Mutuário Subprime
O que é um mutuário Subprime?
Um tomador de empréstimo subprime é uma pessoa considerada de risco de crédito relativamente alto para um credor. Os mutuários subprime têm pontuações de crédito mais baixas e provavelmente têm vários fatores negativos em seus relatórios de crédito, como inadimplências e rejeições de contas. Os tomadores de empréstimos subprime também podem ter um histórico de crédito “fraco”, o que significa que eles têm pouca ou nenhuma atividade em seus relatórios de crédito nos quais os credores podem basear suas decisões.
Principais vantagens
- Os mutuários subprime são indivíduos considerados de maior risco para os credores.
- Eles normalmente têm pontuação de crédito abaixo de 670 e outras informações negativas em seus relatórios de crédito.
- Os tomadores de empréstimos subprime podem achar mais difícil obter empréstimos e normalmente terão que pagar taxas de juros mais altas quando o fizerem.
- No entanto, muitos credores estão oferecendo novos produtos para atender a esse mercado.
Compreendendo quem se torna um mutuário Subprime
Os credores contam com agências de crédito para fornecer relatórios de crédito e pontuações de crédito nos quais basear suas decisões de empréstimo. As pontuações de crédito são calculadas usando uma variedade de metodologias e, quanto maior a pontuação, melhor será o crédito da pessoa. A pontuação de crédito mais usada é a pontuação FICO.
A Experian, uma das três principais agências de crédito nacionais, divide as pontuações de crédito em cinco níveis. As três camadas principais – conhecidas como “excepcionais”, “muito boas” e “boas” – são reservadas para indivíduos com pontuação de crédito igual ou superior a 670.(A pontuação FICO mais alta possível é 850.)
Os tomadores de empréstimos subprime se enquadram nas duas camadas inferiores, as categorias “razoável” e “muito ruim”. O crédito justo envolve pontuações que variam de 580 a 669;crédito muito ruim é qualquer coisa abaixo de 580. (A pontuação mais baixa possível é 300.)
Sua baixa pontuação de crédito torna difícil para os tomadores de empréstimos subprime obter crédito por meio de credores tradicionais. Quando conseguem obter empréstimos, os tomadores de empréstimos subprime geralmente recebem condições menos favoráveis, em comparação com os tomadores de crédito com bom crédito.
Os credores subprime, empresas especializadas neste mercado, estão dispostas a assumir o maior risco que os tomadores de empréstimos subprime representam em troca de taxas de juros mais altas. Embora os empréstimos subprime possam ser um negócio lucrativo, foi um dos principais fatores que levaram à crise das hipotecas subprime nos Estados Unidos em 2008. Muitos credores, especificamente no mercado de hipotecas, abrandaram suas exigências para atrair mais tomadores. Essas hipotecas apresentavam taxas de inadimplência mais altas e, subsequentemente, levaram a novos regulamentos, principalmente a Lei Dodd-Frank, que tornou os padrões de crédito mais rígidos nos mercados de crédito.
Tipos de produtos subprime
No mercado emergente de fintech de hoje, uma série de novas empresas, incluindo vários credores online, agora se concentram em tomadores de empréstimos subprime e thin-file. As agências de crédito também desenvolveram novas metodologias de classificação de crédito para esses mutuários. Isso ajudou a aumentar as ofertas disponíveis para tomadores de empréstimos subprime.
Os cartões de crédito garantidos podem ajudar os mutuários subprime a melhorar sua pontuação de crédito e, eventualmente, se qualificar para um cartão de crédito regular.
Um produto amplamente disponível que oferece uma alternativa para os tomadores de empréstimos subprime é o cartão de crédito com garantia. O tomador do empréstimo coloca dinheiro em uma conta bancária especial e pode gastar até uma certa porcentagem dessa quantia, usando o cartão garantido. Após um período de tempo, o mutuário pode ser elegível para atualizar para um cartão de crédito com um limite de crédito mais alto.
Algumas empresas também oferecem cartões de crédito convencionais, sem garantia, feitos sob medida para tomadores de empréstimos subprime. As taxas de juros desses cartões de crédito podem chegar a 30%, e eles costumam ter taxas anuais de US $ 100 ou mais e taxas mensais que variam de US $ 5 a US $ 10 por mês. Esses cartões geralmente também têm um limite de crédito mais baixo do que outros cartões, que é outra forma de os credores atenuarem alguns dos riscos subprime.
Além dos cartões de crédito, muitos credores subprime também oferecem empréstimos não rotativos, como empréstimos para automóveis, com taxas de juros na faixa de 36%.
Os credores do dia de pagamento são outra alternativa de crédito subprime, mais controversa. Esses credores oferecem empréstimos de curto prazo a taxas percentuais anuais (APRs) que podem exceder 400% em alguns estados.
No empréstimo hipotecário, os tomadores de empréstimo subprime podem apresentar menos risco do que em outros tipos de empréstimo, porque a hipoteca é garantida pela própria casa. Ainda assim, os tomadores de empréstimos subprime podem ter mais dificuldade em obter uma hipoteca e podem esperar pagar uma taxa de juros mais alta do que o tomador médio se o fizerem.