumento nos danos severos relacionados ao clima. Aumentos de taxas mais elevados ocorreram na Califórnia, Nebraska e Illinois, para citar apenas três estados, por causa de picos nas reivindicações de danos por incêndio e tempestade. Perturbações civis também podem resultar em um grande número de sinistros e subsequentes aumentos de taxas.
O seguro insuficiente para a sua casa pode causar uma grave crise financeira, dependendo do valor dos danos e da extensão do déficit no seguro. Considere uma casa e seu conteúdo, por exemplo, que está segurado contra todos os riscos por $ 250.000 com uma franquia de $ 20.000. A casa é posteriormente destruída em um incêndio, e o custo para substituir a residência e seu conteúdo chega a US $ 350.000. Isso exigirá que o proprietário faça a diferença de $ 100.000 – mais a franquia de $ 20.000 – com seus próprios recursos.
Como evitar seguro insuficiente residencial
- Se você perceber um aumento acentuado na taxa, compre ao redor. Você pode encontrar uma opção mais econômica que ainda ofereça ampla cobertura.
- Se você quiser ficar com sua seguradora atual, peça um orçamento de uma apólice com uma franquia maior que mantenha uma boa cobertura. Uma franquia mais alta deve significar prêmios mais baixos e pode valer a pena se a redução for significativa.
- Verifique as exclusões da política. Danos de terremotos e inundações, por exemplo, geralmente não são incluídos.
Se você não pode comprar uma apólice porque mora em uma área de alto risco, considere comprar uma por meio de um programa FAIR (Fair Access to Insurance Requirement), disponível em muitos estados.
Seguro insuficiente e seguro saúde
A porcentagem de adultos nos EUA sem seguro saúde diminuiu de 20% em 2010 para 12% em 2018. No entanto, a porcentagem de adultos comseguro insuficiente aumentou de 16% em 2010 para 23% em 2018.
Quando os indivíduos e famílias não têm seguro suficiente, eles podem ter que assumir dívidas para pagar franquias e contas médicas. Eles podem adiar os cuidados necessários, como não ir ao médico quando doente, pular um exame ou tratamento recomendado por um médico, não consultar o especialista ou não preencher a receita por causa do custo.
Uma pessoa é considerada insuficientemente segurada se suas despesas com saúde estiverem entre 5% e 10% de sua renda anual, ou se a franquia de seu plano de saúde for superior a 5% de sua renda anual, de acordo com o Commonwealth Fund. Um quarto dos americanos com seguro saúde patrocinado pelo empregador tinha seguro insuficiente em 2020
A escolha de um plano de seguro saúde geralmente envolve um equilíbrio entre os níveis de prêmios mensais mais baixos (o que geralmente significa Medigap políticas), e Medicare Parte D prescrição droga cobertura.
Em um plano bronze de prêmio mais baixo em health.gov, por exemplo, você é responsável por 40% de seus custos de saúde e a seguradora paga cerca de 60%. Nos planos de platina com prêmio mais alto, você paga 10% e a seguradora paga 90% de seus custos de saúde.
Planos de saúde de curto prazo e seguro insuficiente
Os planos de saúde de curto prazo eram tradicionalmente comercializados para pessoas que vivenciam lacunas temporárias na cobertura. Esses planos são menos caros do que os planos de nível mais baixo em health.gov e podem negar ou restringir a cobertura para doenças preexistentes. Em 2017, a administração Trump alterou os regulamentos para que qualquer pessoa pudesse se inscrever em um plano de curto prazo e ampliou o período de renovação desses planos.
Os planos de saúde de curto prazo não são obrigados a cobrir o pacote de 10 benefícios essenciais encontrados no Affordable Care Act (ACA). Esses planos não cobrem cuidados maternos e muitos não cobrem tratamento de abuso de substâncias, medicamentos prescritos ambulatorialmente ou saúde mental Serviços.
Pessoas com planos de saúde de curto prazo são mais propensas a ter lacunas de cobertura. Quando os serviços são cobertos, a divisão de custos pode ser muito alta. Um estudo do Commonwealth Fund de maio de 2020, por exemplo, calculou os custos diretos para pacientes COVID-19 com planos de curto prazo na Geórgia, Louisiana e Ohio. Para pacientes com um caso moderado do vírus, os custos dos pacientes variaram de $ 14.600 a $ 17.750. Para um caso grave de COVID, os custos do paciente variaram de $ 28.600 a $ 35.000.
Como evitar seguro insuficiente para a saúde
- Reserve dinheiro para atender às franquias e co-pagamentos, de modo que considerações econômicas não o impeçam de buscar os cuidados necessários. E certifique-se de que o plano tem um limite superior alto para que você esteja coberto para emergências inesperadas.
- Se você estiver bem de saúde e receber cuidados médicos regularmente, poderá economizar dinheiro escolhendo um plano de prêmio baixo e alta franquia.
- Se você tem uma condição crônica de saúde ou não teve atendimento médico regular, é melhor optar por um plano com cobertura mais alta.
- Ao escolher entre os planos de seguro saúde com base no empregador, esteja ciente de que alguns podem deixá-lo com seguro insuficiente. Procure o plano mais abrangente que você puder pagar.
- Os planos de seguro saúde de curto prazo podem deixá-lo com seguro insuficiente. Eles não são obrigados a cobrir todos os serviços essenciais de saúde e podem ter altas franquias e divisão de custos.