Pular hipoteca de pagamento
O que é uma hipoteca Skip-Payment?
Uma hipoteca de pagamento antecipado é um produto de empréstimo residencial que permite ao mutuário ignorar um ou mais pagamentos sem qualquer penalidade. Os juros acumulados durante os períodos ignorados serão adicionados ao principal e os pagamentos mensais serão recalculados assim que forem retomados.
Hipotecas de não pagamento são mais comuns fora dos Estados Unidos, especialmente no Canadá e em alguns países asiáticos.
Principais vantagens
- Uma hipoteca sem pagamento concede aos mutuários um período de carência para o não pagamento, sem penalidades ou encargos.
- Os juros e o principal devidos que foram ignorados são amortizados em pagamentos futuros de hipoteca, o que aumenta os pagamentos mensais daqui para frente em um valor modesto.
- Embora incomum nos Estados Unidos, hipotecas de pagamento automático são encontradas em países como Canadá e Filipinas para ajudar a fornecer algum alívio para os proprietários.
- Os tomadores de empréstimos nos EUA devem ser cautelosos com táticas de marketing enganosas que anunciam períodos de carência para omissão de pagamento, mas na verdade não o fazem.
Noções básicas sobre hipotecas de pular pagamento
Um programa de hipoteca sem pagamento é projetado para fornecer alívio aos mutuários que passam por dificuldades temporárias, como doença ou lesão. Cada banco canadense oferece seu próprio programa, mas, em geral, os programas permitem o equivalente a um mês de pagamentos omitidos por ano.
Os mutuários devem ter uma pontuação de crédito forte para se qualificar para uma hipoteca de pagamento antecipado e, caso contrário, devem estar em dia com seus pagamentos de hipoteca. Os mutuários devem estar cientes de que ainda deverão os juros e o principal que teriam pago naquele mês. Na verdade, a opção de pular um pagamento aumenta o custo dos juros durante a vida do empréstimo. Os juros são transferidos para pagamentos futuros e o princípio permanece o mesmo, uma vez que nenhum pagamento mensal foi feito.
O mutuário também é responsável por cobrir o seguro e o imposto sobre a propriedade durante o período de omissão. A vantagem da oferta de pular pagamento é que o mutuário pode perder um pagamento sem nenhum dano à sua pontuação de crédito.
Alguns bancos canadenses até oferecem um programa estendido de pular pagamento, que permite ao mutuário pular até quatro meses consecutivos de pagamentos de hipotecas. Os bancos alertam os consumidores de que tirar proveito de tal oferta aumentará significativamente os custos de juros de um empréstimo.
Ofertas enganosas de pular pagamento nos EUA
Os consumidores americanos costumam receber materiais de marketing de credores que oferecem a chance de pular o pagamento da hipoteca por um ou dois meses. Os mutuários devem tratar essas ofertas com extremo preconceito, pois tendem a ser, na verdade, anúncios de programas de refinanciamento. Como parte do processo de liquidação de refinanciamento, os mutuários geralmente passam um ou dois meses sem fazer o pagamento mensal.
Essa lacuna nos pagamentos pode levar à falsa impressão de que o refinanciamento livra o tomador do empréstimo por um ou dois pagamentos mensais. O mutuário ainda será responsável por fazer esses pagamentos; em muitos casos, esses pagamentos são agrupados nos custos de fechamento.
Algumas instituições financeiras dos EUA oferecem planos de omissão de pagamento para empréstimos de carro, barco ou cartão de crédito, mas aplicam-se ressalvas semelhantes às dos programas canadenses. Os mutuários ainda terão o saldo principal a pagar e provavelmente aumentarão os custos de juros do empréstimo optando por pular um pagamento.