Previdência Social ‛estratégia começar, parar, começar ‘explicada
Aestratégia de reivindicação de benefícios da Previdência Social conhecida como “começar, parar, começar” foi reduzida para indivíduos e eliminada para casais, seguindo a Lei do Orçamento Bipartidário de 2015. Aqui está uma olhada em como ela ainda pode maximizar os benefícios para alguns indivíduos e a forma como funcionava.
Principais vantagens
- “Comece, pare, comece” é uma estratégia que visa maximizar os benefícios de aposentadoria da Segurança Social.
- Essa lacuna foi reduzida para indivíduos e eliminada para casais nos últimos anos, na esteira das novas leis aprovadas em 2015.
- Essa estratégia de reivindicação pode ser complicada; para decidir se é certo para você, fale com um representante do Seguro Social ou consultor financeiro para ver se é possível.
Maximizando os Benefícios da Previdência Social
A maioria dos aposentados considera o cheque mensal da Previdência Social uma grande parte do planejamento da aposentadoria. Em teoria, a Previdência Social parece muito simples. Você chega aos 62 anos e pode começar a receber benefícios. Ou você espera até a idade normal de aposentadoria (66 para a maioria) para receber um benefício maior. Para um cheque mensal ainda maior, espere até os 70 anos. Mas existem algumas complexidades de quando e como você recebe o Seguro Social que podem ter um grande impacto em seus ganhos vitalícios com o Seguro Social.
Se você começar a receber seus benefícios de aposentadoria antes de sua idade de aposentadoria completa, seus benefícios serão reduzidos. Se você continuar com seus benefícios ininterruptos, eles só serão aumentados pela inflação.
Ao iniciar os benefícios de aposentadoria antes de sua idade de aposentadoria completa, você está sacrificando o pagamento base maior que poderia receber se iniciar os benefícios na idade de aposentadoria completa ou depois dela. Se você esperar até os 70 anos para começar a receber, receberá o maior pagamento possível da Previdência Social.
Como funciona o “Iniciar, Parar, Iniciar”
O especialista em Previdência Social Larry Kotlikoff, professor de economia da Universidade de Boston, chamou a abordagem de ‘começar, parar, começar’ da Previdência Social. A estratégia permitia que você recebesse um benefício aos 62 anos por um tempo, suspendesse os benefícios e retomá-los mais tarde.
A decisão de adiar o recebimento de benefícios após a idade de aposentadoria completa resultará em atrasos nos créditos de aposentadoria. Seus benefícios crescerão 8% a cada ano que você adiar sua ingestão até atingir a idade de 70 anos.
Essa abordagem pode ser uma forma de maximizar os pagamentos vitalícios da Previdência Social para alguns, mas há ressalvas. É melhor usar uma calculadora, como a fornecida pela Administração da Previdência Social, para ajudar a entender como essa estratégia pode funcionar para você.
Não há vantagem em suspender os benefícios após os 70 anos.
Antes da Lei do Orçamento Bipartidário de 2015, os indivíduos costumavam receber benefícios da Previdência Social aos 62 anos, suspender os benefícios e reiniciá-los mais tarde. Agora, se você receber algum tempo antes de sua idade de aposentadoria completa, terá apenas 12 meses para mudar de ideia – e se o fizer, terá que devolver o dinheiro recebido. Além disso, você só pode fazer isso uma vez, e é considerado uma retirada de benefícios pela Administração da Previdência Social.
Existe outra opção. Se você tiver recebido benefícios por mais de um ano e não for mais elegível para retirá-los, poderá suspendê-los assim que atingir a idade de aposentadoria completa. Créditos de aposentadoria atrasada serão acumulados anualmente até que você retome os benefícios ou alcance 70.
Os cenários acima seriam viáveis para alguém que inicialmente precisa dos benefícios, mas depois consegue um emprego ou uma sorte inesperada, por exemplo.
Casais casados perdem uma estratégia
Uma versão da estratégia “começar, parar, começar” que se aplicava aos cônjuges, conhecida como ” arquivar e suspender “, foi eliminada e finalmente eliminada pela Lei do Orçamento Bipartidário de 2015.
Ele maximizou os benefícios para casais em que um dos cônjuges atingiu a idade de aposentadoria completa e não havia entrado com o pedido de seguro social. Em essência, permitia que um dos cônjuges recebesse um benefício conjugal e atrasasse seus próprios benefícios, que continuavam a acumular créditos de aposentadoria atrasada.
Aqui está um exemplo de como funcionou, para um casal chamado Jenny e David. Aos 62 anos, Jenny se inscreve na Previdência Social. Quando David chega aos 66 anos, sua idade de aposentadoria completa, ele decide não receber seus próprios benefícios do Seguro Social. Em vez disso, David solicita benefícios de esposa e recebe metade do benefício de aposentadoria de Jenny. Visto que David tem 66 anos, ele pode receber metade do benefício total da aposentadoria para esposas. Ele então espera até os 70 anos para começar a receber seu benefício maior por conta própria. A partir de então, David acumula sua própria aposentadoria maior para o resto de sua vida.
Seguindo a Lei do Orçamento Bipartidário, esta opção – também chamada de “estratégia de aplicação restrita” – estava disponível apenas para pessoas que nasceram em 1953 ou antes e foi completamente eliminada para aqueles que não a implementaram até 30 de abril de 2016.
The Bottom Line
A estratégia de reivindicação “começar, parar, começar” é complicada. A melhor maneira de determinar se você deve tentar este plano é falar com um representante do Seguro Social ou consultar um consultor financeiro qualificado. Passe algum tempo planejando sua estratégia de Seguro Social para maximizar seus benefícios de aposentadoria vitalícia.