Os 6 piores erros de empréstimo de estudante que você pode cometer

Ninguém ama a ideia de empréstimos estudantis. Mas muitas vezes eles são um mal necessário – a única opção para financiar a faculdade, que (apesar de alguns debates recentes) continua sendo o melhor caminho para bons empregos e carreiras gratificantes. Dito isso, existem maneiras inteligentes e maneiras não tão inteligentes de pedir dinheiro emprestado.

Abaixo estão seis grandes faux pas de empréstimos estudantis que devem ser evitados – antes de receber o dinheiro, enquanto você tem o dinheiro e depois de começar a pagar o dinheiro de volta.

1. Falsificando seu aplicativo

Mentir em seu pedido de empréstimo de estudante é o primeiro passo em falso que você pode cometer. Seja pego fazendo declarações falsas (e há uma grande possibilidade de você ser preso, já que algumas escolas auditam todos os pedidos de ajuda financeira), e você não apenas perderá seu empréstimo e incorrerá em multas, mas também poderá ser acusado de fraude e condenado para a prisão – onde você receberá sua educação de graça, mas provavelmente não o diploma de prestígio que esperava.

2. Gastar dinheiro com desejos, não necessidades

Usar dinheiro de empréstimo para pagar uma educação que estará com você para sempre é uma boa dívida. Usar o dinheiro do empréstimo para comprar o mais recente telefone celular ou TV ultra 4k que ficará obsoleto uma década antes de você terminar de pagar por isso é uma dívida muito ruim.

Uma ostentação ocasional está ok – você é apenas humano – mas hipotecar seu futuro para pagar pelos prazeres passageiros de hoje é uma má gestão do dinheiro. Ou você não entende como diferenciar entre necessidades e desejos, ou simplesmente não quer tomar essas decisões difíceis.

Em outras palavras, ao empregar esses fundos, pense em mensalidades, não em guloseimas; orçamento para livros, não para bebidas. E se você receber um empréstimo maior do que o necessário para sobreviver, guarde o dinheiro excedente na conta de poupança com os juros mais altos que puder encontrar e use-o para começar a pagar seus empréstimos quando se formar. Ou veja se você pode aplicar os fundos para pagar os juros do empréstimo, mesmo quando ainda estiver na escola.

3. Escolha do plano de reembolso errado

É tentador escolher o plano de reembolso que exige a menor quantia mensal. Mas o plano de pagamento com o pagamento mensal mais baixo também tem o prazo de reembolso mais longo, o que aumenta o total de juros que você pagará. Planos baseados em renda ou “Pague conforme Ganhar” parecem ótimos – quem não gostaria de ter 25 anos, em vez de uma década, para saldar uma dívida? , mas no final das contas custam mais no geral. Basicamente, você deve optar por pagar o valor mais alto que puder pagar a cada mês.

Então o que é isso? Alguns especialistas sugerem que o pagamento mensal do empréstimo estudantil não deve ser superior a 10% do seu salário esperado. Comece calculando os pagamentos mensais do empréstimo (incluindo juros) com base em um cronograma de reembolso de 10 anos – que tende a ser a opção padrão.

Se os pagamentos do seu empréstimo forem superiores a 10% do seu pagamento – todos nós sabemos sobre os salários iniciais – então considere um programa mais longo e menos caro. Mas prometa a si mesmo que dará uma nova olhada se e quando sua situação financeira melhorar.

4. Negligenciando o refinanciamento

Falando em dar outra olhada, se houve uma queda significativa nas taxas de juros, pense em refinanciar seu empréstimo. O que anos atrás era uma taxa competitiva pode estar no lado superior agora. Ou, se você fez vários empréstimos, consolidá-los pode diminuir seu pagamento mensal e reduzir o valor total dos juros que você pagará.

Obviamente, as taxas de juros e os termos do empréstimo podem variar consideravelmente entre os credores. Compare e analise os números com cuidado para ter certeza de que está, de fato, conseguindo um negócio melhor. Se você tiver um empréstimo federal para estudantes, lembre-se de que, ao refinanciar, você o está trocando por um empréstimo privado. Isso significa que você está saindo do programa federal de empréstimos e de suas opções de perdão de empréstimo ou com base na renda. Mas esses planos podem não ser viáveis ​​para você, de qualquer maneira.

Mesmo que você não possa refinanciar todo o empréstimo, não é contra a lei fazer um pagamento extra de vez em quando ou pagar mais do que o valor mínimo a cada mês. Até mesmo um gesto ocasional pode aumentar, encurtando a vida útil do seu empréstimo. Certifique-se de que o seu gestor de empréstimos estudantis aplique o pagamento adicional ou o valor ao seu saldo principal, impactando assim os juros, em vez de aplicá-lo apenas ao pagamento do mês seguinte.

5. Pagamentos em falta

Muitos alunos rejeitaram um pagamento com a ideia de pagar o dobro no mês seguinte. Isso é uma grande falta de não. Cada pagamento perdido ou atrasado é uma marca preta em seu relatório de crédito que irá prejudicar sua pontuação de crédito, independentemente de você recuperar o pagamento ou não. E pode permanecer em seu histórico de crédito por anos, afetando sua capacidade de contrair outros empréstimos.

Se seu cronograma de pagamento for maior do que você pode suportar, converse com seu credor para encontrar uma solução antes de começar a pular os pagamentos mensais.

6. Inadimplência em seu empréstimo

Deixar de fazer os pagamentos de seu empréstimo por mais de 270 dias fará com que seu empréstimo fique inadimplente e sua vida financeira entrará em parafuso. Não se esquive de seu credor. Eles vão encontrar você, e as penalidades por falta de pagamento são altas. Ao contrário das empresas de cartão de crédito, que realmente não podem fazer mais do que ameaçar, o governo federal (o fiador do empréstimo na maioria dos empréstimos estudantis) tem a capacidade de manter sua restituição de imposto de renda ou enfeitar seu salário para pagar o empréstimo, mais quaisquer custos de cobrança.

Novamente, antes de entrar em apuros, entre em contato com o seu credor ou gestor de empréstimos. Se seus problemas resultam de infortúnios inesperados – como ser despedido – você pode conseguir um adiamento ou um acordo de tolerância para comprar algum espaço para respirar. Mas simplesmente interromper os pagamentos, sem explicação, é a pior coisa que você pode fazer.

The Bottom Line

Um empréstimo estudantil costuma ser a primeira grande soma de dinheiro que um jovem adulto deve administrar. Evitar erros comuns de dinheiro quando se trata de financiar sua educação universitária é crucial para se formar apenas com dívidas boas, e o mínimo possível.