Erros do Medicare a evitar
O Medicare é o programa de saúde do país para cidadãos com 65 anos ou mais e pessoas mais jovens que atendem a certos critérios de elegibilidade. O Medicare Parte A, Parte B, Parte C e Parte D cobrem muitas das principais despesas médicas dos participantes.
Escolher o plano de Medicare certo pode ser confuso e pode ser difícil decifrar toda a linguagem escrita nesses planos e opções. Aqui estão alguns erros potenciais que devem ser evitados ao escolher seu plano, de forma que você obtenha a cobertura de que precisa.
Principais vantagens
- A janela de inscrição começa três meses antes do mês em que você completa 65 anos e dura três meses depois disso.
- Não presuma que seu cônjuge está coberto só porque você está.
- Certifique-se de ter cobertura suficiente para todas as suas despesas médicas.
- Se sua renda for baixa o suficiente, você pode se qualificar para um programa de economia do Medicare.
Prazo do Medicare
Não se inscrever no momento certo pode ser um dos maiores erros que você pode cometer com o Medicare. Se você receber o Seguro Social ao completar 65 anos, não precisa fazer nada. Você é automaticamente inscrito no programa e os prêmios são deduzidos de seus benefícios mensais.
Período de inscrição inicial do Medicare
Mas se você adiar o recebimento do Seguro Social para uma idade posterior, terá que se inscrever no Medicare Parte A e / ou Parte B por conta própria quando completar 65 anos. Este período inicial de inscrição no Medicare:
- Começa três meses antes de você completar 65 anos
- Inclui o mês em que você completa 65 anos
- Termina três meses após o mês em que você completa 65 anos
Portanto, se você completar 65 em setembro, terá entre junho e dezembro para se inscrever.
Inscrevendo-se no Medicare Parte A
Em geral, você deve se inscrever no Medicare Parte A durante este Período de inscrição inicial – mesmo se você tiver seguro saúde de um empregador. Isso ocorre porque a maioria das pessoas paga impostos do Medicare ao longo de seus anos de trabalho e, portanto, não terá que pagar pelo Medicare Parte A. Claro, se você tiver que pagar um prêmio, pode optar por adiar.
Inscrevendo-se no Medicare Parte B
A maioria das pessoas precisa se inscrever no Medicare Parte B durante o período de inscrição inicial. A única maneira de atrasar o Medicare Parte B é se você tiver seguro saúde do seu empregador atual (ou do seu cônjuge). Todos pagam um prêmio pelo Medicare Parte B que depende de sua renda e de quando você se inscreve.
Se você tem cobertura COBRA ou de aposentadoria – ou se seu empregador lhe dá dinheiro para comprar seguro saúde – você não tem seguro saúde com base no emprego atual.
Pena de Medicare
Se você não se inscrever na Parte A e na Parte B durante o período de inscrição inicial, deverá aguardar para se inscrever, o que pode causar uma lacuna em sua cobertura. Você também pode dever uma penalidade vitalícia de inscrição tardia que aumenta quanto mais tempo você esperar para se inscrever.
A penalidade para a Parte A é de 10% do prêmio mensal, e você pagará esse prêmio mais alto por duas vezes o número de anos que atrasou a inscrição. A penalidade de inscrição tardia para a Parte B dura enquanto você tiver o Medicare. A multa pode subir 10% para cada período de 12 meses em que você era elegível para o Medicare Parte B, mas não se inscreveu.
Medicare para cônjuges
Presumir que seu cônjuge está coberto apenas porque você tem o Medicare é um grande erro. A cobertura do Medicare não funciona como a cobertura baseada no empregador. Isso significa que não cobre toda a família e só se aplica individualmente. Os cônjuges também devem ter pago suas dívidas na força de trabalho por pelo menos 10 anos para se qualificar para a Parte A.
Se seu cônjuge não tiver 65 anos, ele terá que encontrar cobertura em outro lugar – talvez por meio de um empregador, umplano Mercado de Seguro Saúde. Não importa se seu cônjuge recebe benefícios do Seguro Social de cônjuge.
Se seu cônjuge não completou 65 anos, eles podem se qualificar sob certas condições. Qualquer pessoa que receba benefícios de invalidez do Seguro Social por 24 meses, ou tenha uma doença renal em estágio terminal (ESRD) ou esclerose lateral amiotrófica (ELA), também se qualifica para o Medicare.
Cobertura Medicare
Não ter a cobertura certa do Medicare é outro erro potencialmente caro. Embora a Parte A do Medicare seja geralmente gratuita, as Partes B, C e D exigem um prêmio mensal.
Medicare Parte B
A maioria das pessoas provavelmente deveria obter pelo menos a Parte B para ter cobertura para consultas médicas e atendimento ambulatorial. O prêmio padrão para a cobertura da Parte B é de $ 148,50 para 2021, que é deduzido de seu benefício mensal do Seguro Social. Há também uma franquia anual de $ 203 para a cobertura da Parte B.
O prêmio anual do Medicare muda anualmente e é deduzido de seus benefícios do Seguro Social.
Medicare Parte C
O Medicare Parte C também é chamado de Plano de Vantagens do Medicare. As empresas privadas que têm contrato com o Medicare oferecem esses planos para fornecer todos os seus benefícios da Parte A e Parte B. A maioria dos planos Medicare Advantage inclui cobertura da Parte D (medicamentos controlados), bem como benefícios extras para visão, audição e odontologia. O prêmio médio para este tipo de cobertura será de cerca de US $ 23,00 em 2020. Se você estiver considerando um plano Parte C, deve ter o cuidado de pesquisar as políticas disponíveis para garantir que adquira o melhor Plano Medicare Advantage para atender às suas necessidades.
Medicare Parte D
Todo plano que oferece cobertura de medicamentos prescritos por meio do Medicare Parte D deve fornecer um nível mínimo padrão de cobertura definido pelo Medicare. Como os planos podem variar a lista de medicamentos prescritos que cobrem e como os colocam em diferentes níveis, é essencial encontrar um plano que cubra os medicamentos que você normalmente toma.
Não pode pagar seus prêmios?
Muitas pessoas não têm dinheiro suficiente em seus ovos de ninho de aposentadoria, o que significa que dependerão fortemente de seus cheques de Seguro Social para pagar suas despesas mensais. Lembre-se de que seus prêmios mensais são deduzidos de seus benefícios, o que diminui o valor que você recebe a cada mês. De acordo com a Administração da Previdência Social, obenefício máximo que as pessoas recebem na idade de aposentadoria completa de 67 anos é de $ 3.895 em 2021.
Se sua renda for baixa o suficiente para que você tenha problemas para pagar os prêmios, seu departamento estadual ou local de serviços sociais pode ter programas disponíveis para aqueles que se qualificam financeiramente. Se você for elegível para qualquer um dos quatro diferentes programas de economia do Medicare disponíveis, poderá receber ajuda para pagar seus prêmios.
A Lei CARES de 2020
Em 27 de março de 2020, o presidente Trump sancionou um pacote de estímulo emergencial de US $ 2 trilhões para o coronavírus chamado CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act. Ele expandiu a capacidade do Medicare de cobrir tratamento e serviços para as pessoas afetadas pelo COVID-19. A Lei CARES também:
- Maior flexibilidade para o Medicare cobrir os serviços de telessaúde.
- Certificação autorizada do Medicare para serviços de saúde domiciliar por assistentes médicos, profissionais de enfermagem e especialistas em enfermagem certificados.
- Aumento dos pagamentos do Medicare para estadias hospitalares relacionadas ao COVID-19 e equipamentos médicos duráveis.
Para o Medicaid, a Lei CARES esclareceu que os estados sem expansão podem usar o programa Medicaid para cobrir serviços relacionados ao COVID-19 para adultos não segurados que teriam se qualificado para o Medicaid se o estado tivesse optado por expandir. Outras populações com cobertura limitada de Medicaid também são elegíveis para cobertura nesta opção estadual.
The Bottom Line
O Medicare é um programa complexo que possui muitas partes e opções à sua escolha. Não hesite em procurar orientação profissional de um consultor financeiro qualificado que tenha sido treinado nesta área.