23 Junho 2021 7:58

Estratégias para seu Roth 401 (k)

Mais e mais empresas hoje estão oferecendo uma opção  Roth 401 (k)  como parte de seus planos de aposentadoria. Se seu empregador está entre eles e você decidiu seguir o caminho de Roth, aqui estão seis maneiras de maximizar seus retornos.

Principais vantagens

  • Quanto mais cedo em sua carreira você começar a contribuir para um Roth 401 (k), melhor.
  • Você pode financiar um Roth 401 (k) e um Roth IRA, que tem suas próprias vantagens.
  • Os Roth 401 (k) s estão sujeitos às distribuições mínimas exigidas aos 72 anos, mas você pode evitar isso movendo seu dinheiro Roth 401 (k) para um Roth IRA, permitindo que ele continue a crescer.

1. Comece cedo

Como acontece com muitos investimentos,  quanto mais cedo você começar, melhores  serão os seus retornos finais. Uma vantagem adicional de abrir um Roth 401 (k) o mais cedo possível em sua carreira é que, ao contrário de um 401 (k) tradicional ou IRA tradicional, você o financia com a renda líquida de impostos e paga impostos sobre esse dinheiro hoje, em vez de mais tarde na vida, quando você pode estar em uma faixa de imposto marginal mais alta .

Sua taxa de imposto é geralmente mais baixa quando você é jovem e no início de sua carreira. Assim que você estiver mais adiantado e tiver recebido algumas promoções e aumentos, sua taxa de imposto provavelmente será mais alta.

2. Proteja suas apostas

Ninguém sabe o que acontecerá na economia quando chegar a data de sua aposentadoria. Embora possa não ser algo em que você queira pensar, um evento adverso, como uma perda de emprego, pode colocá-lo em uma faixa de impostos mais baixa do que a atual. Por essas razões, alguns consultores financeiros sugerem que os clientes protejam suas apostas contribuindo tanto com um Roth 401 (k) quanto com um  401 (k) tradicional.

No mundo dos investimentos, um  hedge  é como uma apólice de seguro. Ele remove uma certa quantidade de risco. Neste caso, se você dividir seus fundos de aposentadoria entre um 401 (k) tradicional e um 401 (k) Roth, você pagaria metade dos impostos agora, no que deveria ser a taxa de imposto mais baixa, e metade quando se aposentar, quando as taxas pode ser superior ou inferior.

Se seu empregador igualar qualquer uma ou todas as suas contribuições Roth 401 (k), ele tem que fazer isso em uma conta separada, antes dos impostos, então há uma boa chance de você acabar com Roth e 401 (k) s tradicional de qualquer maneira.


Em 17 de março de 2021, a Receita Federal (IRS) anunciou que a data de vencimento do depósito de imposto de renda federal para todos os contribuintes para o ano fiscal de 2020 será automaticamente prorrogada de 15 de abril de 2021 a 17 de maio de 2021. Isso empurra outros impostos – prazos relacionados também; por exemplo, o prazo para fazer contribuições para o IRA é geralmente 15 de abril, mas os contribuintes terão tempo extra este ano. 

Os contribuintes afetados pelas tempestades de inverno de 2021 no Texas terão até 15 de junho de 2021 para apresentar várias declarações de impostos de pessoas físicas e jurídicas, fazer pagamentos de impostos e fazer contribuições para o IRA para 2020.(A extensão do IRS para as vítimas das tempestades de inverno de 2021 foi anunciada em 22 de fevereiro de 2021.)3

3. Conheça seus limites

Se você tiver menos de 50 anos, em 2020 e 2021, poderá receber uma contribuição de atualização adicional  para 401 (k) s de $ 6.500.  Você pode dividir suas contribuições entre um Roth e um 401 (k) tradicional, mas o total de suas contribuições não pode exceder o valor máximo.

Lembre-se de que 401 (k) s também têm um limite máximo de contribuição total ao considerar as contribuições de seu empregador. Em 2020, as contribuições totais de você e de seu empregador em um 401 (k) não podem exceder o menor de 100% do seu salário (sujeito a um máximo de $ 285.000) ou $ 57.000.  Em 2021, o valor total da contribuição sobe para $ 58.000 (sujeito a um máximo de $ 290.000).

4. Financie um Roth IRA também

Você pode contribuir para um Roth 401 (k) e um Roth IRA separado, contanto que não exceda os limites de renda do último. Para 2020, os intervalos de elegibilidade e eliminação de renda Roth IRA do IRS são os seguintes:

  • $ 124.000 a $ 139.000 para solteiros e chefes de família
  • $ 196.000 a $ 206.000 para casais que entram com pedidos em conjunto
  • O intervalo de eliminação para um indivíduo casado que apresenta uma declaração separada que faz contribuições para um Roth IRA não está sujeito a um ajuste de custo de vida anual e permanece $ 0 a $ 10.000

Para 2021, os intervalos de elegibilidade e eliminação de renda Roth IRA do IRS são os seguintes:

  • $ 125.000 a $ 140.000 para solteiros e chefes de família
  • $ 198.000 e $ 208.000 para casais que entram com pedidos em conjunto
  • A faixa de eliminação para um indivíduo casado que apresenta um retorno separado que é coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho, a faixa de eliminação não está sujeita a um ajuste anual de custo de vida e permanece de $ 0 a $ 10.000.

Pessoas com renda abaixo do limite mínimo podem contribuir com 100% do limite de contribuição do IRA. Pessoas com renda acima do limite não são elegíveis para contribuir. A receita dentro da faixa de eliminação está sujeita a uma restrição de contribuição percentual.

Limites de Contribuição

Ambos Roth IRAs e Roth 401 (k) s recebem contribuições após os impostos. Além disso, os dois veículos são vistos de forma diferente como um IRA vs. 401 (k). Roth IRAs estão sujeitos ao limite de contribuição IRA, enquanto Roth 401 (k) s estão sujeitos ao limite de contribuição 401 (k). O limite de contribuição do IRA é muito inferior ao limite 401 (k).

Em 2020 e 2021, o limite de contribuição para qualquer tipo de IRA é de $ 6.000 se você tiver menos de 50 anos. Indivíduos com mais de 50 anos podem contribuir com $ 1.000 em contribuições de atualização. Lembre-se de que o limite de $ 6.000 IRA e os limites de contribuição de recuperação de $ 1.000 se aplicam de forma abrangente a todos os tipos de IRAs para os quais você contribui.

Você pode contribuir para um Roth IRA até o fim do prazo de apresentação do imposto de renda. Por exemplo, você pode fazer uma contribuição para o IRA de 2020 até 15 de abril de 2021.

O Roth IRA tem alguns outros benefícios que vale a pena considerar. Você pode ter mais opções de investimento do que seu empregador pode oferecer, dependendo do provedor, e as regras para retirada de fundos são mais flexíveis. Em geral, você pode retirar suas contribuições (mas não seus ganhos) a qualquer momento e pagar zero impostos ou multas. Esse não é o objetivo de uma conta de aposentadoria, mas saber que você pode  sacar algum dinheiro em uma emergência  pode ser reconfortante.

5. Plano para retiradas – ou não

Ao atingir a idade de 72 anos, você deve começar a receber  distribuições mínimas exigidas (RMDs) tanto do tradicional quanto do Roth 401 (k) s. (Caso contrário, haverá uma penalidade de 50% do valor do RMD.) No entanto, você pode evitar esse problema movendo seus fundos Roth 401 (k) para um Roth IRA. Roth IRAs não exigem RMDs durante a vida do titular da conta.

Se você não precisa do dinheiro para cobrir seus custos de vida, pode deixar que esse dinheiro continue a crescer durante os anos de aposentadoria e até mesmo passar, intocado, para seus herdeiros. O RMD costumava ser exigido no ano em que você completava 70 anos e meio, mas após a aprovação da Lei deDefinição de Todas as Comunidades para Melhoria na Aposentadoria (SEGURO) em dezembro de 2019, ele foi aumentado para 72.

Observe que, se você ainda estiver empregado aos 72 anos, não precisará aceitar os RMDs de um Roth ou de um 401 (k) tradicional na empresa em que trabalha. Uma diferença se você acabar aceitando RMDs: as distribuições de um 401 (k) tradicional são tributáveis ​​de acordo com sua taxa de imposto de renda atual, mas o dinheiro do Roth 401 (k) não (porque você contribuiu com fundos após os impostos).


Revise sua conta periodicamente para verificar o desempenho de seus investimentos e se a alocação de ativos ainda está no caminho certo.

6. Não se esqueça disso

Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador são fáceis de negligenciar. Muitas pessoas simplesmente deixam seus extratos de conta se acumularem sem abrir. Com o passar dos anos, eles podem ter pouco conhecimento de seus saldos de contas ou do desempenho de seus vários investimentos. Eles podem nem se lembrar exatamente em que estão investidos.

Uma conta de aposentadoria não é feita para mudanças constantes, é claro. No entanto, é aconselhável avaliar os investimentos que você escolheu pelo menos uma vez por ano. Se eles estão constantemente apresentando desempenho insatisfatório, pode ser hora de uma mudança ou sua  alocação de ativos  pode ter saído do controle, com muito dinheiro em uma categoria (como ações) e muito pouco em outra (como títulos). Se você não é versado no mundo dos investimentos, provavelmente é melhor obter o conselho de um profissional financeiro imparcial, como um planejador financeiro que só paga honorários.

 

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