Thrift Bank
O que é um Thrift Bank?
Um banco de poupança – também chamado apenas de poupança – é um tipo de instituição financeira especializada em oferecer contas de poupança e originar hipotecas de casas para os consumidores. Os bancos de poupança às vezes também são chamados de Associações de Poupança e Empréstimos (S & Ls). Os bancos de poupança diferem dos bancos comerciais maiores, como o Wells Fargo ou o Bank of America, porque geralmente oferecem rendimentos mais altos em contas de poupança e fornecem serviços de empréstimo limitados para empresas.
Embora as ofertas básicas da economia sejam contas de poupança tradicionais e originação de empréstimos imobiliários, essas instituições também oferecem contas correntes, empréstimos pessoais e de automóveis e cartões de crédito para os consumidores. No entanto, eles dão atenção primária ao financiamento da casa própria para residências unifamiliares. As poupanças são estruturadas como entidades corporativas de propriedade de seus acionistas ou mutuamente, ou seja, de propriedade de seus devedores e depositantes.
Principais vantagens
- Um banco de poupança – também chamado de Savings and Loan Association (S&L) – é um tipo de instituição financeira especializada em oferecer contas de poupança e originar hipotecas residenciais para os consumidores.
- Embora as ofertas básicas da economia sejam contas de poupança tradicionais e originação de empréstimos imobiliários, essas instituições também oferecem contas correntes, empréstimos pessoais e de automóveis e cartões de crédito para os consumidores.
- Nos anos que se seguiram à Crise de Poupança e Empréstimos – que ocorreu entre 1986 e 1995) – muitas mudanças estruturais foram feitas para os bancos de poupança que turvaram algumas das distinções entre eles e os bancos convencionais.
Compreendendo os bancos de poupança
A instituição da economia começou com o estabelecimento da sociedade de construção de propriedade do cliente no Reino Unido no início do século XVIII. Nos Estados Unidos, o primeiro sucessor da sociedade de construção de propriedade do cliente do Reino Unido era conhecido como Associações de Poupança e Empréstimo (S & Ls). Um dos principais impulsos para a fundação de S & Ls nos EUA foi fazer melhorias no mercado de hipotecas nos EUA
No início do século 20, a hipoteca americana típica era um empréstimo de cinco a dez anos, somente com juros, que precisava ser refinanciado ou quitado com um grande pagamento no final do prazo. Os proprietários muitas vezes deixavam de pagar esses pagamentos, especialmente porque os níveis de desemprego aumentaram durante a Grande Depressão, com o aumento dos níveis de desemprego.
Em 1932, o presidente Herbert Hoover aprovou o Federal Home Loan Bank Act, uma lei que visava encorajar a propriedade imobiliária ao fornecer aos bancos membros uma fonte de fundos de baixo custo para uso na concessão de empréstimos hipotecários. Essa lei foi a primeira de uma série de projetos de lei que buscavam tornar a casa própria uma meta mais viável para mais americanos na primeira metade do século XX. Além disso, como resultado dessa Lei, foi criado o Conselho do Banco Federal de Empréstimos à Habitação. Este Conselho foi encarregado de facilitar o desenvolvimento de um mercado secundário para hipotecas; criou S & Ls para emitir essas hipotecas.
O impacto dos bancos de poupança
Um dos principais impactos dos bancos de poupança – juntamente com um programa de seguro hipotecário criado pela Administração dos Veteranos em 1944 – foi a facilitação da compra de casas após a Segunda Guerra Mundial. Muitos jovens veteranos de guerra e suas famílias puderam comprar casas nos subúrbios por causa desses programas federais. Nas décadas de 1960 e 1970, a maioria das hipotecas foi emitida por meio de poupanças e S&L. Como resultado dessas instituições e de outros programas federais, as taxas de propriedade nos Estados Unidos aumentaram significativamente entre 1940 e 1980.
Por lei, os empréstimos a empresas comerciais não podem representar mais do que 20% dos negócios de um banco de poupança.
Durante a Crise de Poupança e Empréstimo, que ocorreu entre 1986 e 1995, muitas instituições de poupança e S & Ls faliram. Embora os analistas tenham apresentado uma série de explicações para o enorme declínio do setor, em geral, o fracasso foi atribuído a más práticas de crédito.
Nos anos que se seguiram à crise, muitas mudanças estruturais foram feitas para os bancos de poupança que obscureceram algumas das distinções entre eles e os bancos convencionais. A Lei de Reforma, Recuperação e Execução das Instituições Financeiras de 1989 (FIRREA) teve um impacto significativo no S&L e na indústria de poupança.
Em 2010, a Lei Dodd-Frank eliminou algumas das principais vantagens da economia, como regulamentações menos rigorosas do que as aplicadas aos grandes bancos. O compromisso das poupanças para servir os consumidores continua, no entanto. O objetivo mais importante das S & Ls ainda é fazer empréstimos hipotecários para imóveis residenciais.