Transferência de Risco
O que é transferência de risco?
Uma transferência de risco é um acordo comercial em que uma parte paga a outra para assumir a responsabilidade pela mitigação de perdas específicas que podem ou não ocorrer. Este é o princípio básico da indústria de seguros.
Os riscos podem ser transferidos entre indivíduos, de indivíduos para seguradoras ou de seguradoras para resseguradoras. Quando os proprietários adquirem um seguro de propriedade, eles estão pagando uma seguradora para assumir vários riscos específicos associados à propriedade.
Compreendendo a transferência de risco
Ao adquirir seguro, a seguradora concorda em indenizar, ou compensar, o segurado até um certo valor por uma perda especificada ou perdas em troca de pagamento.
Principais vantagens
- Uma transferência de risco transfere a responsabilidade por perdas de uma parte para outra em troca de pagamento.
- O modelo básico de negócios da indústria de seguros é a aceitação e gerenciamento de risco.
- Este sistema funciona porque alguns riscos estão além dos recursos da maioria dos indivíduos e empresas.
As seguradoras cobram prêmios de milhares ou milhões de clientes todos os anos. Isso proporciona uma reserva de dinheiro disponível para cobrir os custos de danos ou destruição das propriedades de uma pequena porcentagem de seus clientes. Os prêmios também cobrem despesas administrativas e operacionais e proporcionam os lucros da empresa.
O seguro de vida funciona da mesma maneira. As seguradoras contam com estatísticas atuariais e outras informações para projetar o número de sinistros por morte que podem esperar pagar por ano. Como esse número é relativamente pequeno, a empresa define seus prêmios em um nível que excederá os benefícios por morte.
As resseguradoras aceitam transferências de risco das seguradoras.
A indústria de seguros existe porque poucos indivíduos ou empresas possuem os recursos financeiros necessários para suportar os riscos de sinistro por conta própria. Então, eles transferem os riscos.
Transferência de risco para empresas de resseguro
Alguns riscos são grandes demais para as seguradoras suportarem sozinhas. É aí que entra o resseguro.
Quando as seguradoras não querem assumir muitos riscos, elas transferem o excesso de risco para as resseguradoras. Por exemplo, uma seguradora pode redigir rotineiramente apólices que limitam sua responsabilidade máxima a $ 10 milhões. Mas pode assumir apólices que exijam montantes máximos mais elevados e, em seguida, transferir o restante do risco superior a US $ 10 milhões para uma resseguradora. Este subcontrato só entra em jogo se ocorrer uma grande perda.
Transferência de risco de seguro de propriedade
A compra de uma casa é a despesa mais significativa que a maioria das pessoas faz. Para proteger seu investimento, a maioria dos proprietários compra seguro residencial. Com o seguro residencial, alguns dos riscos associados à propriedade são transferidos do proprietário para a seguradora.
As seguradoras geralmente avaliam seus próprios riscos de negócios para determinar se um cliente é aceitável e com que prêmio. Fazer seguro para um cliente com um perfil de crédito ruim e vários cães é mais arriscado do que segurar alguém com um perfil de crédito perfeito e sem animais de estimação. A apólice para o primeiro solicitante exigirá um prêmio mais alto devido ao risco maior de ser transferido do solicitante para a seguradora.