Verificação de substituto

O que são verificações substitutas?

Cheques substitutos são cópias de cheques usados ​​pelos bancos no lugar do original. Essa prática foi legalizada pela Lei de Compensação de Cheques para o Século 21 em 2003, mais conhecida como Lei do Cheque 21.

Desde que a cópia inclua a frente e o verso do cheque original, os bancos são livres para usar cheques substitutos na obtenção de pagamentos, agilizando significativamente o processo de compensação de cheques.

Compreendendo as verificações de substitutos

A prática de usar cheques substitutos no processo de compensação de cheques é conhecida como truncamento de cheques. Isso permite uma economia de tempo significativa porque os bancos não precisam mais armazenar e transmitir as cópias físicas originais dos cheques, que podem ser facilmente perdidos ou danificados. Hoje, cheques substituídos emitidos por bancos são considerados formas de pagamento legalmente válidas.

É importante observar, entretanto, que apenas os bancos podem criar cheques substitutos, não indivíduos. Quando uma pessoa ou empresa cria uma imagem de um cheque em papel para concluir um depósito remoto, o banco está tecnicamente recebendo essa imagem e convertendo-a em um cheque substituto usando sua plataforma de software para desconto de cheques. No entanto, a imagem do cheque em si não é tecnicamente considerada um cheque substituto, a menos que tenha sido aceita e processada como tal pelo banco.

Da mesma forma, há uma diferença entre cheques substitutos e os chamados cheques convertidos. Os últimos são cheques físicos usados ​​para iniciar pagamentos eletrônicos. Enquanto os cheques substitutos são regidos pela legislação e pelo Código Comercial Uniforme (UCC), os cheques convertidos são regidos pelos regulamentos da plataforma de compensação automática (ACH).

Compreensivelmente, a aceitação de cheques substitutos permitiu melhorias substanciais no tempo de processamento de cheques em todo o sistema bancário. Um inconveniente relativamente menor causado por essa mudança, no entanto, é que os bancos não podem mais devolver cheques físicos a seus depositantes se assim forem solicitados. Afinal, os bancos hoje podem não reter cheques físicos em arquivo por tanto tempo quanto antes, uma vez que o cheque original é irrelevante depois que um cheque substituto legítimo é criado. 

Em alguns casos, isso pode afetar negativamente alguns clientes que desejam registros de seus cheques originais, como prova de pagamento ou para fins fiscais. Por outro lado, pode ser possível obter cópias digitais desses documentos, que devem ser aceitáveis ​​como prova de pagamento da mesma forma que um cheque físico.

Exemplo do mundo real de verificações substitutas

Emma é uma usuária frequente de serviços bancários móveis e online. No passado, ela tinha que entregar fisicamente seus cheques no banco para que pudessem ser descontados. Hoje, no entanto, ela pode depositar seus cheques eletronicamente usando seu telefone celular.

Ao fazer isso, Emma usa o aplicativo móvel do banco para digitalizar a frente e o verso de seu cheque. O aplicativo então verifica a autenticidade do cheque e armazena a imagem nos servidores do banco. Essa cópia digital se torna uma cópia substituta do cheque original, o que significa que Emma pode depositar seus fundos sem nunca apresentar o cheque original ao seu banco.

No entanto, o banco de Emma a incentiva a reter sua cópia física do cheque por um determinado número de dias úteis, caso haja algum problema com a cópia substituta criada pelo banco. Na maioria dos casos, no entanto, o processo de compensação de cheques ocorre sem problemas e os fundos são disponibilizados a ela mais rapidamente do que seria possível antes da aprovação da Lei do Cheque 21.