Anuidade com financiamento dividido

O que é uma anuidade com financiamento dividido?

Uma anuidade com financiamento dividido é um tipo de anuidade que usa uma parte do principal para financiar pagamentos mensais imediatos e, em seguida, salva o restante para financiar uma anuidade diferida. Os dois métodos de financiamento permitem que o titular da anuidade receba uma renda confiável e, simultaneamente, economize para necessidades futuras. O também é conhecido como anuidade combinada.

Como funciona uma anuidade com financiamento dividido

Usar uma anuidade com capitalização parcelada significa que os indivíduos não precisam esperar que a anuidade chegue à fase de pagamento  porque o fluxo de renda começa imediatamente. Ao mesmo tempo, o saldo remanescente da anuidade compõe o  imposto diferido.

Quando as anuidades com financiamento dividido fazem sentido

Esse tipo de anuidade pode ser mais atraente para pessoas que se aproximam da idade de aposentadoria ou para aqueles que já estão aposentados. Por exemplo, alguém com um pecúlio de $ 300.000 poderia dividir o valor entre uma anuidade imediata com prazo de 10 anos e uma anuidade diferida com o mesmo prazo. Supondo um retorno anual de 5%, essa pessoa poderia receber pagamentos mensais por 10 anos e, no final, esperar que a conta valesse mais ou menos o que era quando começou.

A fim de estruturar a anuidade para que cresça de volta ao seu principal original, a divisão pode ser desigual, com mais direcionada para a parte diferida da anuidade. 

Obedecendo a um orçamento

Esses instrumentos também podem ser uma boa escolha para pessoas que não são adeptas do manuseio de dinheiro. Os fundos da anuidade são bloqueados para que seja mais fácil  seguir um orçamento e saber o fluxo mensal de pagamentos que haverá.

Uma crítica às anuidades é que elas são ilíquidas. Depósitos em contratos de renda são tipicamente preso por um período de tempo, conhecido como o período de entrega, onde o pensionista seria incorrer em uma penalidade se a totalidade ou parte desse dinheiro foram tocados. Esses períodos de resgate podem durar de seis a oito anos, dependendo do produto específico. As taxas de resgate podem começar em 10% ou mais, e a penalidade normalmente diminui anualmente durante o período de resgate.

Anuidades são produtos financeiros apropriados para indivíduos que buscam uma renda de aposentadoria estável e garantida. Como o montante fixo colocado na anuidade é ilíquido e sujeito a penalidades de retirada, não é recomendado para pessoas mais jovens ou para aqueles com necessidades de liquidez. Os detentores de anuidades não podem sobreviver a seu fluxo de renda, o que protege o risco de longevidade. Contanto que o comprador compreenda que está negociando um montante fixo líquido por uma série garantida de fluxos de caixa, o produto pode ser apropriado.