Como usar um cartão de crédito para obter crédito
Obter um cartão de crédito – e usá-lo com sabedoria – pode ser uma das melhores maneiras de construir um histórico de crédito sólido, especialmente em uma idade jovem. Mas isso não é verdade apenas se você está apenas começando, mas também se teve algumas dificuldades financeiras no passado e precisa reconstruir seu crédito.
No mundo de hoje, ter um bom crédito é mais importante do que nunca. Uma pontuação de crédito forte pode significar taxas melhores quando você deseja fazer um empréstimo para um carro ou uma casa própria. Pode ajudar no aluguel de um apartamento porque o locador pode verificá-lo. E muitos empregadores analisam as pontuações de crédito ao decidir se contratam candidatos a empregos. As seguradoras também podem usá-los para definir seus prêmios.
Principais vantagens
- Um cartão de crédito é uma das maneiras mais fáceis de construir (ou reconstruir) seu histórico de crédito.
- Se você ainda não se qualifica para um cartão de crédito comum, existem outras opções, como cartões com garantia e cartões de loja.
- Depois de obter um cartão de crédito, certifique-se de pagar em dia e tente manter seu “índice de utilização de crédito” abaixo de 30%.
Lembre-se de que os cartões de débito, embora convenientes, não ajudam em nada na construção de seu histórico de crédito. Isso porque eles não envolvem crédito (você está apenas gastando seu próprio dinheiro) e os bancos normalmente não relatam essa atividade às principais agências de crédito. Aqui estão três maneiras simples de usar um cartão de crédito para aumentar o crédito.
Torne-se um usuário autorizado
A maneira mais direta de aumentar o seu crédito é retirando um cartão de crédito em seu próprio nome e pagando mensalmente. Mas adquirir um cartão com taxas de juros razoáveis pode ser complicado quando você não tem histórico de crédito anterior. Algumas empresas têm cartões especiais para estudantes universitários, mas também têm requisitos que muitos jovens podem ter dificuldade em cumprir, como demonstrar que têm uma fonte de renda confiável.
Além disso, a Lei de Divulgação, Responsabilidade e Prestação de Contas de Cartão de Crédito de 2009 – ou seja, a Lei CARD – tornou mais difícil para os americanos mais jovens obterem seu próprio plástico. Um requerente com menos de 21 anos de idade deve provar que tem meios financeiros para pagar sua dívida ou fazer com que um dos pais (ou cônjuge) assine antes de se tornar elegível para um cartão.
Existe uma maneira mais fácil de contornar esse enigma – peça para se tornar um usuário autorizado no cartão de seus pais. Embora esse seja um primeiro passo comum para o mundo do crédito, existem alguns perigos potenciais a serem considerados. Sua pontuação de crédito aumentará se a mãe ou o pai pagarem a conta de maneira consistente. Mas se não o fizerem, sua pontuação FICO – um número derivado de seu histórico de crédito – ficará machucada, assim como a deles.
Lembre-se de que o titular da conta principal é responsável por todo o saldo, independentemente de quem incorreu nas cobranças. Portanto, se você pedir a um pai / mãe para se tornar um usuário autorizado em seu cartão, certifique-se de ter um entendimento mútuo e claro de quanto você pode gastar por mês.
Usar um cartão de crédito pode ajudá-lo a construir um histórico de crédito, ao passo que usar um cartão de débito não.
Comece com um cartão de crédito seguro
Um cartão de crédito garantido é “garantido” pelo dinheiro que você deposita em uma conta bancária especial. Normalmente, o limite de crédito do seu cartão é baseado no valor desse depósito. Com alguns cartões, o depósito exigido pode ser tão baixo quanto $ 200 ou $ 300.
Os cartões garantidos limitam os riscos do credor e também ajudam os consumidores que podem ser tentados a enlouquecer com um cartão de crédito regular a permanecer dentro de suas possibilidades.
Se o seu banco reporta seus pagamentos a uma ou mais das três principais agências de crédito, e seu registro de crédito está imaculado, você pode ter um histórico suficiente para solicitar um cartão de crédito normal depois de seis meses ou mais.
Além do mais, depois que você demonstrar que pode contar com seus pagamentos mensais em dia, o credor do cartão com garantia pode estar disposto a “graduar” você para um de seus cartões sem garantia, se você pedir. Você pode querer procurar essa disposição se estiver comprando um cartão seguro. Além disso, compare as taxas anuais e outras cobranças em todos os cartões que você está considerando.
Mesmo com esses tipos de cartões, a Lei CARD ainda se aplica. Portanto, se você tiver entre 18 e 21 anos, provavelmente precisará demonstrar que tem uma fonte de renda e documentar suas despesas.
Inscreva-se para obter um cartão de loja
Se for difícil conseguir um cartão de crédito padrão, outra opção é solicitar um cartão de crédito de loja, que muitos varejistas oferecem para uso em suas próprias lojas. Esses cartões são geralmente mais fáceis de obter para pessoas com pouco ou nenhum histórico de crédito. Eles tendem a ter taxas de juros acima da média, mas isso não importa muito se você tiver um saldo baixo ou pagá-lo integralmente a cada ciclo de faturamento.
Outras Considerações Importantes
Mesmo que você ache relativamente fácil obter um cartão de crédito, não compre muitos. Ter mais cartões do que o necessário não ajudará em sua pontuação de crédito e pode realmente prejudicá-la, de acordo com a Fair Isaac Corp., que calcula as pontuações FICO.
Além disso, seja qual for o tipo de cartão (ou cartões) que você assinar, fique atento ao índice de utilização de seu crédito. Essa é a porcentagem do seu crédito disponível que você está usando atualmente. De modo geral, um índice de utilização de crédito de 30% ou menos é considerado ideal. Portanto, por exemplo, se você tiver um limite de crédito total de $ 10.000 em seus cartões, tente não dever mais de $ 3.000 neles em um determinado momento.