Bola de neve da dívida
Ao pagar dívidas, existem diferentes estratégias que você pode usar para apagar cartões de crédito, empréstimos e outras obrigações. A bola de neve da dívida é um método de pagamento de dívidas em que uma pessoa lista todas as suas dívidas da menor à maior (sem incluir a hipoteca) e, em seguida, dedica dinheiro extra a cada mês para pagar a menor dívida primeiro, enquanto faz apenas pagamentos mensais mínimos em as outras dívidas. Essa estratégia pode ser atraente se você precisar de motivação para continuar sua jornada de pagamento de dívidas.
Principais vantagens
- A bola de neve da dívida é uma estratégia para pagar dívidas, popularizada pelo autor de finanças pessoais Dave Ramsey.
- Envolve primeiro o pagamento de suas menores dívidas, depois passa para a próxima menor e assim por diante.
- Uma estratégia concorrente é a avalanche de dívidas, que exige o pagamento das dívidas com as taxas de juros mais altas primeiro.
- Ambas as estratégias têm seus prós e contras.
Compreendendo a bola de neve da dívida
O método da bola de neve da dívida é defendido por Dave Ramsey, apresentador de um popular programa de rádio de aconselhamento sobre finanças pessoais e autor de best-sellers de vários livros e programas sobre como saldar dívidas. Esta é uma visão geral de como funciona:
- As dívidas são listadas em ordem do menor saldo ao maior.
- O devedor paga o máximo de dinheiro possível para a primeira dívida de cada mês, enquanto faz pagamentos mínimos para todas as outras dívidas.
- Depois que a menor dívida é paga, o devedor começa a aplicar dinheiro extra a cada mês na segunda menor dívida, enquanto continua a fazer apenas pagamentos mensais mínimos de todas as outras dívidas.
- O devedor continua este processo, pagando cada dívida da menor para a maior até que todas as dívidas sejam pagas integralmente.
As taxas de juros das dívidas não são um fator na seleção da ordem em que as dívidas são pagas usando o método da bola de neve da dívida. Embora o pagamento de dívidas começando com a dívida com juros mais altos e terminando com a dívida com juros mais baixos, um método chamado avalanche de dívidas, custará menos aos devedores em juros no longo prazo se eles mantiverem o programa, o método da bola de neve da dívida pode ser mais eficaz na realidade devido aos benefícios psicológicos de gerar uma vitória cada vez que uma dívida é paga integralmente, dizem seus proponentes.
Dica
O método da bola de neve da dívida é normalmente aplicado a cartões de crédito, embora também possa ser usado para pagar empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e outras linhas de crédito.
Prós e contras do método bola de neve da dívida
O método da bola de neve da dívida pode oferecer vantagens e desvantagens para o reembolso da dívida. Compreender os prós e os contras pode ajudá-lo a decidir se é uma estratégia adequada para você.
Prós
- Motivação. Pagar cinco dívidas pode parecer mais administrável se a lista for rapidamente reduzida a uma única dívida, pagando primeiro as dívidas menores. O devedor pode ficar frustrado e desistir do plano de reembolso se a dívida com juros mais altos for uma das maiores e tiver que ser paga no início do plano.
- Implementação. O método da bola de neve da dívida é fácil de implementar, pois não exige que você compare APRs para dívidas diferentes. Você simplesmente precisa saber o saldo devido para classificar cada dívida.
Contras
- Interesse. O método da bola de neve da dívida não é necessariamente a melhor escolha para economizar dinheiro com juros. Como você está priorizando saldos em vez de APRs para o pagamento da dívida, pode acabar pagando mais dinheiro em juros ao longo do tempo.
- Tempo. Novamente, como o método da bola de neve da dívida se concentra em saldar as dívidas de acordo com o saldo, você pode levar mais tempo para saldar as dívidas.
Observação
Criar um orçamento realista que inclua o pagamento da dívida e evite que você gaste demais no crédito é a chave para fazer o método da bola de neve da dívida funcionar.
Como Aplicar a Estratégia de Bola de Neve da Dívida
Aqui está um exemplo de como funciona uma bola de neve de dívidas. Digamos que você possa investir $ 1.000 todo mês para aposentar suas três fontes de dívida: $ 2.000 em dívidas de cartão de crédito (com um pagamento mensal mínimo de $ 50), $ 5.000 em dívidas de empréstimo de automóveis (com um pagamento mensal mínimo de $ 300), e um empréstimo estudantil de $ 30.000 (com um pagamento mensal mínimo de $ 400).
Usando o método bola de neve de pagamento da dívida, você gastaria um total de $ 750 para cobrir o pagamento mensal mínimo de cada dívida. Você então aplicaria os $ 250 restantes na dívida do cartão de crédito, porque é a menor das três dívidas.
Depois que a dívida do cartão de crédito for totalmente quitada, o pagamento extra irá para a liquidação da segunda maior dívida, o empréstimo para compra de automóveis. Nesse ponto, você estará gastando $ 700 por mês em pagamentos mensais mínimos e terá $ 300 extras para aplicar no empréstimo de um automóvel todo mês. Assim que o empréstimo for pago, todos os $ 1.000 irão para o empréstimo estudantil até que ele também seja totalmente pago e você esteja livre de dívidas. Como uma bola de neve, cada dívida paga libera mais dinheiro para a eliminação das restantes.
Dica
Consolidar ou refinanciar dívidas a uma taxa de juros mais baixa pode ajudá-lo a saldá-las mais rapidamente ao usar o método da bola de neve da dívida.
Bola de neve da dívida vs. avalanche da dívida
O argumento mais poderoso para o método da bola de neve é mais psicológico do que financeiro. Ele pressupõe que a gratificação que você receberá por pagar dívidas menores ajudará a mantê-lo motivado a saldar dívidas maiores. Isso pode ser verdade para muitas pessoas.
No entanto, pagar as dívidas com as taxas de juros mais altas primeiro (o método da avalanche de dívidas) reduzirá a carga total da sua dívida mais rapidamente. Isso porque suas dívidas com juros altos acumularão ainda mais juros enquanto você apenas paga o mínimo devido sobre elas.
Felizmente, é possível que suas menores dívidas também sejam aquelas com as maiores taxas de juros. Em nosso exemplo acima, por exemplo, é provável que sua dívida de cartão de crédito não seja apenas a menor dívida, mas aquela com a maior taxa de juros. E seu grande empréstimo estudantil pode ter a menor taxa de juros.
Nesse caso, você não precisa escolher entre o método da bola de neve e o método da avalanche de dívida. Você estará praticando os dois ao mesmo tempo. Finalmente, considere comparar os melhores empréstimos de consolidação da dívida se você estiver interessado em economizar dinheiro com juros enquanto paga as dívidas.