Dicas para um investimento bem-sucedido na aposentadoria
Ao planejar a aposentadoria, você identifica seus objetivos e, em seguida, descobre como economizar e investir para chegar lá. Muitos conselhos sobre investimentos em aposentadoria giram em torno de fórmulas e estratégias muito específicas. Ainda assim, às vezes é útil dar um passo para trás e olhar para o quadro geral. Aqui estão seis dicas básicas para ajudar a tornar um pouco mais fácil o investimento na aposentadoria.
Principais vantagens
- Entenda suas opções quando se trata de contas de poupança para aposentadoria e investimentos.
- Comece a economizar para a aposentadoria mais cedo, para que seu dinheiro tenha mais tempo para crescer.
- Calcule seu patrimônio líquido regularmente para ver se você está no caminho certo para a aposentadoria.
- Preste atenção às taxas de investimento, pois elas podem corroer significativamente seus fundos de aposentadoria.
- Trabalhe com um profissional financeiro se precisar de ajuda ou conselho.
1. Compreenda suas opções de investimento de aposentadoria
Você pode economizar para a aposentadoria em várias contas com vantagens fiscais e tributáveis. Alguns são oferecidos pelo seu empregador, enquanto outros estão disponíveis por meio de uma corretora ou banco. Lembre-se de que as contas – incluindo planos 401 (k), contas de aposentadoria individual (IRAs) e contas de corretagem – não são investimentos em si. Em vez disso, são carteiras que contêm os investimentos que você escolher.
Contas com vantagens fiscais
As contas podem ter vantagens fiscais de diferentes maneiras. 401 (k) se IRAs são contas com imposto diferido – o que significa que você não precisa pagar impostos sobre os ganhos acumulados dos investimentos dentro deles a cada ano. O imposto de renda é devido apenas sobre o dinheiro que você sacar durante a aposentadoria.
Além disso, os IRAs tradicionais e os 401 (k) s tradicionais são financiados com dólares antes dos impostos – ou seja, você obtém uma dedução do imposto sobre os depósitos no ano em que os fizer. Em contraste, Roth 401 (k) se Roth IRAs são financiados com dólares após os impostos;você não pode deduzir o valor que depositou no momento. No entanto, você não paga impostos sobrequaisquer saques que fizer ao se aposentar dessas contas.
Contas tributáveis
As contas tributáveis não incorrem em qualquer tipo de redução de impostos. Eles são financiados com dólares após os impostos – portanto, quando você faz um depósito, não há deduções para você. E você paga impostos sobre qualquer rendimento de investimento ou ganho de capital (com a venda de um investimento com lucro) no ano em que o receber. A maioria das corretoras ou contas bancárias “regulares” são contas tributáveis. No entanto, correndo o risco de criar confusão, você pode manter uma conta com imposto diferido, como um IRA em uma corretora.
Contas de aposentadoria
Planos de benefícios definidos
Esses planos de aposentadoria, também conhecidos como pensões, são custeados pelos empregadores. Eles garantem um benefício de aposentadoria específico com base no histórico de seu salário e tempo de emprego. Eles são cada vez mais incomuns hoje fora do setor público.
401 (k) se Planos da Empresa
Esses são planos de contribuição definida patrocinadospelo empregador e custeados pelos funcionários. Eles fornecem economia automática, incentivos fiscais e, em alguns casos, contribuições equiparadas. Para 2020 e 2021, você pode contribuir com até US $ 19.500 ou US $ 26.000 se tiver 50 anos ou mais.
IRAs tradicionais
Você podededuzir suas contribuições IRA tradicionais se atender a determinados requisitos. As retiradas na aposentadoria são tributadas de acordo com sua taxa de imposto de renda individual. Para 2020 e 2021, você pode contribuir com até $ 6.000 ou $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais.
Roth IRAs
As contribuições do Roth IRA não são dedutíveis de impostos, mas as distribuições qualificadas são isentas de impostos. Ao contrário da maioria das contas de aposentadoria, os Roths não têm distribuições mínimas obrigatórias (RMDs). Para 2020 e 2021, você pode contribuir com até $ 6.000 ou $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais.
SEP IRAs
Esses IRAs sãoestabelecidos por empregadores e trabalhadores autônomos. Os empregadores fazem contribuições dedutíveis de impostos em nome dos funcionários qualificados. Para 2021, o limite de contribuição anual é de $ 58.000 ($ 57.000 para 2020).
SIMPLE IRAs
Esses planos de aposentadoria podem ser usados pela maioria das pequenas empresas com 100 ou menos funcionários. Os funcionários podem contribuir com até $ 13.500 para 2020 e 2021. O limite de recuperação (se você tiver 50 anos ou mais) é de $ 3.000. Os empregadores podem optar por fazer uma contribuição de 2% para todos os funcionários ou uma contribuição complementar opcional de até 3%.
Tipos de Investimentos
Anuidades
Anuidades são produtos de seguro que fornecem uma fonte de renda mensal, trimestral, anual ou de valor fixo durante a aposentadoria.
Fundos mútuos
Os fundos mútuos são pools gerenciados profissionalmente de ações, títulos e outros instrumentos que são divididos em ações e vendidos aos investidores.
Stocks
Ações, ou ações, como também são chamadas, são títulos que representam a propriedade da empresa que emitiu as ações.
Títulos
Títulos são títulos nos quais você empresta dinheiro a um emissor (como um governo ou corporação) em troca do pagamento de juros e do reembolso futuro do valor de face do título.
Fundos negociados em bolsa
ETFs são fundos de investimento que negociam como ações em bolsas regulamentadas. Eles rastreiam índices de base ampla ou setoriais, commodities e cestas de ativos.
Investimentos de dinheiro
Você pode colocar dinheiro em obrigações de curto prazo e de baixo risco que proporcionam retornos na forma de pagamentos de juros. Os exemplos incluem certificados de depósito (CDs) e contas de depósito do mercado monetário.
Planos de reinvestimento de dividendos (DRIPs)
Os DRIPs permitem reinvestir os dividendos em dinheiro, comprando ações adicionais ou frações na data de pagamento dos dividendos. Os DRIPs são uma forma eficaz de construir riqueza por meio de juros compostos.
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2. Comece a economizar e investir cedo
Independentemente dos tipos de contas e investimentos que você escolher, um conselho permanece o mesmo: comece cedo. Existem muitos motivos pelos quais faz sentido começar a economizar e investir cedo:
- Você pode aproveitar o poder da composição reinvestindo seus ganhos para criar um efeito de bola de neve com seus ganhos.
- Você faz com que poupar e investir seja um hábito para a vida toda, o que aumenta suas chances de uma aposentadoria confortável.
- Você tem mais tempo para se recuperar de perdas, então pode tentar investimentos de alto risco / alta recompensa.
- Salvo uma grande perda, você tem mais anos para economizar, o que significa mais dinheiro quando se aposentar.
- Você ganha mais experiência e desenvolve expertise em uma ampla variedade de opções de investimento.
Lembre-se de que a composição tem mais sucesso em longos períodos de tempo. Suponha que você faça um único investimento de $ 10.000 quando tem 20 anos e ele cresce a uma taxa conservadora de 5% a cada ano até você se aposentar aos 65 anos. Se você reinvestir seus ganhos (esta é a composição), seu investimento valeria quase $ 90.000.
Agora imagine que você não investiu os $ 10.000 até os 40 anos. Com apenas 25 anos para capitalizar, seu investimento valeria apenas cerca de $ 34.000. Espere até ter 50 anos para começar e seu investimento aumentará para menos de $ 21.000.
Este é, obviamente, um exemplo supersimplificado que assume uma alíquota constante de 5% sem levar em consideração os impostos ou a inflação. Ainda assim, é fácil ver que quanto mais tempo você colocar seu dinheiro para trabalhar, melhor será o resultado. Começar cedo é uma das maneiras mais fáceis de garantir uma aposentadoria confortável.
3. Calcule seu patrimônio líquido
Você ganha dinheiro, você gasta dinheiro: para algumas pessoas, isso é o mais profundo que a conversa sobre dinheiro pode chegar. Em vez de adivinhar para onde vai seu dinheiro, você pode calcular seu patrimônio líquido, que é a diferença entre o que você possui (seus ativos) e o que deve (seus passivos).
Os ativos normalmente incluem:
- Caixa e equivalentes de caixa – coisas como contas de poupança, letras do Tesouro e CDs
- Investimentos – por exemplo, ações, fundos mútuos e ETFs
- Bens imóveis – sua casa e quaisquer propriedades para aluguel ou uma segunda casa
- Bens pessoais – barcos, itens colecionáveis, joias, veículos e móveis domésticos
Os passivos, por outro lado, incluem dívidas como:
- Hipotecas
- Empréstimos de carro
- Saldos pendentes de cartão de crédito
- Contas médicas
- Empréstimos para estudantes
Para calcular seu patrimônio líquido, subtraia seus passivos de seus ativos. Este número dá uma boa ideia de onde você está (agora) para a aposentadoria. Obviamente, o patrimônio líquido é mais útil quando você o acompanha ao longo do tempo – digamos, uma vez por ano. Dessa forma, você pode ver se está indo na direção certa ou se precisa fazer algumas alterações.
Você deve calcular seu patrimônio líquido pelo menos uma vez por ano para garantir que suas metas de aposentadoria possam permanecer no caminho certo.
Coloque patrimônio líquido em suas metas de aposentadoria
Já foi dito que você não pode alcançar uma meta que nunca definiu, e isso vale para o planejamento da aposentadoria. Se você não estabelecer metas específicas, será difícil encontrar incentivo para economizar, investir e dedicar tempo e esforço para garantir que está tomando as melhores decisões. Metas específicas e por escrito podem fornecer a motivação de que você precisa. Aqui estão alguns exemplos de metas de aposentadoria por escrito.
- Eu quero me aposentar quando tiver 65 anos.
- Eu quero viajar internacionalmente por 12 semanas a cada ano.
- Quero um pecúlio de $ 1 milhão para financiar a aposentadoria que imagino.
Os “check-ups” regulares do patrimônio líquido são uma maneira eficaz de acompanhar seu progresso à medida que você trabalha para atingir essas metas.
4. Mantenha suas emoções sob controle
Os investimentos podem ser influenciados por suas emoções com muito mais facilidade do que você imagina. Aqui está o padrão típico de comportamento de investimento emocional quando os investimentos têm um bom desempenho:
- O excesso de confiança assume
- Você subestima o risco
- Você toma decisões ruins e perde dinheiro
Quando os investimentos funcionam mal:
- O medo toma conta
- Você coloca todo o seu dinheiro em títulos e dinheiro de baixo risco e não pode se beneficiar de uma recuperação do mercado
- Você não ganha nenhum dinheiro
As reações emocionais tornam difícil construir riqueza ao longo do tempo. E os ganhos potenciais são sabotados pelo excesso de confiança, e o medo o faz vender (ou não comprar) investimentos que podem crescer. Como tal, é importante:
- Seja realista. Nem todo investimento será um vencedor e nem toda ação crescerá como as ações de primeira linha de seus avós.
- Mantenha as emoções sob controle. Esteja atento às suas vitórias e perdas, tanto realizadas quanto não realizadas. Em vez de reagir, reserve um tempo para avaliar suas escolhas e aprender com seus erros e acertos. Você tomará melhores decisões no futuro.
- Mantenha um portfólio equilibrado. Diversifique de uma forma que faça sentido para sua idade, tolerância ao risco e objetivos. Reequilibre seu portfólio periodicamente, bem como sua tolerância ao risco e mudanças de metas. A maioria dos investidores mais jovens tem décadas para se recuperar de qualquer queda do mercado – o que significa que eles podem se concentrar em investimentos de alto risco / alta recompensa, como ações individuais. Aqueles que se aposentaram ou estão próximos, entretanto, têm menos tempo para se recuperar de quaisquer perdas; como resultado, os idosos normalmente mudam suas carteiras para uma proporção maior de investimentos de menor risco / menor recompensa, como títulos.
5. Preste atenção às taxas de investimento
Embora seja provável que você se concentre em retornos e impostos, seus ganhos podem ser drasticamente corroídos por taxas. As taxas de investimento incluem:
- Taxas de transação
- Razões de despesas
- Taxas administrativas
- Cargas
Dependendo dos tipos de contas que você possui e dos investimentos selecionados, essas taxas podem realmente aumentar. O primeiro passo é descobrir quanto você está gastando com taxas. Seu extrato de corretagem deve indicar quanto você está pagando para executar uma negociação de ações, por exemplo, e o prospecto de seu fundo (ou sites de notícias financeiras) mostrará informações de proporção de despesas.
Se estiver pagando muito, você pode comprar investimentos, como um fundo mútuo de taxa mais baixa comparável ou mudar para um corretor que ofereça custos de transação reduzidos. Muitas corretoras, por exemplo, oferecem operações de ETF e fundos mútuos sem comissões em grupos de fundos selecionados.
Para ilustrar a diferença que uma pequena mudança no índice de despesas pode fazer ao longo de um investimento, considere a seguinte tabela (hipotética):
Como mostra a tabela, se você investir $ 10.000 em um fundo com um índice de despesas de 2,5%, seu investimento valerá $ 46.022 após 20 anos, assumindo um retorno anualizado de 10%. Na outra extremidade do espectro, seu investimento valeria $ 61.159 se o fundo tivesse uma taxa de despesas inferior de 0,5% – um aumento de mais de $ 15.000 em relação ao retorno de 2,5% do fundo.
6. Obtenha ajuda quando precisar
“Não sei nada sobre investimento” é uma desculpa comum para adiar o planejamento da aposentadoria. Como ignorantia juris non excusat (traduzido livremente como “ignorância da lei não é desculpa”), a falta de destreza de investimento não é uma desculpa convincente para não economizar e investir para a aposentadoria.
Existem muitas maneiras de receber uma educação básica, intermediária ou até avançada em planejamento de aposentadoria para caber em todos os orçamentos. Mesmo um pouco de tempo gasto ajuda muito, seja por meio de sua própria pesquisa ou com a ajuda de um profissional financeiro qualificado.
The Bottom Line
Você pode aumentar suas chances de desfrutar de um futuro confortável se aprender sobre suas opções de investimento, começar a planejar com antecedência, controlar suas emoções e encontrar ajuda quando precisar.
Claro, há muitas questões a serem consideradas quando você planeja a aposentadoria. Quanto você precisa economizar depende de vários fatores, incluindo:
- Quando você deseja se aposentar – o número de anos que você tem para economizar e o número de anos que passará na aposentadoria.
- Onde você quer morar – o custo de vida varia muito entre cidades, estados e países.
- O que você quer fazer na aposentadoria – viajar é mais caro do que, digamos, recuperar o atraso em décadas de leitura.
- Seu estilo de vida agora e o estilo de vida que você imagina mais tarde.
- Suas necessidades de saúde.
Diretrizes específicas de investimento – como “Você precisa de 20 vezes sua renda anual bruta para se aposentar” ou “Economize e invista 10% de sua renda antes dos impostos” – podem ajudá-lo a ajustar sua estratégia de aposentadoria. Ainda assim, é útil lembrar o quadro geral também.