8 estratégias para ajudar a pagar pelo Eldercare
O Medicare, o programa federal de seguro saúde principalmente para adultos com 65 anos ou mais, paga contas médicas e hospitalares de muitos americanos mais velhos. No entanto, não cobre tudo. Os cuidados de custódia de longo prazo para ajudar nas atividades da vida diária, como tomar banho, vestir-se e comer, não são cobertos pelo plano. Existem outros custos não cobertos também.1
Isso pode ser devastador para suas finanças se você não tiver um plano em vigor. Então, o que você faz para cobrir os custos médicos mais pesados para você ou outro membro mais velho de sua família? Continue lendo para descobrir algumas maneiras de planejar com antecedência.
Principais vantagens
- A maioria das pessoas vai precisar de cuidados para idosos em algum momento, mas poucos podem realmente arcar com o alto custo.
- Para se qualificar para o Medicaid, os indivíduos precisam atender e cair abaixo de um determinado nível de renda.
- Os idosos podem estabelecer relações de confiança irrevogáveis ou doar seus bens a uma criança ou outro membro da família.
- Outras opções incluem anuidades, fundos mútuos ou acordos de cuidados pessoais.
- Se tudo mais falhar, o cônjuge do idoso pode assinar uma recusa conjugal.
Os custos de Eldercare
Muitos idosos acabarão por precisar de cuidados de idosos – talvez por causa de uma deficiência física ou mental – e eles e suas famílias terão que encontrar uma maneira de pagar por isso. Infelizmente, raramente é barato. Na verdade, pode eliminar rapidamente as economias de uma vida de uma pessoa.
Umquarto semiprivado em uma casa de repouso nos Estados Unidos custa em média US $ 247 por dia, ou US $ 7.513 por mês em 2019, de acordo com um relatório sobre cuidados de longo prazo da Genworth. Um quarto privado custava em média US $ 280 por dia, ou US $ 8.517 por mês.
Para pessoas que vida assistida custa cerca de US $ 133 por dia, ou US $ 4.051 por mês, de acordo com o relatório de Genworth. Auxiliares de saúde domiciliar para pessoas que conseguem permanecer em suas próprias casas, mas ainda precisam de alguma assistência, podem custar até US $ 23 por hora. Essas são apenas médias, é claro. Em áreas de alto custo, como a cidade de Nova York, as contas podem ser muito mais altas.
1. Seguro de cuidados de longo prazo
O seguro de cuidados de longo prazo adquirido de forma privada é uma forma de lidar com alguns desses custos. Ele oferece cobertura para assistência domiciliar, assistência médica domiciliar, assistência pessoal e creche para adultos.
Mas o seguro de cuidados de longo prazo pode ser caro e não é para todos. Geralmente, também é mais econômico quando adquirido antes dos 60 anos. O prêmio anual médio em 2020 para um casal, ambos com 55 anos, é de $ 3.050, de acordo com a American Association for Long-Term Care Insurance.
O seguro de cuidados de longo prazo oferece mais flexibilidade e opções do que os programas de assistência pública, como o Medicaid.
2. Medicaid e Eldercare
Outra solução é se inscrever no Medicaid, um programa federal e estadual conjunto, e o maior programa nacional que oferece serviços de saúde para pessoas de baixa renda. Embora as especificações variem por estado, o Medicaid geralmente cobre serviços de lares de idosos. Em alguns estados, o Medicaid também cobre serviços que podem ajudar as pessoas a permanecer em suas casas.
Para ser elegível para o Medicaid, você deve atender a requisitos específicos de renda e ativos, embora o valor varie amplamente em cada estado. Em Nova York, por exemplo, o nível de elegibilidade de renda do Medicaid em 2020 é de $ 15.750 ou menos para indivíduos e $ 23.100 para casais.
Para se qualificar, um potencial beneficiário também deve ter um total de ativos contáveis abaixo de um determinado valor – normalmente $ 2.000 para um indivíduo e $ 3.000 para casais. Ativos contáveis incluem contas bancárias, ações e títulos, o valor em dinheiro do seguro de vida políticas e, em alguns casos, ativos de aposentadoria.
Uma casa, se a pessoa possuir uma, pode ser excluída, embora o valor da casa acima de um determinado nível possa afetar a elegibilidade. Uma vez que a casa não seja mais a residência principal da pessoa, ela será contada como um recurso e pode se tornar sujeita a um pedido de reembolso do Medicaid.
Tradicionalmente, as pessoas costumam atingir o limite de elegibilidade dando dinheiro aos membros da família ou diminuindo os gastos. Isso ocorre quando eles pagam por seus próprios cuidados até que uma quantidade suficiente de seus ativos se esgote, o que geralmente é rápido. No entanto, existem estratégias legais que podem ajudar os idosos a se qualificarem para o Medicaid sem empobrecer a si próprios ou a seus cônjuges.
Embora as regras sejam complexas, algumas das especificações variam em cada estado e os serviços de um advogado experiente são essenciais, aqui estão algumas opções para investigar.
Como as regras do Medicaid variam em cada estado, pode ser melhor falar diretamente com um escritório regional para obter as diretrizes corretas para seu estado de origem. Você pode encontrar um link para conectá-lo através do site do Medicaid.
3. Relações de confiança de proteção de ativos
Um fideicomisso irrevogável devidamente estabelecidopode ser uma forma de abrigar ativos onde elesnão afetarão a elegibilidade do Medicaid. Um fideicomisso irrevogável, que transfere ativos para o controle de um administrador, efetivamente os remove do controle do idoso. Isso significa que, uma vez estabelecido, esse tipo de confiança não pode ser alterado ou quebrado sem a permissão dos beneficiários.
Isso contrasta com um trust revogável, no qual a pessoa mantém o direito de alterar o acordo. Relações de confiança revogáveis, também chamadas de relações de confiança vivas revogáveis, têm seus usos, mas a qualificação para o Medicaid não é uma delas.
Exemplo de uma relação de confiança irrevogável
David A. Cutner, advogado da Lamson & Cutner, PC, oferece um exemplo de fideicomisso irrevogável usando as regras do Estado de Nova York que são ligeiramente simplificadas: suponha que uma pessoa transfira $ 120.000 para um fideicomisso irrevogável, entre em uma casa de repouso depois disso e se inscreva para o Medicaid.
Usando a taxa regional do Medicaid de $ 12.000por mês para cuidados em lares de idosos naquela região geográfica, o período de penalidade de inelegibilidade pode ser facilmente calculado da seguinte forma: Atransferência de $ 120.000 dividida pela taxa regional de $ 12.000 é igual a um período de inelegibilidade de 10 meses. O período de penalidade começa quando a pessoa está na casa de repouso, se inscreveu para o Medicaid e está qualificada para receber benefícios. Em Nova York, o período de retrospectiva se aplica apenas a lares de idosos e não a assistência domiciliar ou domiciliar. Em outros estados, pode se aplicar a todos os três. Portanto, é importante verificar quaissãoasregras para o seu estado.
Na maioria dos casos, o custo real do atendimento em casa de repouso é maior do que a taxa regional do Medicaid. Como resultado, o custo direto do cuidado do lar de idosos durante o período de penalidade será maior do que o valor da transferência que causou a penalidade.É aí que entra a próxima estratégia.
4. Oferecer ativos antes da Eldercare
Outra opção seria simplesmente dar o dinheiro a uma criança responsável ou outro parente. No entanto, Cutner diz que essa rota pode ser muito mais arriscada. Depois que o dinheiro é transferido, ele passa legalmente a pertencer à outra pessoa. Portanto, mesmo que a pessoa seja totalmente confiável, eventos em sua própria vida – um divórcio, um fracasso comercial, um processo judicial, sua morte – podem colocar esse dinheiro em risco. Em vez disso, criar uma relação de confiança pode evitar esses riscos.
O Medicaid atualmente tem um período de revisão de cinco anos, portanto, se alguém transferir ativos para um fundo fiduciário e entrar em uma casa de repouso mais de cinco anos depois, o dinheiro no fundo fiduciário não será contabilizado para a elegibilidade do Medicaid. No entanto, se o dinheiro foi transferido dentro do período de revisão de cinco anos, isso afetará sua elegibilidade por um determinado período de tempo.
5. Configure uma anuidade
Se uma pessoa precisar se inscrever para o Medicaid antes do período de revisão de cinco anos terminar, ainda pode ser possível preservar uma parte significativa de seus ativos usando uma anuidade privada devidamente elaborada ou nota promissória que esteja em conformidade com a lei federal, de acordo com para Cutner.
Suponha que a pessoa no exemplo acima tenha transferido $ 60.000 para um fundo fiduciário e usado os $ 60.000 restantes para comprar uma anuidade privada preparada por um escritório de advocacia mais velho. Os pagamentos mensais da anuidade, junto com o Seguro Social da pessoae qualquer outra renda, poderiam ser usados para pagar a conta da casa de saúde pelos cinco meses em que a pessoa estava agora inelegível para o Medicaid – $ 60.000 dividido por $ 12.000. Não haveria nenhuma penalidade de transferência para o dinheiro usado para comprar a anuidade de acordo com a lei federal, então isso não afetaria a elegibilidade da pessoa. Além disso, os $ 60.000 do fundo seriam preservados.
A pessoa também poderia ter transferido os mesmos $ 60.000 restantes para alguém em troca de uma nota promissória, com um período de reembolso mensal semelhante de $ 12.000. Tal como acontece com uma anuidade privada, tal acordo precisaria ser estruturado por um advogado de direito dos idosos para garantir que atendesse aos requisitos do Medicaid.
Usando a estratégia de anuidade ou nota promissória, muitas pessoas podem proteger de 40% a 50% de seus ativos, diz Cutner. Indivíduos com alto patrimônio líquido, digamos, US $ 1 milhão ou mais em ativos, provavelmente não se beneficiarão. Por exemplo, para alguém que transfere $ 500.000 para confiar em um local onde a taxa regional é de $ 8.000, o período de penalidade seria maior do que o período de retrospectiva e pode ser mais longo do que a permanência na casa de repouso da pessoa.
6. Trusts agrupados
Os estados diferem na forma como tratam a renda para fins de Medicaid. Em geral, um beneficiário do Medicaid que está em uma casa de repouso deve entregar toda a sua renda, exceto uma pequena mesada, a fim de custear os custos dos cuidados. Se a pessoa precisa de assistência domiciliar ou vive em uma comunidade de aposentados com assistência continuada, o estado pode considerar qualquer renda acima de um certo limite como excedente ou excedente e exigir que ela seja destinada ao custo dos cuidados. Nesses casos, um fundo comum pode proteger parte dessa receita.
Com um fundo fiduciário, o idoso organiza o pagamento do excesso de renda a uma organização de caridade. A pessoa não tem mais controle sobre o dinheiro, mas pode enviar contas à instituição de caridade para pagamento. Alguém que ainda mora em casa pode usá-lo para alimentos e serviços públicos, por exemplo. Isso permite que a pessoa arraste os custos de vida diários que podem exceder os limites relativamente baixos do Medicaid.
Apenas um número limitado de estados permite trusts agrupados.
7. Contratos de cuidados pessoais
Uma quantia global paga a um cuidador por serviços futuros não pode ser considerada uma transferência penalizada se for estruturada corretamente. Isso pode servir a vários propósitos. Uma é reduzir o tamanho do espólio, para que a pessoa seja elegível para o Medicaid. Outra é comprar para o idoso alguns cuidados além do que o Medicaid oferece.
Esse tipo de acordo de cuidado pessoal também pode ajudar a aliviar a pressão financeira de uma criança ou outro parente que desistiu do trabalho e sacrificou a renda para prestar cuidados. Freqüentemente, diz Cutner, pode ajudar a prevenir rupturas familiares quando a carga de cuidar recai desproporcionalmente sobre uma criança em particular. Esse acordo também pode ser usado com uma agência que fornece serviços de atendimento domiciliar.
8. Transferências e recusa do cônjuge
A transferência de bens de um cônjuge para o outro não é penalizada sob o Medicaid, portanto, um movimento comum é o cônjuge que precisa ir para uma casa de repouso para entregar seus bens ao cônjuge. Mesmo assim, o cônjuge ainda é legalmente obrigado a cuidar dos cuidados do outro cônjuge, e seus ativos coletivos serão considerados para fins de elegibilidade ao Medicaid.
Ao assinar uma recusa do cônjuge, no entanto, o cônjuge saudável pode ser capaz de renunciar a essa responsabilidade, tornando o outro cônjuge imediatamente elegível para o Medicaid. Os documentos, geralmente elaborados por advogado, são enviados e arquivados na Secretaria de Assistência Social. Depois que os documentos são analisados e cada requisito do Medicaid é atendido, o programa de saúde do estado pode começar a pagar pelos serviços de saúde.
O Medicaid pode tentar cobrar o reembolso do cônjuge em uma data posterior, embora Cutner diga que há estratégias disponíveis que podem diminuir o impacto. Mesmo que o Medicaid receba, o casal provavelmente se beneficiará, porque o reembolso do Medicaid será baseado na taxa com desconto que ele paga aos lares de idosos, e não na taxa de pagamento privado que o casal teria de pagar de outra forma. Esta opção não está disponível em todos os estados, portanto, certifique-se de verificar primeiro.
The Bottom Line
Se os familiares mais velhos não tiverem fundos para pagar os cuidados de que precisam quando se tornam mental ou fisicamente frágeis, investigue essas maneiras de ajudar a pagar as contas sem empobrecer a pessoa ou seu cônjuge. Os idosos saudáveis devem usar essas informações para planejar com antecedência os cuidados de que podem precisar no futuro.