Definição de taxa de provocação
O que é uma taxa de provocação?
Uma taxa teaser geralmente se refere a uma taxa introdutória cobrada sobre um produto de crédito. Os cartões de crédito podem cobrar dos mutuários uma taxa introdutória de 0%. As hipotecas de taxa ajustável (ARMs) também são conhecidas por cobrar uma taxa inicial baixa que ajuda a atrair os mutuários. As taxas de provocação também podem servir para aumentar a comercialização dos ARMs em relação às hipotecas tradicionais.
Principais vantagens
- Uma taxa teaser geralmente se refere a uma taxa introdutória cobrada sobre um produto de crédito.
- Os cartões de crédito e as hipotecas de taxa ajustável (ARMs) são conhecidos por cobrar uma taxa inicial baixa que ajuda a atrair os mutuários.
- Os credores podem incluir taxas promocionais no marketing de pré-qualificação de produtos de crédito como uma forma de adicionar um incentivo para novos clientes.
Como funciona uma taxa de provocação
Uma taxa teaser é uma forma de os credores comercializarem novas contas e produtos para clientes de crédito. Os cartões de crédito e as hipotecas com taxas ajustáveis são dois dos produtos de crédito mais comuns estruturados com taxas promocionais.
Geralmente, os credores também usarão as pré-qualificações em conjunto com as taxas de provocação. Por meio de relacionamentos com agências de crédito, os credores podem fazer consultas flexíveis para obter listas de tomadores de empréstimo com características de crédito que os qualificariam para a aprovação de um empréstimo. Os credores incluem taxas de teaser no marketing de pré-qualificação de produtos de crédito para adicionar um incentivo para novos clientes.
Tipos de taxas de provocação
Cartões de crédito
Os cartões de crédito são um dos produtos mais comuns que oferecem uma taxa teaser. A taxa de teaser é geralmente de 0%. O processo de taxa de teaser para um cartão de crédito é simples. O mutuário paga 0% por um período especificado, geralmente em torno de um ano. Assim que a taxa promocional expira, o mutuário é cobrado pela taxa padrão do cartão de crédito acordada no contrato de crédito.
Hipotecas de taxa ajustável
Usar taxas de provocação para hipotecas de taxa ajustável também é comum devido à variação em sua estrutura. Em uma hipoteca de taxa ajustável, os mutuários pagarão várias taxas ao longo da vida do empréstimo. Nos primeiros anos, o mutuário paga uma taxa de juros fixa. Após o término do período de taxa fixa, o mutuário começa a pagar juros a taxas variáveis.
Os credores podem estruturar os pagamentos de juros sobre hipotecas de taxa ajustável de muitas maneiras diferentes. Eles podem incluir uma taxa teaser como uma taxa introdutória na parte fixa de um empréstimo, na data de reinicialização inicial do empréstimo ou como o pagamento mínimo em uma opção de pagamento ARM.
Os empréstimos padrão da ARM podem ter uma taxa introdutória durante parte (ou toda) da parcela de juros fixos de um empréstimo. Uma taxa introdutória na parcela de taxa fixa do empréstimo pode durar apenas alguns meses. Um credor também pode cobrar uma taxa teaser durante toda a parcela de taxa fixa de um empréstimo.
Os mutuários em um ARM podem ter várias estruturas de taxas para escolher após o término do período de taxa fixa inicial. Muitos ARMs incluem várias estruturas de limite de taxa de juros, como 2-2-6 ou 5-2-5. Com esta cotação de taxa, o primeiro número se refere a um limite no aumento incremental inicial da taxa fixa, o segundo número é um limite periódico geralmente baseado na programação de redefinição do produto e o terceiro número é um limite vitalício que define a taxa de juros máxima que pode ser cobrado em geral. Uma taxa teaser poderia potencialmente ser implementada de várias maneiras com um empréstimo estruturado de limite de taxa de juros.
Os credores também oferecem ARMs de opção de pagamento aos mutuários. Esses empréstimos podem cobrar do mutuário uma taxa teaser na parte de taxa fixa do empréstimo, que também serve como o nível de pagamento mínimo na parte de opção de pagamento de taxa variável do empréstimo. Durante a parte da opção de pagamento do empréstimo, os mutuários terão várias opções para escolher. As opções podem incluir um pagamento com a taxa de juros mínima teaser, apenas juros, um pagamento com amortização total de 15 anos ou um pagamento com amortização total de 30 anos.