Empréstimo para automóveis subprime
O que é um empréstimo para automóveis subprime?
Um empréstimo para automóveis subprime é um tipo de empréstimo usado para financiar a compra de um carro oferecido a pessoas com baixa pontuação de crédito ou histórico de crédito limitado. Os empréstimos subprime têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos prime comparáveis e também podem vir com penalidades de pré – pagamento se o mutuário decidir pagar o empréstimo antecipadamente. No entanto, os chamados tomadores de empréstimos subprime podem não ter outra via para comprar um automóvel, portanto, geralmente estão dispostos a pagar as taxas e taxas mais altas associadas a esses tipos de empréstimos.
Os empréstimos para automóveis subprime se tornaram um grande negócio após a expansão monetária de 2001–2004, junto com as hipotecas subprime e outras formas de empréstimo para indivíduos ou empresas de alto risco. As instituições financeiras estavam tão cheias de dinheiro que buscaram os maiores retornos que poderiam ser obtidos cobrando taxas de juros mais altas de tomadores de empréstimos subprime.
O termo “subprime” na verdade foi popularizado pela mídia um pouco mais tarde, porém, durante a crise das hipotecas subprime ou “crise de crédito” de 2007 e 2008. As fileiras dos credores subprime diminuíram após a Grande Recessão, mas eles têm feito uma retorno.
Principais vantagens
- Os empréstimos para automóveis subprime são oferecidos a pessoas com baixa pontuação de crédito ou histórico de crédito limitado.
- Os empréstimos para automóveis subprime têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos para automóveis normais.
- As taxas podem variar em empréstimos para automóveis subprime; compre ao redor se você precisar recorrer a um.
Como funciona um empréstimo para automóveis Subprime
Não há uma pontuação de corte oficial para o status subprime (versus prime), mas geralmente a classificação de crédito do mutuário deve cair abaixo de uma pontuação FICO de 650 e acima de 450 para ser considerado subprime. (As pontuações FICO variam entre 300 e 850.) Em geral, menos de 20% dos americanos ficam abaixo de 600; 22% estão entre 600 e 699 e 22% estão em 800 ou mais, de acordo com NerdWallet.com em setembro de 2019.
450 a 650
A faixa de pontuação de crédito para um empréstimo automotivo subprime.
Ao avaliar um tomador de empréstimo, um credor de empréstimo automático pode pedir para ver os recibos de pagamento ou os formulários W-2 ou 1099 para comprovar a renda. Se um tomador de empréstimo está em uma linha de trabalho em que é difícil provar renda – um garçom de restaurante que tem uma grande renda em gorjetas em dinheiro, por exemplo – ele pode precisar trazer extratos bancários que indiquem um histórico de depósitos em dinheiro consistentes para sua conta. Alguns credores aceitam extratos bancários no lugar ou além dos recibos de pagamento padrão.
Em geral, é melhor pesquisar as taxas se for forçado a optar por um empréstimo subprime. Nem todos os credores usam os mesmos critérios e alguns cobram taxas maiores do que outros. As taxas de juros podem ser bastante altas em comparação com um empréstimo padrão para automóveis, porque o credor deseja garantir que poderá recuperar os custos caso o devedor não cumpra os pagamentos.
Como alternativa, os mutuários podem tentar melhorar sua pontuação de crédito antes de tentar obter financiamento para a compra de um automóvel. Dessa forma, eles poderiam se qualificar para um empréstimo com condições muito melhores.
Embora não exista uma taxa oficial de empréstimos para automóveis subprime, geralmente é pelo menos o triplo da taxa de empréstimos prime e pode até ser cinco vezes mais alta.
Exemplos de taxas de empréstimos de automóveis subprime
Como não há pontuação de crédito subprime oficial, não há taxa oficial de empréstimo de automóveis subprime. As taxas de juros variam entre os credores e, é claro, dependem do tipo de veículo (novo x antigo) e do prazo ou duração do empréstimo. Aqui estão as taxas de juros típicas que você pode esperar ao comprar um empréstimo automotivo de 60 meses para comprar um veículo novo ou usado a partir de setembro de 2019.
Empréstimo de carro novo:
- Excelente (750 ou superior): 4,30%
- Prime (700 a 749): 4,28%
- Nonprime (pontuação de crédito de 650 a 699): 7,65%
- Subprime (450 a 649): 13,23%
- Deep Subprime (449 ou menos): 17,63%
Empréstimo de carro usado:
- Excelente: 4,20%
- Prime: 4,21%
- Nonprime: 6,43%
- Subprime: 12,05%
- Deep Subprime: 15,44%
Como você pode ver, a taxa aumenta drasticamente entre os tomadores de empréstimos com pontuação de crédito aceitável e aqueles com status subprime. Uma calculadora de empréstimo automático pode fornecer uma janela mais detalhada sobre como uma pontuação de crédito afetará a taxa de juros de um empréstimo e, por extensão, o pagamento mensal.