Hipoteca em 2 etapas
O que é uma hipoteca em duas etapas?
Uma hipoteca em duas etapas oferece uma taxa de juros inicial por um período introdutório acordado. Esse período geralmente dura de cinco a sete anos. Um empréstimo em duas etapas geralmente ajuda o mutuário durante a construção de um imóvel. Após a conclusão da estrutura e quando o período inicial termina, a taxa de juros se ajusta para refletir as taxas de juros vigentes.
Principais vantagens
- Uma hipoteca em duas etapas é aquela que tem uma taxa introdutória para o credor e uma taxa mais alta além do período inicial de empréstimo.
- As hipotecas em duas etapas atraem compradores que estão construindo suas próprias casas ou que planejam revirar a casa ou propriedade antes que o período do empréstimo expire.
- Uma hipoteca em duas etapas também pode ser assumida por um comprador que espera que as taxas de juros caiam durante o período inicial da taxa e, portanto, não deseja ficar preso a uma única taxa durante o empréstimo.
- Os credores podem oferecer hipotecas em duas etapas como forma de atrair um grupo mais amplo de compradores, muitos dos quais, de outra forma, não se qualificariam para um empréstimo tradicional.
- Os empréstimos em duas etapas são diferentes das hipotecas de taxa ajustável (ARMs), pois reajustam a taxa de juros de um empréstimo apenas uma vez, enquanto alguns ARMs se reajustam várias vezes ao longo da vida do empréstimo.
Compreendendo uma hipoteca em duas etapas
Uma hipoteca em duas etapas é uma opção atraente para os mutuários em determinadas situações. Os consumidores clássicos de um empréstimo em duas etapas são os mutuários que desejam desfrutar de uma taxa de juros inferior à de mercado e de um pagamento mensal mais baixo durante os primeiros anos do empréstimo. Outros mutuários conhecidos em duas etapas são os proprietários que esperam vender a casa antes que o período inicial expire. Além disso, os compradores que acreditam que as taxas de juros cairão durante o período inicial da taxa do empréstimo são prováveis candidatos a um empréstimo em duas etapas.
Os credores são atraídos por hipotecas em duas etapas porque trazem tomadores que, de outra forma, não se qualificariam para um empréstimo tradicional. Esses mutuários absorvem o risco de mercado representado pelo aumento das taxas de juros.
Normalmente, a taxa de juros no final do período inicial será maior do que a taxa inicial. Quando as taxas de juros são mais altas no final do período inicial, isso torna o empréstimo um negócio mais lucrativo para o credor. Além disso, quando o mutuário opta por não refinanciar ao longo do empréstimo e a taxa é redefinida para um juro mais alto, o credor receberá reembolsos mais elevados do empréstimo. No entanto, não refinanciar é raro, uma vez que o mutuário em duas etapas provavelmente refinanciará ou venderá o imóvel para evitar o aumento da taxa de juros.
Entre 5 e 7 anos
O período introdutório típico para uma hipoteca em duas etapas.
Empréstimo em duas etapas vs. hipotecas de taxa ajustável
As hipotecas em duas etapas são frequentemente confundidas com hipotecas de taxa ajustável (ARMs). Os empréstimos em duas etapas apresentam um reajuste da taxa de juros do empréstimo no final do período inicial da taxa. Nesse ponto, a taxa de juros é fixada durante a vida do empréstimo, geralmente 25 anos. Os ARMs, entretanto, vêm em muitas variedades e freqüentemente reajustam a taxa de juros do tomador de empréstimo muitas vezes durante o restante do empréstimo.
Os ARMs são normalmente referidos por um par de números que descrevem seus termos, como um ARM 5/5. Nesse caso, o reajuste tarifário inicial ocorre em cinco anos e, a seguir, uma vez a cada cinco anos. Outros exemplos incluem um ARM de 7/1, que se ajusta na marca de sete anos, então a cada ano seguinte, e um ARM de 2/28 que se ajusta após dois anos, então permanece nessa taxa pelo restante do empréstimo de 30 anos. Esses ARMs são hipotecas em duas etapas, mas existem muitos outros arranjos de ajuste de taxas.
O Empréstimo para Construção em Duas Etapas
Outro tipo de empréstimo em duas etapas é projetado para ajudar os compradores a financiar um estágio inicial de construção, seguido por um empréstimo mais tradicional. Uma fase de construção separada é necessária porque a garantia usada para um empréstimo tradicional, a própria casa, ainda não existe.
Este empréstimo é geralmente apenas para juros para o período inicial, com uma taxa de juros mais alta, mas uma vida muito mais curta do que um empréstimo padrão. O credor normalmente aprova o comprador e o contratante e libera os pagamentos ao contratante conforme a necessidade. Assim que a construção estiver concluída, o empréstimo pode ser convertido em uma hipoteca típica ou pago antes de configurar uma hipoteca para o projeto concluído.