Principais problemas com agregação de dados financeiros
A Mint.com foi lançada no final de 2007 como a primeira plataforma online para o consumidor que agregava dados financeiros de muitos serviços diferentes. Em apenas dois anos, o serviço atraiu 1,5 milhão de usuários e foi vendido para a Intuit, popular fabricante do software de contabilidade QuickBooks, por US $ 170 milhões. Desde então, um punhado de novatos oferecendo serviços semelhantes como competição saudável para consultores financeiros humanos.
Ao mesmo tempo, bancos, corretores e outras instituições financeiras hesitam em fornecer acesso a esses aplicativos. O medo é que os clientes e concorrentes consigam ver facilmente as cobranças de juros e outros detalhes confidenciais que podem corroer sua vantagem competitiva. Além disso, eles argumentam que existem altos custos e complexidades associadas ao pagamento de servidores para lidar com o aumento do tráfego para construir soluções alternativas para fornecer os dados.
Vamos dar uma olhada em alguns desses conflitos e para onde o setor provavelmente irá nos próximos anos no que diz respeito à agregação de dados. (Para leituras relacionadas, consulte: 6 Melhores Aplicativos de Finanças Pessoais. )
Dificuldades Mecânicas
Muitas instituições financeiras não fornecem um link direto para agregações de dados, o que não é surpreendente, dada sua tecnologia antiquada. Para os upstarts do agregador de dados, isso significa que eles são forçados a fazer login roboticamente na conta de um cliente e “raspar” as informações. O processo normalmente envolve um programa de computador visitando o site de um banco, fazendo login usando as credenciais de um cliente e, em seguida, lendo o código para retirar informações como saldos de conta automaticamente.
Com o Mint sozinho, tendo milhões de usuários ativos atualizando suas contas várias vezes por dia, o processo de remoção está sobrecarregando rapidamente os servidores de bancos populares. A demanda durante os períodos de pico é tão ruim que alguns bancos estão lutando contra a desaceleração de seus clientes regulares que estão tentando fazer login e conduzir negócios normais. Em essência, é uma espécie de ataque de negação de serviço, inundando sites com tráfego suficiente para retardá-los ou derrubá-los.
Além da desaceleração, os bancos têm lutado para identificar a diferença entre os agregadores de dados que efetuam login em uma conta várias vezes e os hackers que tentam fazer a mesma coisa. Os consumidores podem enfrentar bloqueios de conta nesses casos se houver muitas tentativas fracassadas de fazer login, o que prejudica o relacionamento com o cliente. (Para leitura de tecnologia relacionada, consulte: 5 Melhores Aplicativos Financeiros para iPhone de 2016. )
Consumidores pegos no meio
Alguns grandes bancos responderam proibindo o acesso de agregadores de dados ao seu site. Na prática, isso é feito dizendo a um servidor para bloquear o endereço IP de um programa de computador agregador de dados, impedindo-o de fazer login e recuperar as informações. Os consumidores que usam agregadores de dados como o Mint veem mensagens de erro – se a decisão foi tomada repentinamente – ou o banco é removido inteiramente da lista de instituições compatíveis.
Existem muitos problemas com essa resposta automática. Em primeiro lugar, os clientes que usam agregadores de dados podem ficar incomodados com a incapacidade de interagir com seu banco, o que pode levá-los a trocar de provedor bancário. Os bancos não devem subestimar o desejo de usar tecnologia e a vontade de mudar, especialmente entre as gerações mais jovens. Em segundo lugar, muitos bancos estão usando agregadores de dados para alimentar suas plataformas móveis, o que pode causar tensões.
Os consumidores são pegos no meio dessa luta. Sem a cooperação dos bancos, eles podem ver dados imprecisos relatados no agregador de dados de sua escolha ou podem não conseguir acessar seus dados financeiros. Os próprios agregadores de dados também podem estar causando lentidão em sua experiência de banco on-line ou podem estar causando bloqueios de contas. (Para leitura de tecnologia relacionada, consulte: Principais aplicativos de gerenciamento de dinheiro. )
Soluções baseadas em API
A melhor solução para os bancos seria implementar uma interface de programação de aplicativos (API) projetada para lidar com solicitações de dados. Ao rotear as solicitações de agregação de dados para uma API em vez de um site, os clientes tradicionais não experimentariam uma desaceleração devido à demanda do agregador de dados e podem nem mesmo precisar expor suas credenciais de login. Os dados também seriam muito mais confiáveis, já que não precisariam ser copiados de maneira arcaica.
A boa notícia é que essa solução vem ganhando força. Em 2014, uma associação da indústria conhecida como FS-ISAC propôs a criação de uma API padrão para compartilhar informações de contas bancárias. O modelo seguiria inúmeras outras empresas que implementaram essas tecnologias com segurança, incluindo Facebook, Twitter, Google e Apple, que atendem bilhões de clientes e lidam com dados igualmente confidenciais em alguns casos.
A má notícia é que o setor bancário ainda parece relutante em gastar tempo e dinheiro para implementar esse tipo de solução. Com toda a probabilidade, os bancos estão esperando à margem até que haja um movimento maior em direção a esses serviços em toda a indústria para mitigar quaisquer preocupações competitivas e forçar o tempo e o investimento de capital para acompanhar.
The Bottom Line
Os agregadores de dados se tornaram extremamente populares nos últimos anos, com o surgimento de serviços como o Mint e o Personal Capital. Embora a demanda do consumidor por esses serviços seja aparente, os bancos e outras instituições financeiras hesitam em oferecer acesso fácil aos dados por razões competitivas e de custo. Os consumidores foram pegos no meio da luta com tecnologias que estão abaixo da média em ambas as extremidades. É provável que as coisas continuem assim até que se chegue a um acordo. (Para leituras relacionadas, consulte: Como humanos e robôs irão melhorar os conselhos financeiros. )