Dicas para economizar na aposentadoria para jovens de 25 a 34 anos
Quando você está pagando hipotecas, casamentos e diminuindo dívidas acumuladas, economizar para a aposentadoria pode parecer improvável – ou mesmo impossível – mas ainda é uma parte importante da responsabilidade fiscal. Indivíduos com idade entre 25 e 34 geralmente incluem aqueles que foram capazes de determinar seus padrões de poupança e gastos e aqueles que estão apenas começando a assumir o controle de suas responsabilidades fiscais.
Se você está nessa faixa etária, provavelmente sabe tudo sobre a curva de aprendizado financeiro que ela representa. É um momento de reavaliação e correção para muitos jovens enquanto eles determinam como equilibrar seus orçamentos.
Principais vantagens
- Se você tem entre 25 e 34 anos, a poupança para a aposentadoria e o planejamento para o seu futuro financeiro devem se tornar uma prioridade.
- Na verdade, com três ou mais décadas para investir e economizar, esperar até o final dos 30 ou 40 anos para planejar a aposentadoria pode significar ter que tentar recuperar o atraso mais tarde.
- Avalie suas finanças, certifique-se de não pagar a mais em seus empréstimos, como hipotecas, e tente minimizar os impostos sempre que possível – tudo para maximizar sua capacidade de economizar.
Reavaliação Financeira
Indivíduos na faixa etária de 25 a 34 anos podem já ter conduzido uma análise financeira mais cedo. No entanto, independentemente de você já ter feito isso, uma reavaliação deve ser feita periodicamente para determinar se mudanças devem ser feitas em seus hábitos financeiros, incluindo aquelas que afetam seu orçamento e análise de dívida.
A frequência com que uma análise financeira deve ser feita varia entre os indivíduos e também pode ser afetada por outros fatores, como mudanças nas taxas de juros, responsabilidades fiscais e despesas recorrentes. Por exemplo, se as taxas de juros das hipotecas foram reduzidas desde que um indivíduo recebeu um empréstimo hipotecário, pode fazer sentido determinar se a hipoteca deve ser refinanciada. Além disso, se o estado civil do indivíduo mudou, as metas de aposentadoria podem precisar ser redefinidas.
A análise financeira é uma necessidade e uma das etapas mais importantes para identificar as áreas nas quais você está indo bem e as áreas nas quais são necessárias melhorias. Pode valer a pena que a análise seja feita por um profissional financeiro competente.
Refinanciando uma hipoteca
O refinanciamento de uma hipoteca pode ser vantajoso, desde que aumente o caixa disponível do indivíduo, reduzindo os pagamentos mensais, ou reduza os valores pagos de juros durante o período da hipoteca. Na maioria dos casos, os indivíduos devem refinanciar quando as taxas de juros atuais das hipotecas são inferiores à taxa de juros que estão recebendo na hipoteca atual. As razões para refinanciar incluem as seguintes.
Reduzindo o valor pago a cada mês (ou outra frequência)
Um indivíduo que paga menos por uma hipoteca mensalmente provavelmente terá a diferença disponível para uso em outras áreas, incluindo o aumento do valor contribuído para uma conta de aposentadoria.
Consolidando dívidas
A consolidação de dívidas pode ser ideal para alguém com vários cartões de crédito e outras formas de crédito, especialmente se a taxa de juros sobre esses valores for maior do que a taxa de juros da hipoteca. No entanto, deve-se prestar muita atenção ao valor total dos juros que serão pagos ao longo do tempo sobre esses valores. Por exemplo, esticar o saldo de um cartão de crédito em 30 anos custará muito mais do que se fosse pago antes.
Por outro lado, a redução das mensalidades poderia aumentar os valores disponíveis para poupança. Uma análise financeira projetada deve ser feita para determinar qual seria mais custosa.
Indivíduos que refinanciam suas hipotecas podem querer procurar a menor taxa de juros e custos de fechamento. Mesmo uma diferença percentual de 0,5% resultará em uma despesa significativamente maior para o mutuário, deixando menos dinheiro disponível para outros usos.
A maioria das taxas cobradas por hipotecas, incluindo refinanciamento, são negociáveis. Não tenha medo de perguntar se certas taxas podem ser dispensadas ou se sua taxa de juros pode ser reduzida ainda 0,25% mais baixa. Lembre-se de que as chances de receber uma resposta favorável são de 50%.
Consolidação de débito
reembolso. O objetivo da consolidação de dívidas é geralmente reduzir o valor total dos juros pagos no crédito e os valores parcelados.
Se a consolidação envolver vários cartões de crédito, pode ser uma indicação de que o indivíduo precisa de assistência profissional para gerenciar dívidas.
Se a solução incluir o fechamento de cartões de crédito, o indivíduo deve buscar orientação sobre como isso afetaria sua pontuação FICO.
Rebudgeting
À medida que seu balanço patrimonial e custo de vida mudam, também muda a necessidade de reavaliar seu orçamento. O processo de reorientação o ajudará a determinar se você deve cortar algumas despesas ou talvez até mesmo se precisa de uma renda adicional para manter o padrão de vida que espera.
Uma revisão do orçamento o ajudará a tomar decisões importantes relacionadas à poupança para a aposentadoria, como aumentar ou diminuir o valor orçado que você adiciona ao seu pecúlio.
Aumentar a quantia com que você contribui para suas economias para a aposentadoria pode parecer a escolha ideal se você não estiver no caminho certo com sua meta de poupança para a aposentadoria. No entanto, você deve considerar que outras áreas de finanças fazem parte do pacote completo de aposentadoria e terão um efeito sobre o seu pecúlio. Por exemplo, se você tiver dívidas excessivas de cartão de crédito, pode fazer sentido reduzir os valores orçados para contribuições de aposentadoria e redirecionar mais para pagamentos com cartão de crédito.
Lembre-se de que você deve consultar um planejador financeiro para obter ajuda na determinação do meio ideal de dividir os valores disponíveis entre pagamentos com cartão de crédito e contribuições para o plano de aposentadoria.
As economias com aposentadoria devem ser tratadas como despesas recorrentes; isso ajuda a garantir que a quantidade seja economizada regularmente, tornando mais fácil adicionar ao seu pecúlio.
Declaração de imposto para indivíduos casados
Existem muitos benefícios financeiros disponíveis para indivíduos que são casados e que apresentam declarações fiscais conjuntas. Por exemplo, a dedução padrão é mais alta para casais que apresentam uma declaração conjunta. Outro exemplo é quando um dos cônjuges tem pouca ou nenhuma renda (referido como cônjuge que não trabalha) e a renda tributável do cônjuge que trabalhapode ser usada como “compensação elegível” para fins de financiamento do IRA do cônjuge que não trabalha. Isso pode resultar em um aumento considerável na poupança para a aposentadoria do casal no momento da aposentadoria.
No entanto, também há circunstâncias em que pode fazer mais sentido financeiro apresentar declarações separadas. Por exemplo, se a família incorrer em uma quantia significativa de despesas médicas que não foram reembolsadas por meio de um plano de saúde, ou se ela tiver várias deduções diversas, a apresentação de declarações separadas pode resultar em uma conta de imposto mais baixa.
Para ter certeza, os casais devem consultar um profissional da área tributária, que poderá comprovar o efeito financeiro líquido do preenchimento das duas opções, podendo escolher aquela que resultará no menor passivo tributário ou no maior valor de restituição. A quantia economizada pode ser usada para financiar uma conta de aposentadoria para um ou ambos os cônjuges.
As contribuições do IRA para o ano podem ser feitas a partir de 1º de janeiro do ano fiscal até o prazo final de apresentação de imposto do ano seguinte, e podem ser feitas mesmo depois que o indivíduo tenha apresentado sua declaração de imposto de renda. Se for tomada a decisão de contribuir para um IRA no momento em que a declaração de imposto está sendo preenchida, o preparador do imposto reflete o valor na declaração de imposto, se aplicável.
Se o seu empregador oferece contribuições por meio de diferimento de impostos ou deduções na folha de pagamento após os impostos, você deve aproveitar esta oportunidade para aumentar suas economias. É mais fácil tratar os valores descontados do contracheque como renda não disponível e há menor risco de o valor ser utilizado para outros fins.
The Bottom Line
Embora esses problemas provavelmente se apliquem a indivíduos entre 25 e 34 anos, eles também podem se aplicar a outras pessoas. Por exemplo, a escolha do status de declaração de impostos para casais ou a decisão de refinanciar uma hipoteca pode se aplicar a qualquer faixa etária. Ao planejar a aposentadoria, sua prontidão fiscal será mais importante do que sua idade.
Assim, as ações recomendadas para os 30 anos também podem ser recomendadas para os 50, dependendo de sua situação pessoal. Para garantir que você está tomando as medidas mais adequadas para garantir seu futuro financeiro, pode ser aconselhável consultar um consultor de planos de aposentadoria ou planejador financeiro competente.