Dicas para planejamento de aposentadoria na casa dos 60 anos ou mais
O planejamento da aposentadoria em qualquer idade pode ser um desafio. Ainda assim, há certas etapas a serem seguidas quando você estiver na casa dos 60 anos ou mais para ter certeza de que está pronto para aqueles anos dourados.
Principais vantagens
- Muitas pessoas optam por continuar trabalhando após a idade de aposentadoria para obter uma renda extra ou permanecer comprometidas.
- Se você nasceu em 1960 ou depois, sua idade de aposentadoria completa para receber benefícios do Seguro Social é 67.
- Você pode se inscrever no Medicare aos 65 anos, independentemente de ser aposentado ou não.
- As distribuições mínimas exigidas para IRAs tradicionais e 401 (k) s começam aos 72 anos, embora tenham sido suspensas em 2020 devido à Lei CARES, aprovada em meio à pandemia COVID-19.
Ao mesmo tempo, a idade comum para a aposentadoria era 65, mas os tempos mudaram. Até mesmo a Administração da Previdência Social (SSA) aumentou a idade em que os benefícios de aposentadoria integral estão disponíveis. Além disso, houve uma mudança de planos de benefícios definidos para planos de contribuição definida em muitos planos patrocinados pela empresa.
Somando-se a essas mudanças, está o fato de que muitos programas de poupança não estão produzindo os retornos projetados. É fácil ver por que muitas pessoas podem precisar adiar a aposentadoria.
É claro que, mesmo que você esteja financeiramente seguro, chegar aos 65 anos nem sempre significa que é hora de se aposentar. Muitas pessoas de 65 anos amam seu emprego e querem continuar trabalhando. Ainda assim, existem algumas coisas a considerar – e cuidar – como parte do planejamento da aposentadoria na casa dos 60 anos ou mais.
Determine sua preparação para a aposentadoria
Se a política do seu empregador é oferecer aposentadoria aos 65 anos, pense se você está realmente pronto para parar de uma perspectiva psicológica e financeira. Do contrário, considere se deseja pedir ao seu empregador que permita que você trabalhe mais alguns anos ou se gostaria de ser contratado como consultor.
O ideal é que você faça isso pelo menos um ano antes de chegar aos 65 anos, pois alguns empregadores começam o processo de aposentadoria mais cedo. Muitos empregadores agora se concentram em contratar e reter funcionários que tenham experiência e “conheçam o negócio” para fortalecer seus bancos intelectuais.
Permanecer como um empregado assalariado não significa apenas que você continuará a receber uma renda estável, mas também continuará a receber cobertura de saúde e outros benefícios que seu empregador oferece. Por outro lado, seguir a rota do consultor oferece mais flexibilidade e pode permitir que você tenha mais uma aposentadoria profissional.
Crie um orçamento de aposentadoria
Os aposentados que economizaram por muitos anos podem sentir que chegar à idade de aposentadoria significa que é hora de aproveitar os frutos de seu trabalho. É justo, mas o risco é que as pessoas exagerem e gastem tudo em alguns anos.
Para evitar cair nessa armadilha, faça um orçamento de suas despesas. Certifique-se de incluir novos custos que você planeja incorrer, como viagens extras. Isso o ajudará a fazer uma determinação realista de quão facilmente você pode arcar com alguns desses planos futuros.
Quando você não está mais trabalhando, um orçamento é ainda mais importante, pois sua renda provavelmente virá de suas economias, do Seguro Social e de quaisquer planos de pensão que você possa ter.
De acordo com William DeShurko, diretor de investimentos da Fund Trader Pro: “Uma maneira fácil de fazer um orçamento é retirar seus recibos de pagamento mais recentes. Observe o valor líquido do pagamento após todas as deduções terem sido feitas. Converta isso para um número mensal. Adicione ou subtraia valores que serão diferentes na aposentadoria. Normalmente, esse número não muda muito. No máximo, ele aumenta para contabilizar mais viagens. Se você tiver que reduzir o orçamento para todas as despesas, não se aposente. Você não pode ser encerrado com um período de 30 ou 40 anos de gastos pela frente. ”
Decida quando aceitar a previdência social
A previdência social geralmente é incluída nas projeções financeiras de aposentadoria de um indivíduo. Uma decisão importante ao incluir o Seguro Social em sua equação é determinar se você receberá benefícios totais ou reduzidos.
Se você nasceu antes de 1938, você é elegível para receber benefícios de aposentadoria completa do SSA aos 65 anos. Se você nasceu em 1938 ou depois, sua aposentadoria completa é determinada por quanto tempo depois de 1937 você nasceu. Consulte a tabela a seguir para obter detalhes.
Fonte: Internal Revenue Service
Se você receber benefícios do Seguro Social antes de atingir sua idade normal de aposentadoria, seus benefícios anuais serão menores do que se você esperasse até atingir a idade de aposentadoria completa.
Se você não precisar dos pagamentos quando atingir a idade de aposentadoria completa, considere esperar até os 70 anos para obter o benefício máximo possível. Esperar mais não aumentará o que você receberá.
“Os fatores que determinam quando é melhor tomar o seguro social incluem a renda histórica de você e de seu cônjuge, sua idade e expectativa de vida “, disse Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors e autor de Index Funds: The 12-Step Programa de Recuperação de Investidores Ativos.
“A maioria dos adultos saudáveis se beneficiaria com a suspensão da Previdência Social até os 70 anos”, acrescenta Hebner. “Existem recursos online para os investidores para ajudá-los a maximizar seu potencial de pagamento da Previdência Social.”
Para obter uma site de Administração do Seguro Social.
Inscreva-se no Medicare
O Medicare pode ser usado para cobrir certas despesas médicas, em vez de usar suas economias para cobrir esses valores. O Medicare oferece seguro hospitalar – para atendimento hospitalar e alguns cuidados de acompanhamento – e cobertura de seguro médico para serviços médicos que não são cobertos pelo seguro hospitalar.
O Medicare está disponível para indivíduos com 65 anos ou mais.(A idade pode ser menor para pessoas com deficiência ou insuficiência renal permanente.) A parte médica do seguro está disponível com um prêmio e é opcional.
Se você está coberto por um plano de saúde no trabalho, pode não precisar da parte médica. Você pode comparar os custos e recursos de ambos e escolher aquele que é mais adequado para você. O seguro hospitalar está disponível sem nenhum custo adicional para você, pois você já o pagou como parte de seus impostos de Seguro Social enquanto estava trabalhando.
Mesmo se você não se aposentar aos 65 anos, você ainda pode considerar seinscrever no Medicare, pois o Medicare pode custar 10% a mais se você se inscrever mais tarde.
Use sua casa para obter renda
Se você mora em um lugar grande, pode ser hora de considerar se você deve se mudar para uma casa menor que seja menos dispendiosa de manter ou para uma área onde o custo de vida seja menor. Mudar de residência pode fornecer alguns fundos adicionais para adicionar ao seu pecúlio de aposentadoria.
Se você não deseja mudar ou vender sua casa, mas precisa de uma renda adicional, considere se os riscos envolvidos em uma patrimônio de sua casa para lhe fornecer uma renda livre de impostos.
Antes de solicitar uma hipoteca reversa, certifique-se de fazer o máximo de perguntas possível, incluindo quanto em taxas você pagará, os termos da hipoteca e suas opções de recibo de pagamento.
Gerencie sua renda durante a aposentadoria
Se você precisa obter renda de suas economias para financiar sua aposentadoria, tome medidas para garantir que você minimize os impostos e maximize o que você consegue manter. Seu perfil financeiro único determinará o momento mais oportuno para usar certos tipos de receita.
De uma perspectiva geral, os saques de contas com imposto diferido, como IRAs tradicionais e planos patrocinados pelo empregador, devem ocorrer durante os anos em que sua taxa de imposto de renda é mais baixa. Isso ajudará a minimizar o valor do imposto de renda devido sobre esses valores.
Faça as distribuições mínimas exigidas
Obviamente, se você tiver a idade de distribuição mínima exigida (RMD), deverá satisfazer os valores de RMD dessas contas – independentemente de sua taxa de imposto.
Durante anos, a idade do RMD foi de 70½. OSECURE Act, que se tornou lei em dezembro de 2019, aumentou para refletir o aumento da expectativa de vida. Agora você tem até 72 anos para começar a tomar RMDs de seus planos tradicionais IRAs e 401 (k). No entanto, se você perder um RMD, terá uma multa de 50% sobre o valor que deveria ter retirado.
Lembre-se de que Roth IRAs não têm RMDs. Você pode manter seu dinheiro em um Roth pelo tempo que quiser e passar toda a conta para seus beneficiários.
Para 2020, você não precisa fazer nenhum RMD, como resultado da aprovação de março de 2020 da Lei CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). O plano de estímulo de US $ 2 trilhões foi estabelecido em meio à crise econômica iniciada pela pandemia global de coronavírus.
The Bottom Line
Provavelmente você lerá muitos conselhos sobre como planejar sua aposentadoria e maneiras de administrar sua renda. Ainda assim, uma coisa a lembrar é que não existe uma solução única para todos.
Trabalhar com um planejador financeiro ou conselheiro de aposentadoria pode ajudá-lo a criar uma solução adequada às suas necessidades e renda. O ideal é começar a planejar a aposentadoria o mais cedo possível e não se esqueça de reequilibrar sua carteira de investimentos sempre que necessário.