23 Junho 2021 8:00

Como consolidar empréstimos estudantis

Você se sente oprimido pela dívida do empréstimo estudantil? Nesse caso, você pode considerar consolidar ou refinanciar seus empréstimos para reduzir seus pagamentos mensais. Em muitos casos, isso pode ser uma jogada financeira inteligente. Mas antes de decidir consolidar ou refinanciar, vale a pena dar uma olhada nos prós e contras.

Principais vantagens

Consolidar ou refinanciar empréstimos estudantis privados com juros altos em um único empréstimo com outro credor privado pode reduzir seus pagamentos mensais.
Devido à pandemia do coronavírus, os pagamentos de empréstimos estudantis – incluindo principal e juros – foram automaticamente suspensos em empréstimos estudantis mantidos pelo governo federal até 30 de setembro de 2021.
Se você tiver empréstimos federais para estudantes, outra opção pode ser consolidá-los por meio do Programa de Empréstimo Direto do governo.
Se você consolidar os empréstimos federais em um empréstimo privado, perderá alguns dos benefícios especiais que os empréstimos federais têm a oferecer.

Observe que, devido à pandemia de COVID-19, os pagamentos do empréstimo federal a estudantes, incluindo o principal e os juros, foram automaticamente suspensos até 30 de setembro de 2021.

Além disso, o Departamento de Educação interrompeu a cobrança de empréstimos estudantis federais inadimplentes ou empréstimos inadimplentes. A penhor de salários e qualquer compensação de restituições de impostos e benefícios do Seguro Social também foram suspensos até 30 de setembro de 2021.

A suspensão do pagamento do empréstimo começou como parte da resposta à pandemia em março de 2020 e foi instituída pelo presidente Trump e pelo Departamento de Educação. A extensão da suspensão não se aplica a empréstimos estudantis privados e expira em 30 de setembro de 2021.

OAmerican Rescue Plan inclui uma cláusula que torna o perdão do empréstimo estudantil isento de impostos de 1º de janeiro de 2021 a 31 de dezembro de 2025.

Como funciona a consolidação do empréstimo de estudante?

Existem duas maneiras básicas de consolidar seus empréstimos estudantis – por meio de um credor privado ou do governo federal. Apenas os empréstimos federais são elegíveis para consolidação federal.

No caso de uma consolidação de empréstimo estudantil privado (muitas vezes referido como um refinanciamento), um credor privado, como um banco, paga seus empréstimos estudantis privados ou federais e emite um novo empréstimo a uma nova taxa e com um novo cronograma de reembolso. O refinanciamento faz mais sentido se você tiver empréstimos privados com juros altos e puder obter uma taxa significativamente mais baixa ou melhores condições com o novo empréstimo.

No entanto, com os empréstimos federais para estudantes, você tem outra opção, que é combiná-los em um novo empréstimo de consolidação direta, por meio do Programa Federal de Empréstimos Diretos. Sua nova taxa de juros será a média ponderada de seus empréstimos anteriores e você permanecerá elegível para algumas das características especiais dos empréstimos federais, como explicaremos mais tarde.

Embora você não possa consolidar empréstimos privados em um empréstimo federal, se você tiver empréstimos privados e federais, poderá consolidar os privados com um credor privado e consolidar os federais por meio do programa do governo.

Aqui está uma olhada nos principais prós e contras das consolidações de empréstimos federais e privados.

Prós e contras da consolidação de empréstimos estudantis

Prós

Pagamentos mensais mais baixos
Você pode liberar um fiador do empréstimo
Você terá menos pagamentos mensais para fazer
Os termos de reembolso podem ser flexíveis

Contras

Você poderia pagar mais no longo prazo
Você pode perder as vantagens de um empréstimo federal
Quaisquer períodos de carência existentes podem desaparecer

Pro: pagamentos mensais mais baixos

A consolidação de empréstimos privados pode ajudar a reduzir seus pagamentos mensais de empréstimos de duas maneiras. Primeiro, o empréstimo refinanciado pode ter uma taxa de juros melhor, o que não apenas significa pagamentos mais baixos, mas também pode economizar dinheiro ao longo da vida do empréstimo. Muitos graduados também descobrem que podem obter melhores taxas de juros porque sua pontuação de crédito melhorou desde que solicitaram um empréstimo pela primeira vez.

Outra maneira de uma consolidação privada ou refinanciamento pode cortar seus pagamentos mensais é estendendo a duração do seu empréstimo. Por exemplo, se você refinanciar um empréstimo estudantil de 10 anos em um empréstimo de 20 anos, verá um corte dramático em seus pagamentos mensais. Mas a assinatura de um empréstimo mais longo também traz uma grande ressalva, como explicamos no Con a seguir.

No caso da consolidação de empréstimos federais, você pode reduzir seus pagamentos mensais se se qualificar para um dos planos de reembolso com base na renda do governo. Esses planos definem seus pagamentos mensais de acordo com quanto você ganha ou quanto pode pagar.

Contra: você poderia pagar mais no longo prazo

Embora um empréstimo de longo prazo possa significar pagamentos mensais mais baixos, você pode acabar pagando dezenas de milhares de dólares a mais durante a vida do empréstimo por causa dos juros acumulados.

Pro: você pode liberar um fiador do empréstimo

Outro benefício de refinanciar seus empréstimos privados é que você pode ser elegível para assinar o empréstimo por conta própria. Abandonar um fiador, que normalmente é um pai ou outro membro da família próximo, não apenas o livra da responsabilidade por sua dívida, mas pode aumentar sua pontuação de crédito e permitir que ele tenha acesso a novas linhas de crédito, se necessário. Os empréstimos federais normalmente não envolvem fiadores.

Contra: você pode perder as vantagens de um empréstimo federal

Se você consolidar um empréstimo federal para estudantes com um credor privado, perderá a opção de se inscrever em um plano de reembolso baseado em renda. Você também não terá mais direito aos programas federais de perdão e cancelamento de empréstimos. Estas são as principais razões para consolidar seus empréstimos federais apenas por meio do programa federal.

Se o seu empréstimo estudantil ainda estiver dentro do período de carência, espere até que termine antes de refinanciá-lo.

Pro: você terá menos pagamentos mensais para fazer

Manter o controle de vários pagamentos de empréstimos estudantis, além de todas as suas outras contas, pode ser um incômodo. A consolidação reduzirá suas contas de empréstimos estudantis para apenas uma (ou duas, se você consolidar seus empréstimos privados e federais separadamente, como é aconselhável). Muitos credores privados até oferecem uma taxa de juros um pouco mais baixa se você se inscrever em um plano de pagamento automático. Essa opção economiza uma pequena quantia de dinheiro a cada mês e ajuda a evitar o esquecimento de um pagamento.

Contra: Quaisquer períodos de carência existentes podem desaparecer

Assim que você contrair um empréstimo refinanciado com um credor privado, deve começar a reembolsá-lo. Com muitos empréstimos estudantis, você pode atrasar os pagamentos enquanto ainda está na escola ou se ingressou em um programa de pós-graduação. Se o seu empréstimo atual ainda estiver dentro do período de carência, espere até que esse período termine antes de iniciar o processo de refinanciamento.

Pro: os termos de reembolso podem ser flexíveis

Ao consolidar seus empréstimos com um credor privado, você pode escolher por quanto tempo deseja que o empréstimo dure e se ele tem uma taxa fixa ou variável. Escolher uma taxa variável pode ser mais arriscado, pois as taxas podem subir a qualquer momento, mas também pode resultar em uma taxa de juros mais baixa no início do empréstimo. Os empréstimos de consolidação federal têm uma taxa de juros fixa.