Takaful
O que é Takaful?
Takaful é um tipo de seguro islâmico em que os membros contribuem com dinheiro para um sistema de pool para garantir uns aos outros contra perdas ou danos. O seguro com a marca Takaful é baseado na sharia ou lei religiosa islâmica, que explica como os indivíduos são responsáveis por cooperar e proteger uns aos outros. As apólices da Takaful cobrem necessidades de seguro saúde, vida e geral.
As seguradoras Takaful foram introduzidas como uma alternativa àquelas no setor de seguros comerciais, que se acredita irem contra as restrições islâmicas sobre os princípios de riba (juros), al-maisir (jogo) e al-gharar (incerteza) – todos os quais são proibido na sharia.
Principais vantagens
- Takaful é um tipo de seguro islâmico em que os membros contribuem com dinheiro para um sistema de pool para garantir uns aos outros.
- O seguro com a marca Takaful é baseado na sharia ou lei religiosa islâmica e cobre as necessidades de seguro saúde, vida e geral.
- Quaisquer reclamações feitas pelos participantes são pagas pelo fundo takaful.
Compreendendo o Takaful
Todas as partes ou segurados em um acordo takaful concordam em garantir uns aos outros e fazer contribuições para um pool ou fundo mútuo em vez de pagar prêmios. O conjunto de contribuições coletadas cria o fundo takaful. A contribuição de cada participante é baseada no tipo de cobertura que eles exigem e em suas circunstâncias pessoais. Um contrato takaful especifica a natureza do risco e a duração da cobertura, semelhante à de uma apólice de seguro convencional.
O fundo takaful é gerido e administrado em nome dos participantes por um operador takaful, que cobra uma taxa acordada para cobrir os custos. Muito parecido com uma seguradora convencional, os custos incluem vendas e marketing, subscrição e gerenciamento de sinistros.
Quaisquer reivindicações feitas pelos participantes são pagas com o fundo takaful e quaisquer excedentes restantes, após fazer provisões para o custo provável de reivindicações futuras e outras reservas, pertencem aos participantes no fundo – não ao operador takaful. Esses fundos podem ser distribuídos aos participantes como dividendos ou distribuições em dinheiro, ou por meio de uma redução nas contribuições futuras.
Uma seguradora islâmica que opera um fundo takaful deve operar sob os seguintes princípios:
- Deve operar de acordo com os princípios cooperativos islâmicos.
- Uma comissão de resseguro só pode ser recebida ou paga a seguradoras e resseguradoras islâmicas.
- A seguradora deve manter dois fundos separados: um fundo do participante e do segurado e um fundo de acionistas.
Considerações Especiais
De acordo com um relatório da Research and Markets, o mercado global takaful está crescendo em um ritmo rápido. O mercado valia cerca de US $ 19 bilhões no final de 2017, sendo o maior segmento o mercado de vida e família. Esperava-se que Takaful crescesse para US $ 40 bilhões até 2023, de acordo com o relatório, em parte graças a uma grande população muçulmana global – especialmente na região da Ásia-Pacífico.
Os jovens muçulmanos representam cerca de 60% da comunidade, tornando o mercado takaful ainda mais provável de crescer no futuro.
Acredita-se que alguns dos maiores nomes do mercado takaful, de acordo com o relatório, sejam os seguintes:
- Companhia de Seguros Islâmica
- Standard Chartered
- Allianz
- Prudential BSN Takaful Berhad
- Zurique Malásia
- Takaful Malaysia
Seguro Takaful vs. Convencional
A maioria dos juristas islâmicos conclui que o seguro convencional é inaceitável no Islã porque não está em conformidade com a sharia pelas seguintes razões:
- O seguro convencional inclui um elemento de al-gharar ou incerteza.
- O seguro convencional é baseado no conceito e prática de cobrança de juros. O seguro islâmico, por outro lado, é baseado no tabarru, onde uma parte das contribuições feitas pelos participantes é tratada como uma doação. É por isso que os segurados em takaful são geralmente chamados de participantes.
- O seguro convencional é considerado uma forma de jogo.