Os perigos de uma hipoteca reversa
Hoje em dia, às vezes é difícil ligar a televisão sem ver um comercial de hipotecas reversas. Eles apresentam celebridades mais velhas que exaltam os benefícios de uma renda garantida sem impostos para os proprietários de casas com 62 anos ou mais.
O que eles não dizem é que hipotecas reversas também podem ser perigosas e podem colocar seu maior ativo – sua casa – em risco, se você não tomar cuidado.
Principais vantagens
- Uma hipoteca reversa pode fornecer renda aos idosos com base no patrimônio líquido de suas casas.
- Os contratos de hipoteca reversa podem ter custos ocultos, como taxas e juros, que podem consumir o valor da sua casa.
- A menos que seja cuidadoso, você pode arriscar perder sua casa ou tê-la repassada para o credor quando morrer, em vez de para seus herdeiros.
O que é uma hipoteca reversa?
O nome é um pouco confuso, mas uma hipoteca reversa nada mais é do que uma hipoteca normal, exceto que o empréstimo pode ser pago a você em prestações e você não precisa pagar um centavo enquanto viver naquela casa. Na verdade, você terá hipotecado o patrimônio de sua casa, gastando-o enquanto os juros são acumulados sobre a dívida pendente.
O dinheiro recebido de uma hipoteca reversa não precisa ser reembolsado até que você saia de casa, venda ou morra. Nesse momento, o saldo do empréstimo, os juros e as taxas acumuladas devem ser reembolsados integralmente, geralmente com o produto da venda da casa.
Esse tipo de empréstimo pode ser benéfico em um conjunto limitado de circunstâncias. Pode fornecer um suplemento de renda muito necessário na aposentadoria, por exemplo. Também pode ajudar a pagar despesas médicas ou outras despesas inesperadas. Em muitas circunstâncias, no entanto, uma hipoteca reversa pode ser um risco para sua segurança financeira.
Abaixo estão seis perigos potenciais a serem considerados antes de assinar o resultado final.
Nunca assine na linha de fundo imediatamente; reserve um tempo para revisar o contrato e faça com que seja revisado por um profissional.
Minas Terrestres Escondidas
Cada credor pode oferecer produtos ligeiramente diferentes sob a bandeira da hipoteca reversa. As regras e regulamentos envolvidos são frequentemente complexos e o contrato de empréstimo pode estar cheio de minas terrestres escondidas. O programa definirá taxas e juros, juntamente com regras para reembolso ou inadimplência. Independentemente do que o vendedor lhe diga verbalmente, peça a um advogado que analise o contrato e o explique em inglês antes de assiná-lo.
Como a venda de qualquer produto quando o vendedor recebe uma comissão, os arremessos de hipoteca reversa podem ser enérgicos e intensos. Conheça os custos envolvidos, tanto no início quanto ao longo da vida do empréstimo.
Tentações
Uma hipoteca reversa fornece ao proprietário uma reserva de dinheiro acessível que muitas vezes pode ser usada para qualquer finalidade. Você pode optar pelo pagamento mensal como complemento de renda, ou pode fazer uma ligação telefônica a qualquer momento e sacar o valor que desejar, ou pode fazer as duas coisas. Você pode até mesmo levá-lo ao cassino e jogar com ele. Na verdade, alguns são tentados a usar o dinheiro imprudentemente.
Alguns usam os fundos como um pool de investimentos, o que à primeira vista parece uma ideia inteligente. Os riscos de perdas são óbvios, mas os custos contínuos da hipoteca reversa podem eliminar até mesmo os bons rendimentos de investimentos, deixando os mutuários em risco de perder suas casas.
Fato Rápido
A lei federal limita o valor devido ao menor entre o saldo total do empréstimo ou 95% do valor de mercado da casa.
Eventos inesperados
Este é talvez o maior risco de uma hipoteca reversa: você não pode prever o futuro.
As hipotecas reversas vêm com estipulações sobre as circunstâncias que exigem o reembolso imediato ou a execução da hipoteca da casa. Alguns descrevem quantos dias ou meses a propriedade pode ficar vaga antes que o credor possa solicitar o empréstimo.
Por exemplo, digamos que você tenha um sério susto de saúde e passe três meses no hospital e em reabilitação residencial. O credor pode cobrar o empréstimo e executar a hipoteca da casa porque ela está desocupada. O mesmo é verdade se você tiver que se mudar para uma instalação de vida assistida. A casa deve ser vendida e a hipoteca reversa reembolsada.
Elegibilidade para programas governamentais
Alguns programas governamentais, como o Medicaid (mas não o Medicare ), baseiam-se nos ativos líquidos do requerente. Se você tiver dinheiro da hipoteca reversa, isso pode afetar sua elegibilidade para alguns desses programas, transformando o patrimônio líquido ilíquido em dinheiro líquido.
Antes de assinar um contrato, verifique com um profissional financeiro independente para garantir que o fluxo de caixa de uma hipoteca reversa não afetará outros fundos que você receber.
Altos custos de fechamento
Ao considerar a retirada de capital de sua casa, as taxas de originação e manutenção do empréstimo devem ser levadas em consideração. Essas taxas podem estar embutidas nos documentos do empréstimo e devem ser cuidadosamente revisadas.
Hipotecas reversas podem ser uma maneira cara de obter o patrimônio líquido da sua casa, portanto, certifique-se de procurar alternativas, como um empréstimo para aquisição de uma casa.
Despejo conjugal
Os contratos de hipoteca reversa exigem reembolso imediato em caso de morte do mutuário. Portanto, se apenas o nome de um dos cônjuges estiver no contrato de hipoteca reversa e essa pessoa morrer, a casa pode ser vendida sob o cônjuge sobrevivente.
Se o reembolso não puder ser feito com outros bens imobiliários, a casa deve ser vendida para pagar o empréstimo, deixando o cônjuge sem teto.
The Bottom Line
Uma hipoteca reversa pode ser uma fonte crucial de fundos de emergência ou uma renda adequada para idosos que, de outra forma, teriam que vender suas casas para ter acesso ao seu patrimônio.
No entanto, existem alguns perigos para esses planos, e nem todos eles podem ser previstos. Reserve um tempo para revisar o produto e os prós e contras de usá-lo como fonte de financiamento. Nunca assine um contrato de hipoteca reversa no local.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.