Crédito Super-Prime
O que é crédito superprime?
O crédito superprime é uma pontuação de crédito que está no limite superior da faixa de pontuação de uma agência de crédito. Os consumidores com crédito superprime são considerados como tendo crédito excelente e apresentam o menor risco para os credores e credores. As empresas de cartão de crédito e os credores oferecem seus melhores cartões de crédito e empréstimos com as taxas de juros mais baixas e as condições mais favoráveis aos consumidores com crédito superprime, uma vez que são considerados consumidores de menor risco.
Principais vantagens
- Os consumidores com crédito superprime têm pontuação de crédito na extremidade mais alta da faixa de pontuação de uma agência de crédito.
- Os consumidores com crédito superprime têm um excelente histórico de crédito e são os mais propensos a pagar o que devem.
- As empresas de cartão de crédito, bancos e outros credores geralmente oferecem seus melhores termos de empréstimo e taxas de juros a seus clientes superprime.
- A pontuação de crédito e a classificação de um consumidor como superprime, prime, near prime ou subprime podem variar de acordo com a agência de crédito devido aos diferentes métodos usados pelas agências para calcular a pontuação de crédito.
Compreendendo o crédito de superprime
Cada uma das pontuação de crédito. Para Equifax, é de 280 a 850. A faixa da Experian é de 330 a 830. TransUnion é de 150 a 950. Ter crédito superprime significa ter uma pontuação próxima ao topo dessas faixas.
A Experian, por exemplo, considera uma pontuação de crédito de 740 ou mais como superprime. Os consumidores com pontuações ligeiramente mais baixas, na faixa de pontuação de 680 a 739, são considerados tomadores de empréstimo privilegiado e também recebem condições muito boas, embora suas taxas de juros possam ser ligeiramente mais altas do que pagam os tomadores de crédito superprime.
Taxas de juros de crédito superprime
Na maioria dos casos, os consumidores com crédito superprime terão acesso a melhores condições de empréstimo e taxas de juros mais baixas. Por exemplo, se um mutuário superprime pode obter um empréstimo para automóveis a uma taxa percentual anual (APR) de 2,7%, um mutuário principal pode obter o mesmo empréstimo a uma APR de 3,1%. A maior parte dos novos créditos e empréstimos que os bancos emitem vão para os tomadores de empréstimos superprime e prime, porque esses consumidores são os mais propensos a pagar o que devem. Em mercados onde o crédito é restrito, os tomadores de empréstimos superprime têm mais probabilidade de reter o acesso ao crédito do que os tomadores subprime, near-prime e às vezes até prime.
A pontuação de crédito e a classificação de um consumidor como superprime, prime, near prime ou subprime podem variar de acordo com a agência de crédito por dois motivos. Primeiro, o arquivo de crédito do consumidor com cada agência pode ter informações um pouco diferentes porque alguns credores reportam apenas a uma ou duas das três agências. Dois, cada agência usa um método diferente para calcular a pontuação de crédito. Como resultado, um consumidor que uma agência classifica como superprime pode ser classificado como principal por outra agência.
Características das pessoas com crédito superprime
Em agosto de 2019, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) divulgou seu relatório bienal, ” The Consumer Credit Card Market “. O relatório de 193 páginas lista uma variedade de fatos sobre os americanos com pontuação de crédito superprime, que define como pontuação de crédito de 720 ou superior. O relatório inclui informações que podem ser úteis para qualquer pessoa que queira ingressar na elite dos consumidores com as pontuações mais altas.
Dívida Média
O relatório CFPB mostrou que os titulares de cartões superprime tinham um saldo médio de final de ano de 2018 em seus cartões de uso geral de cerca de US $ 5.000. Isso é significativamente menor do que os consumidores com crédito principal, que tinham um saldo médio de cerca de US $ 9.000. Para private label ou cartões de crédito com a marca da loja, portadores de cartões de super-prime em média pouco mais de US $ 1.000 em dívida, enquanto titulares próximo-prime em média cerca de US $ 2.000 em dívidas.
Cartão de consumidor
Aproximadamente 95% dos titulares de cartões superprime têm pelo menos um cartão de crédito e, em média, quatro contas de cartão de crédito abertas. Não surpreendentemente, as empresas de cartão de crédito mostraram uma preferência por emitir crédito para consumidores superprime, emitindo-lhes quase metade de todos os novos cartões de crédito.
Apesar de ter acesso a crédito crescente, consumidores com crédito excelente não estouram seus cartões de crédito. O relatório do CFPB mostrou que a maior parte do crescimento do crédito disponível é explicado por linhas não utilizadas em contas mantidas por consumidores com pontuação superprime.
Taxas rotativas
O relatório CFPB categoriza as contas de cartão de crédito como “transacionadas” ou “rotativas”. Os titulares de cartão que pagam suas contas integralmente antes do início do próximo ciclo de crédito (e, portanto, evitam o aumento de rotativa.
A maioria dos consumidores com crédito excelente paga o saldo total do cartão de crédito todos os meses. Apenas 30% dos mutuários superprime permitiram que um saldo fosse transportado para o mês seguinte, em comparação com quase 70% das contas prime, 80% das contas quase prime e cerca de 90% das contas subprime ou deep subprime.