Os aposentados devem pagar suas hipotecas?
O pagamento da hipoteca após 30 anos, seguido pela aposentadoria, costumava ser um rito de passagem para muitos. Este cenário não é mais a norma: os baby boomers, americanos nascidos entre 1946 e 1965, estão com mais dívidas hipotecárias do que as gerações anteriores nesta fase da vida e são menos propensos do que as gerações anteriores a possuir suas casas em idade de aposentadoria, de acordo com uma pesquisa da Fannie Grupo de Pesquisa Econômica e Estratégica de Mae.
Se faz sentido financeiro para aposentados ou para aqueles que se aproximam da aposentadoria quitar suas hipotecas depende de fatores como renda, tamanho da hipoteca, poupança e a vantagem fiscal de poder deduzir os juros da hipoteca.
Principais vantagens
- Os americanos nascidos entre 1946 e 1965 têm mais dívidas hipotecárias do que qualquer geração anterior.
- Pagar uma hipoteca pode ser inteligente para aposentados ou para aqueles que estão prestes a se aposentar, que estão em uma faixa de renda mais baixa, têm uma hipoteca com juros altos e não se beneficiam de juros dedutíveis.
- Geralmente não é uma boa ideia pagar uma hipoteca em detrimento do financiamento de uma conta de aposentadoria.
Quando continuar fazendo pagamentos de hipotecas
O pagamento mensal da hipoteca faz sentido para os aposentados que podem fazê-lo confortavelmente sem sacrificar seu padrão de vida. Geralmente é uma boa escolha para aposentados ou para aqueles que estão prestes a se aposentar que estão em uma faixa de renda alta, têm uma hipoteca com juros baixos (menos de 5%) e se beneficiam de juros dedutíveis do imposto. Isso é particularmente verdadeiro se pagar uma hipoteca significaria não ter uma almofada de economia para custos inesperados ou emergências, como despesas médicas.
Continuar a fazer pagamentos mensais da hipoteca faz sentido para os aposentados que podem fazê-lo confortavelmente e se beneficiar da dedução fiscal.
Se você se aposentar nos próximos anos e tiver fundos para pagar sua hipoteca, pode fazer sentido para você, principalmente se esses fundos estiverem em uma conta poupança com juros baixos. Novamente, isso funciona melhor para aqueles que têm uma conta de aposentadoria bem financiada e ainda têm economias substanciais para despesas inesperadas e emergências.
Pagar uma hipoteca antes da aposentadoria também faz sentido se os pagamentos mensais forem muito altos para pagar com uma renda fixa reduzida. Entrar nos anos de aposentadoria sem pagamentos mensais da hipoteca também significa que você não terá que sacar fundos de sua conta de aposentadoria para pagá-los.
Evite usar fundos de aposentadoria
Geralmente, não é uma boa ideia retirar-se de um plano de aposentadoria, como uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou401 (k) para pagar uma hipoteca. Se você retirar antes de completar 59 anos e meio, você estará sujeito a impostos e multas por pagamento antecipado. Mesmo se você esperar, o prejuízo fiscal de obter uma grande distribuição de um plano de aposentadoria pode empurrá-lo para uma faixa de impostos mais alta durante o ano.
Também não é uma boa ideia pagar uma hipoteca em detrimento do financiamento de uma conta de aposentadoria. Na verdade, aqueles que se aproximam da aposentadoria devem fazer contribuições máximas para planos de aposentadoria.
Nos últimos anos, pesquisas mostraram que a maioria das pessoas não está economizando o suficiente para a aposentadoria. Em um relatório de setembro de 2018, o Instituto Nacional de Segurança da Aposentadoria revelou que mais da metade (57%) das pessoas em idade produtiva não tem uma conta de aposentadoria. O relatório acrescenta que mesmo entre os trabalhadores que acumularam poupança em contas de aposentadoria, o trabalhador típico tinha um saldo modesto de conta de $ 40.000.
Estratégias para pagar ou reduzir sua hipoteca
Você pode usar algumas estratégias para pagar uma hipoteca antecipadamente ou, pelo menos, reduzir seus pagamentos antes da aposentadoria. Fazer pagamentos quinzenais em vez de mensais, por exemplo, significa que ao longo de um ano você fará 13 pagamentos em vez de 12.
Você também pode refinanciar sua hipoteca se isso ajudar a reduzir o empréstimo e a taxa de juros. Embora possa ser útil no longo prazo, o refinanciamento também pode prejudicar seu patrimônio líquido. Lembre-se de que uma hipoteca nova ou antiga é um passivo para sua família, subtraído dos ativos de uma família.
Se você tem uma casa maior, outra opção é reduzir o tamanho com a venda de sua casa. Se você estruturar a venda corretamente, poderá comprar uma casa menor imediatamente com o lucro da venda, deixando-o livre de hipotecas. No entanto, as armadilhas incluem superestimar o valor de sua casa atual, subestimar o custo de uma nova casa, ignorar as implicações fiscais do negócio e negligenciar os custos de fechamento.
Embora pagar uma hipoteca e possuir uma casa imediatamente antes de se aposentar possa proporcionar paz de espírito, não é a melhor escolha para todos. Se você for aposentado e ou estiver a poucos anos da aposentadoria, é melhor consultar um consultor financeiro e pedir que ele examine cuidadosamente suas circunstâncias para ajudá-lo a fazer a escolha certa.