Limites de divisão
O que é um limite de divisão?
Um limite de divisão é uma cláusula de apólice de seguro que estabelece diferentes valores máximos em dólares que a seguradora pagará por diferentes componentes de um sinistro. Essas apólices, também chamadas de apólices de responsabilidade dividida, geralmente fazem parte do setor de seguros automotivos e geralmente vêm com três tipos de sinistros: lesões corporais por pessoa, lesões corporais por acidente e danos materiais por acidente.
Principais vantagens
- Um limite de divisão é uma cláusula de apólice de seguro que estabelece diferentes valores máximos em dólares que a seguradora pagará por diferentes componentes de um sinistro.
- As apólices geralmente vêm com três tipos de sinistros: lesões corporais por pessoa, lesões corporais por acidente e danos materiais por acidente.
- As apólices de limite de divisão tendem a ter prêmios mais baixos porque oferecem cobertura de seguro mais restrita.
- Se a cobertura de uma apólice de limite de divisão não for suficiente, os segurados podem considerar apólices combinadas de limite único ou de responsabilidade abrangente.
Compreendendo os limites de divisão
A maioria das seguradoras de veículos tem apólices que cobrem diferentes tipos de sinistros usando a abordagem de limite de divisão. Isso significa que há três valores diferentes em dólares que cobrem cada acidente ou incidente envolvendo seu veículo. Conforme mencionado acima, essas categorias são:
- Lesões corporais por pessoa: O máximo que uma seguradora pagará a uma única pessoa por lesões corporais médicas em um acidente.
- Lesões corporais por acidente: O valor máximo que uma empresa pagará a todas as partes feridas em um único acidente.
- Danos à propriedade por acidente: O valor que uma seguradora paga para cobrir todos os danos à propriedade em um acidente.
Os limites de responsabilidade definidos pelas seguradoras são geralmente expressos em números. Por exemplo, uma política de limite de divisão pode impor limites como 100/300/50. Isso significa que a apólice paga $ 100.000 por pessoa por incidente por lesão corporal, com um máximo de $ 300.000 por incidente. O limite de propriedade danos por incidente, por sua vez, seria de R $ 50.000 no âmbito desta política.
Mas o que acontece se uma pessoa pedir US $ 250.000 por danos por seus ferimentos? O máximo que a apólice de limite de divisão pagará é $ 100.000, mesmo se apenas uma pessoa se ferir no acidente. A única maneira de a política de limite de divisão pagar o máximo de $ 300.000 é se três pessoas diferentes tiverem cada uma $ 100.000 em sinistros.
As políticas de limite de divisão definem a responsabilidade em números para representar o limite por sinistro. Por exemplo, uma política de limite de divisão pode impor limites como 100/300/50.
As políticas de limite de divisão tendem a ser opções mais econômicas para as partes seguradas. Uma vez que oferecem cobertura de seguro mais estreita, as políticas de limite de divisão tendem a exigir prêmios mais baixos.
Limite de divisão vs. Políticas de limite único combinadas
Para obter uma cobertura mais ampla, os segurados podem pagar mais por um limite único combinado (CSL). Uma apólice CSL é o oposto de um limite de divisão, limitando a cobertura de todos os componentes de uma reivindicação a um valor em dólar.
Por exemplo, a política CSL pode afirmar que pagará $ 300.000 por um único sinistro. Nesse caso, não importa se uma pessoa reclama $ 300.000 em despesas médicas ou se três partes lesadas reclamam cada uma $ 100.000 em contas médicas. O limite único combinado atinge o máximo de $ 300.000 de qualquer maneira.
Ter uma apólice de limite único pode eliminar a necessidade de uma apólice guarda-chuva, mas como essa cobertura é mais cara, é aconselhável comparar o custo das duas. Considere cuidadosamente quais ativos seriam expostos se você fosse processado. As contas de aposentadoria são geralmente isentas e, em alguns estados, sua casa não pode ser vendida para pagar uma sentença. Este é um componente importante do planejamento financeiro e patrimonial que geralmente vale a pena receber uma avaliação profissional.
Limite de divisão vs. Políticas de responsabilidade guarda-chuva
A cobertura fornecida sob um limite de divisão ou política de limite combinado pode não ser suficiente. Para obter uma cobertura mais ampla, considere a compra de uma apólice de responsabilidade guarda-chuva pessoal. Esse tipo de seguro oferece cobertura extra após o vencimento do seguro do automóvel e do proprietário.
Por exemplo, digamos que você seja responsabilizado por um acidente muito caro. Você é considerado culpado por um acidente automobilístico de cinco carros e é processado por US $ 2 milhões. A apólice de $ 300.000 mal fará uma diferença em quanto você deve, seja uma apólice de limite de divisão ou uma apólice de limite único combinada. Nesse caso, a política geral é uma boa ideia para garantir que você esteja totalmente coberto.