Os 10 principais golpes de hipoteca a evitar
Cada setor tem suas estrelas brilhantes e maçãs podres. O setor de hipotecas não é exceção. Para a maioria dos consumidores, uma hipoteca será a maior compra individual que eles farão na vida. Isso torna a escolha do credor hipotecário certo ainda mais importante. Como você sabe quais empresas evitar? Procure esses sinais reveladores.
Sinais de fraude
1. Não levando em consideração sua capacidade de pagamento
O pagamento da hipoteca não deve ser superior a 28% de sua renda mensal bruta. Não é função da hipoteca criar seu orçamento doméstico, mas ela deve ter muitas perguntas sobre suas finanças. Se não, provavelmente não é uma empresa com a qual você deseja negociar.
2. Não obtendo a opção de compra de pontos
Um “ponto” ou “ponto de desconto” é como pagar antecipadamente os juros da hipoteca. Os mutuários compram pontos para reduzir o valor dos juros que pagarão sobre o empréstimo. Seu credor deve dar a você a opção de reduzir sua taxa de juros por meio da compra de pontos.
3. Custos de empréstimo excessivos
Muitos dos custos do empréstimo são fixos, independentemente do valor do empréstimo. Para uma hipoteca maior, espere que os custos de fechamento de sua hipoteca fiquem entre 2% e 5%. Se você está pedindo menos de $ 150.000, os custos podem ultrapassar 5%. Alguns credores incluirão os custos do empréstimo na forma de uma taxa de juros mais alta, mas o credor deve revelar isso claramente a você. Sempre converse com vários credores sobre o custo total do empréstimo que estão propondo. E se os custos estiverem bem além de 5%, pergunte o porquê antes de concordar com o empréstimo.
4. Penalidades de pré-pagamento
Para certos empréstimos, os credores podem cobrar uma multa se você pagar o empréstimo antecipadamente. Essas penalidades de pré-pagamento devem ser divulgadas a você em seus documentos de empréstimo. Se você vir isso, peça um empréstimo com multas limitadas ou sem penalidade de pré-pagamento.
5. Corretores e credores que não divulgam claramente como são pagos
Se você estiver trabalhando com um corretor de hipotecas, pergunte como serão pagos. Os corretores recebem uma porcentagem do empréstimo total e devem divulgar o que ganham. Os banqueiros hipotecários, bancos e credores diretos podem cobrar mais sem revelar o que estão ganhando.
6. “Crédito ruim não importa”
Se você vir isso, não ligue, não envie e-mail e não diga sim a nada se a empresa o abordar. Esses empréstimos são provavelmente de natureza predatória e quase certamente virão em condições terríveis. Esses tipos de empréstimos normalmente se destinam a pessoas de baixa renda que têm maior probabilidade de ter crédito danificado.
7. Pagamentos em balão
Um pagamento inicial é uma quantia total devida no final do prazo do empréstimo.Às vezes, o pagamento inicial pode ser tão alto quanto o valor originalmente financiado. Pagamentos em balão não são permitidos em casas com hipotecas qualificadas. Avalie cuidadosamente se um pagamento inicial é adequado para você.
8. Receita ou inflação do valor da casa
Um credor não deve ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo inflacionando sua renda ou o valor da casa. Primeiro, não é ético ou legal e, segundo, você não pode pagar o empréstimo de qualquer maneira. Se eles estão dispostos a mentir por você, eles estão dispostos a mentir para você. Não é uma empresa com a qual você deseja fazer negócios.
9. Nenhuma estimativa de boa fé
Dentro de três dias úteis após o recebimento de seu pedido de hipoteca, o credor deve fornecer uma estimativa de boa fé (GFE). O GFE fornece informações básicas sobre o empréstimo, incluindo custos estimados do empréstimo. A estimativa vem em um formulário padronizado emitido pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos. Se vier em qualquer outro formulário, ou você não receber o GFE em três dias, não use essa empresa.
10. Taxas diferentes do GFE
Sua estimativa de boa fé conterá uma lista detalhada dos custos associados à hipoteca com alguns números muito exatos. Com base em certos fatores, ele não permanecerá necessariamente inalterado quando você receber a papelada final da hipoteca para assinar. Algumas das taxas podem ser alteradas em até 10%. Outros não deveriam mudar de forma alguma. Para saber mais sobre isso, leia a explicação sobre as taxas do Consumer Financial Protection Bureau.
The Bottom Line
O velho ditado ainda soa verdadeiro. Se parece bom demais para ser verdade, é. Não caia em táticas de empréstimo predatório que podem colocá-lo em um empréstimo que você não pode pagar e que tem condições terríveis.
Use os diversos sites dedicados a ajudá-lo a encontrar a hipoteca certa. Além disso, converse com seu banco ou cooperativa de crédito e leia Como detectar um credor predatório e, se você estiver mirando em um desses, 5 golpes de hipoteca reversa.