UDAAP
O que é UDAAP?
UDAAP é um acrônimo que se refere a atos ou práticas injustas, enganosas ou abusivas cometidas por aqueles que oferecem produtos ou serviços financeiros aos consumidores. Os UDAAPs são ilegais, de acordo com a Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street de 2010.
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) estabelece regras sobre os UDAAPs e a Federal Trade Commission (FTC) ajuda a aplicá-las.
Compreendendo o UDAAP
Após a crise financeira de 2008, os reguladores criaram novas leis para proteger os consumidores e aumentar sua confiança nas transações financeiras. Definir e proibir os UDAAPs estavam entre as muitas etapas desse processo.
A lei geralmente não cobre danos emocionais, exceto possivelmente em casos de assédio excessivo.
O governo não determina quais produtos e serviços financeiros são melhores para os consumidores, mas exige que os consumidores tenham acesso a informações que lhes permitam escolher as melhores opções para suas situações. Os consumidores devem apenas tomar medidas razoáveis - não impraticáveis ou caras – para determinar se a compra de determinados produtos ou serviços financeiros é de seu interesse.
Dodd-Frank define uma prática desleal como aquela que prejudica os consumidores financeiramente e que os consumidores não podem evitar razoavelmente. O dano não precisa envolver uma grande quantia de dinheiro.
Principais vantagens
- A sigla UDAAP refere-se a atos ou práticas injustas, enganosas ou abusivas por parte daqueles que oferecem produtos ou serviços financeiros aos consumidores.
- Na esteira da crise financeira de 2008, os reguladores criaram novas leis para proteger os consumidores; definir e proibir os UDAAPs estavam entre as muitas etapas desse processo.
- Os fornecedores de produtos e serviços financeiros não têm permissão para coagir ou enganar os consumidores para que façam compras indesejadas, nem podem enganar os consumidores por meio de declarações específicas ou pela falta de divulgação clara e completa.
De acordo com a lei, as práticas desleais não trazem benefícios para os consumidores ou para a concorrência de mercado que tornariam o potencial de dano um trade-off válido. A lei geralmente não cobre danos emocionais, exceto possivelmente em casos de assédio excessivo. Os fornecedores de produtos e serviços financeiros não têm permissão para coagir ou enganar os consumidores para que façam compras indesejadas, nem podem enganar os consumidores por meio de declarações específicas ou pela falta de divulgação clara e completa.
Exemplos UDAAP
A seguir estão exemplos de práticas desleais ou enganosas:
- Um credor mantendo uma garantia sobre uma casa pela qual o consumidor pagou integralmente
- Uma empresa de cartão de crédito que emite cheques de conveniência aos consumidores e, em seguida, se recusa a honrá-los sem notificar esses consumidores
- Um banco que mantém relacionamento com um cliente que cometeu fraude repetidamente
- Uma concessionária de automóveis anunciando aluguel de carros no valor de $ 0 sem divulgar claramente as taxas associadas
- Um credor hipotecário que anuncia hipotecas de taxa fixa, mas vende apenas hipotecas de taxa ajustável
Os reguladores avaliam rotineiramente os produtos e serviços financeiros em busca de fontes potenciais de danos ao consumidor.
Em outubro de 2012, o CFPB ordenou que três subsidiárias da American Express reembolsassem cerca de US $ 85 milhões para cerca de 250.000 clientes. O CFPB determinou que as subsidiárias prejudicaram os consumidores em interações que vão desde cartões de crédito de publicidade até aceitar pagamentos e cobrar dívidas. A agência descobriu que os consumidores foram enganados sobre os descontos do cartão de crédito e sobre os benefícios de pagar dívidas antigas. O CFPB também constatou que alguns candidatos foram tratados ilegalmente de forma diferente com base na idade, entre outras acusações.