Como sair de uma espiral de dívida
Estar endividado pode ser um obstáculo significativo para atingir seus objetivos financeiros. De acordo com o Federal Reserve, os americanos deviam coletivamente US $ 14,56 trilhões em dívidas no quarto trimestre de 2020. Entre cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e hipotecas, é fácil ficar preso no que parece uma espiral de dívidas. Sair dela e criar estabilidade financeira, por outro lado, é um pouco mais desafiador. Felizmente, existem algumas estratégias que você pode implementar para melhorar sua situação financeira e interromper o ciclo da dívida para sempre.
Principais vantagens
- Ficar preso em uma espiral de dívidas geralmente acontece com o tempo, e não da noite para o dia, e quebrar o ciclo também pode levar tempo.
- Empréstimos estudantis, cartões de crédito, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e empréstimos hipotecários podem contribuir para o acúmulo de dívidas e é importante priorizar como você pagará essas obrigações.
- Terminar o ciclo da dívida requer um plano de pagamento da dívida, mas também significa reexaminar os comportamentos e atitudes em relação ao dinheiro que levaram à dívida em primeiro lugar.
- Os serviços de alívio de dívidas sem fins lucrativos e com fins lucrativos podem ajudá-lo a voltar aos trilhos financeiros, embora possam não oferecer serviços idênticos.
Como a espiral da dívida começa
Para muitas pessoas, a queda no endividamento começa com os empréstimos estudantis. Estima-se que 43 milhões de americanos tenham dívidas de empréstimos estudantis, com um saldo médio de pouco menos de US $ 40.000. Infelizmente, os empréstimos estudantis podem ser uma necessidade para pagar um diploma de graduação ou pós-graduação, já que os custos das mensalidades aumentam ano após ano.
Como pagar pela faculdade ou treinamento técnico em dinheiro é inviável para a maioria das pessoas, os empréstimos para educação são a única opção. A desvantagem é que tomar um empréstimo compromete imediatamente o seu balanço pessoal. Enquanto está na escola, você acumula dívidas em um momento em que provavelmente não tem renda suficiente para fazer o pagamento de um único empréstimo.
Observação
Os empréstimos para pais PLUS pertencem aos seus pais e não são sua dívida, mas todos os empréstimos estudantis que eles festejam em seu nome pertencem a você igualmente.
Você também pode incorrer em outros tipos de dívidas aos 20 anos. Os cartões de crédito, por exemplo, podem ajudar a cobrir os custos diários de vida enquanto você ainda está na escola ou mesmo depois de iniciar sua carreira. Enquanto seus empréstimos estão acumulando juros, os cartões de crédito cobram taxas de juros significativamente mais altas do que as dos empréstimos escolares, deixando você ainda mais endividado.
Quando você termina a escola, os gastos com dívidas são ainda mais reforçados se você mora em uma área onde precisa de um carro para procurar um emprego ou ir para o trabalho. Isso resulta em uma visita à concessionária de automóveis, onde você se verá confrontado por um vendedor que pergunta alegremente: “Qual é o valor da mensalidade que você está procurando?” No momento em que você sai da concessionária, outra dívida foi adicionada ao seu fardo.
A hipoteca da casa pode vir a seguir. Logo, a porcentagem da receita dedicada a fazer pagamentos mensais torna-se avassaladora. Para reduzir a carga, você contrai outro empréstimo na forma de consolidação de dívidas. Embora juntar as dívidas com juros altos e refinanciar com uma taxa de juros mais baixa pareça uma ideia inteligente, a realidade é que a maioria das pessoas acaba ficando ainda mais endividada em apenas alguns anos. Assim que seus pagamentos mensais diminuem, sua taxa de gastos aumenta.
Depois de algumas rodadas de consolidação de dívidas, muitas pessoas descobrem que grande parte de sua renda vai pagar dívidas pendentes que não podem mais ficar em dia com outras despesas. Eventualmente, isso poderia resultar em uma pontuação de crédito danificada, o que leva à incapacidade de tomar empréstimos a taxas de juros baixas. Empréstimos com taxas de juros altas e pagamentos com cartão de crédito restringem ainda mais o fluxo de caixa e podem até levar à falência. Embora a falência possa fornecer um meio de redefinir as finanças de uma pessoa e recomeçar, muitas vezes ela simplesmente atua de maneira semelhante à consolidação de dívidas, marcando o início de outra espiral de dívidas.
Aviso
Certos tipos de empréstimos, incluindo empréstimos salariais e empréstimos de títulos de automóveis, podem levar a um ciclo perigoso de empréstimos, no qual você pode incorrer em dívidas a taxas de juros de três dígitos.
Quebre o ciclo da dívida
Se você está pronto para escapar da espiral da dívida, o primeiro passo é parar de pedir dinheiro emprestado. Os cartões de crédito costumam ser os principais culpados na criação de dívidas do consumidor, o que significa descartar o plástico. Pague em dinheiro, cheque ou use um cartão de débito gratuito para fazer suas compras. Assim, você verá quanto está gastando e quando acabar o dinheiro não poderá gastar mais.
Em seguida, você deve examinar com atenção suas receitas e despesas. Embora muitas pessoas se irritem com a ideia de viver com um orçamento limitado, a realidade é que todos fazem isso (a menos que tenham uma renda ilimitada). Se você simplesmente não consegue lidar com a ideia de controlar cada centavo que você gasta, ainda é uma boa ideia revisar sua receita periodicamente e compará-la com seus gastos. No mínimo, você descobrirá se está gastando mais do que arrecadando.
Reduzir suas despesas em uma quantia significativa pode ajudar a acelerar seus planos de pagamento de dívidas. Se isso envolve grandes ou pequenas mudanças no estilo de vida, depende de como você se sente mais confortável e da rapidez com que deseja saldar suas dívidas. Por exemplo, moradia e transporte são dois dos maiores custos para a maioria das pessoas. Mudar-se para uma casa mais barata ou até mesmo mudar de cidade costuma ser uma forma de fazer uma redução significativa e significativa em suas despesas.
Da mesma forma, trocar o seu carro por um veículo mais barato pode resultar em uma economia de centenas de dólares por mês quando o pagamento do seu carro, seguro e contas mensais de gasolina são reduzidos. Ou, se você mora em uma grande área metropolitana com sistema de transporte público, pode ter a sorte de dispensar um veículo – e suas despesas associadas – por completo.
Cortar gastos discricionários é a próxima etapa do processo. Essa etapa costuma ser a mais desafiadora para pessoas que não gostam de saber para onde seu dinheiro vai todos os dias. Uma maneira de tornar isso mais fácil é alterando a forma como você paga pelas coisas. O simples ato de pagar com dinheiro em vez de crédito pode ajudá-lo a ter mais consciência de quanto você gasta e quanto ainda tem no bolso.
Dica
Se você tem dificuldade em fazer e cumprir um orçamento a cada mês, considere o uso de um aplicativo de orçamento de primeira linha para tornar a tarefa mais fácil.
Crie uma estratégia de reembolso da dívida
Se você revisou seus gastos e determinou quanto pode pagar para o pagamento da dívida a cada mês, a próxima etapa é escolher um método de reembolso. Existem duas opções que você pode tentar: a bola de neve da dívida ou a avalanche da dívida.
A avalanche de dívidas é o método mais matematicamente lógico, pois exige que você pague primeiro suas dívidas com juros mais altos. Isso resultará na maior economia financeira ao longo do tempo, mas se você tiver grandes saldos em suas contas, pode levar muito tempo até que você sinta que fez algum progresso.
Se essa abordagem parecer muito desafiadora, você pode tentar a bola de neve da dívida. Isso envolve pagar o máximo que puder para a dívida com o saldo mais baixo primeiro, enquanto paga o mínimo para todas as outras dívidas. Ao pagar uma dívida, você transfere o valor do pagamento para a próxima dívida da lista.
A bola de neve da dívida pode lhe dar uma vitória rápida se você for capaz de pagar uma ou duas pequenas dívidas corretamente. Depois de pagar uma dívida, você provavelmente se sentirá inspirado a pagar a próxima e a seguinte. Embora essa abordagem não seja a mais lógica, ela fornece um progresso mais rápido que pode encorajar seu novo hábito.
Dica
Considere maneiras de tornar sua dívida menos cara, como tirar vantagem de uma oferta de cartão de crédito de transferência de saldo de 0% ou consolidar dívidas em um empréstimo pessoal a taxas de juros baixas.
Os próximos passos
À medida que você entra na rotina de saldar suas dívidas e respeitar seu orçamento mensal, uma de suas metas deve ser criar um superávit financeiro a cada mês. Este é o dinheiro que sobrou depois que todas as suas contas regulares foram pagas e você fez os pagamentos adequados para sua dívida.
Quando você atinge um ponto em que tem um excedente a cada mês, é hora de colocar esse excedente para funcionar. Um bom lugar para começar é dar um pouco desse dinheiro para você economizar, não para gastar. Em vez de gastar o dinheiro excedente, guarde um pouco para um “dia chuvoso”.
É o conceito de “pague primeiro” em ação. Em vez de usar o dinheiro para comprar mais coisas, reservar esse dinheiro cria um fundo de emergência que você pode usar quando precisar de dinheiro com pressa. Se chegar aquele dia chuvoso e você precisar gastar o dinheiro, substitua-o o mais rápido possível. O ideal é que você tenha dinheiro suficiente guardado para cobrir despesas de pelo menos vários meses. Se isso parecer um grande número, não desanime. Reservar $ 50 extras é um ótimo lugar para começar.
Dica
Considere guardar seu fundo para dias chuvosos em uma conta de poupança de alto rendimento para ganhar uma taxa de juros competitiva com taxas bancárias mínimas.
Depois de financiar totalmente sua conta de poupança de emergência e sua dívida estar sob controle, você pode voltar sua atenção para outras metas financeiras, como economizar para a aposentadoria ou para a faculdade de seu filho. Se tudo isso parecer muito opressor e você não achar que pode quebrar a espiral da dívida sozinho, considere obter ajuda dos serviços de alívio da dívida.
As empresas de alívio de dívidas podem ajudá-lo a explorar diferentes opções para gerenciar e pagar dívidas, incluindo consolidação e liquidação de dívidas. Reserve um tempo para pesquisar e comparar as melhores empresas de alívio da dívida para encontrar aquela que oferece a melhor combinação de serviços e custo para sua situação.
Importante
Não pague nenhuma taxa inicial a uma empresa de alívio de dívidas sem ter um acordo por escrito sobre o que eles farão por você primeiro. E se uma empresa de alívio de dívidas faz promessas que parecem boas demais para ser verdade, provavelmente são.
Em última análise, a perseverança compensa
Para quebrar a espiral da dívida, você precisará de muita paciência. Qualquer abordagem que o motive a agir e seguir seu plano vale a pena. Lembre-se de que demorou anos (talvez décadas) para formar esses saldos pendentes. A recuperação será um processo igualmente lento.