Cobertura de déficit
O que é uma cobertura de déficit?
No resseguro no qual uma parte concorda em cobrir uma lacuna específica na cobertura de seguro existente da outra parte.
O termo também pode se referir a um tipo de seguro do consumidor ou individual que cobre uma deficiência na cobertura. Por exemplo, quando um carro é totalizado em um acidente, o seguro do carro do proprietário pode cobrir apenas o valor contábil do carro, em oposição ao seu valor de reposição. Para se proteger contra esse risco, o proprietário pode adquirir cobertura contra falhas para garantir que receberá o valor total de substituição do carro nesse cenário.
Principais vantagens
- Uma cobertura de insuficiência é um tipo de seguro que protege contra lacunas específicas na cobertura existente do segurado.
- A cobertura de déficits pode ser encontrada nos mercados de seguros comerciais e de consumo.
- As próprias seguradoras também compram coberturas de deficiências usando o mercado de resseguros. Nesse contexto, são uma espécie de resseguro facultativo.
Como funcionam as coberturas de deficiências
As coberturas de déficits são uma forma útil de gerenciar riscos por meio de seguro. Realisticamente, qualquer contrato de seguro provavelmente incluirá algumas lacunas, uma vez que o custo do seguro contra todos os riscos possíveis pode rapidamente se tornar proibitivamente caro. Normalmente, os clientes de seguros decidem quais lacunas tolerar com base em sua tolerância individual ao risco, o risco percebido desses eventos ocorrerem e o custo provável se esses eventos ocorrerem.
À medida que as circunstâncias mudam, no entanto, o segurado pode mudar sua opinião sobre se vale a pena tolerar uma lacuna específica na cobertura. Por exemplo, um indivíduo que recentemente fez um upgrade em seu carro e aumentou seu valor pode decidir que não está mais contente em receber apenas o valor contábil de seu veículo se ele for destruído. Nesse cenário, esse indivíduo pode querer comprar cobertura contra déficits, seja de sua seguradora de automóveis existente ou de uma nova seguradora. O mesmo princípio se aplica aos clientes de seguros comerciais.
Na verdade, até as próprias seguradoras podem adquirir coberturas de deficiências usando o mercado de resseguros. Nesse mercado, existem dois tipos básicos de cobertura de seguro: o resseguro por contrato e o seguro facultativo.
No resseguro por contrato, também conhecido como resseguro de carteira, a seguradora cede uma carteira de negócios, como uma linha de risco específica, a um ressegurador. O ressegurador aceita automaticamente todos esses riscos, em vez de negociar qual risco aceitará. Os contratos de resseguro facultativo, por outro lado, não exigem aceitação automática por parte do ressegurador. Em vez disso, eles simplesmente cobrem riscos específicos que podem ser excluídos dos tratados de resseguro. Uma cobertura de déficit é, portanto, um tipo de resseguro facultativo.
Exemplo do mundo real de uma cobertura de déficit
Michael é dono de uma seguradora especializada em seguros de condomínios. Ele se tornou muito hábil em subscrever riscos comuns relacionados ao seu mercado, como roubo e danos causados pela água. Recentemente, no entanto, ele notou um aumento preocupante nas responsabilidades relacionadas aos caninos. Michael não tem certeza sobre o que está impulsionando essa tendência e, se não for controlada, poderá prejudicar a lucratividade de seus contratos de seguro residencial.
Para mitigar esse risco, Michael usa o mercado de resseguro para comprar cobertura contra déficits. Para fazer isso, ele encontra outra seguradora que concorda em lhe vender um seguro facultativo para cobrir quaisquer perdas associadas a responsabilidades caninas. Em troca, Michael concorda em pagar ao seu ressegurador uma porcentagem dos prêmios que ele arrecada com o seguro do condomínio.