23 Junho 2021 7:01

Declaração de Liquidação

O que é uma declaração de liquidação?

Uma declaração de liquidação é um documento que resume os termos e condições de uma liquidação, mais comumente um contrato de empréstimo. Uma declaração de liquidação de empréstimo fornece divulgação completa dos termos de um empréstimo, mas o mais importante é que detalha todas as taxas e encargos que um mutuário deve pagar externamente com os juros de um empréstimo. Diferentes tipos de empréstimos podem ter diferentes requisitos para a documentação da declaração de liquidação. Geralmente, as declarações de liquidação de empréstimos também podem ser chamadas de  declarações de encerramento.

Além de apenas empréstimos, as declarações de liquidação também podem ser usadas sempre que ocorrer uma grande liquidação. Assim, os extratos de liquidação podem ser usados ​​em grandes transações comerciais ou potencialmente nos setores jurídico, de seguros, bancário e comercial.

Principais vantagens

  • Uma declaração de liquidação é um documento que resume os termos e condições de uma liquidação, mais comumente um contrato de empréstimo.
  • Uma declaração de liquidação de empréstimo fornece divulgação completa de todos os termos e condições de um empréstimo, bem como todas as taxas irrelevantes.
  • Além de apenas empréstimos, as declarações de liquidação também podem ser criadas sempre que uma grande liquidação tiver ocorrido, como em uma grande transação comercial ou potencialmente nos setores jurídico, de seguros, bancário e comercial.

Declaração de Liquidação Explicada

Em sua forma mais comum, uma declaração de liquidação é parte de um pacote de fechamento de empréstimo fornecido a um mutuário, geralmente de um oficial de crédito em uma instituição de crédito. A documentação abrangente da declaração de liquidação é necessária para produtos de empréstimos hipotecários. Geralmente também é necessário para outros tipos de empréstimos. Os tomadores de empréstimos comerciais e pessoais geralmente trabalham com um oficial de crédito que lhes apresenta o extrato de liquidação de fechamento. Alguns contratos de empréstimo e cartão de crédito online podem fornecer diferentes iterações de extratos de liquidação que um mutuário recebe eletronicamente. Normalmente, os mutuários são obrigados a revisar e assinar uma declaração de liquidação de fechamento para concluir totalmente o processo de empréstimo e receber o empréstimo. A assinatura da declaração de liquidação geralmente também vincula todos os termos associados a um empréstimo, que normalmente não podem ser alterados facilmente.

Nos empréstimos hipotecários, há dois tipos principais de declarações de liquidação que um mutuário pode encontrar: divulgações de fechamento e  declarações de liquidação HUD-1. Uma divulgação de fechamento de hipoteca é um tipo de declaração de liquidação padrão formulada e regulamentada para o mercado de empréstimos hipotecários. A declaração de liquidação HUD-1 é um tipo de declaração de fechamento usada em hipotecas reversas.

Declarações de liquidação de hipoteca

O Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) rege a formulação das divulgações de fechamento e declarações HUD-1 para o mercado de empréstimos hipotecários. RESPA foi revisado e atualizado ao longo da história para ajudar a gerenciar divulgações de empréstimos hipotecários e proteger os mutuários. O RESPA exige uma declaração de liquidação HUD-1 para os mutuários envolvidos em uma hipoteca reversa. Para todos os outros tipos de empréstimos hipotecários, o RESPA exige a divulgação do fechamento da hipoteca.

Tanto a divulgação do HUD-1 quanto do fechamento da hipoteca são formulários padronizados. O HUD-1 é um formulário de três páginas que geralmente deve ser fornecido ao mutuário um dia antes do fechamento. A divulgação do fechamento da hipoteca é um formulário de cinco páginas que geralmente deve ser fornecido ao mutuário três dias antes do fechamento.

Tanto o HUD-1 quanto a divulgação do fechamento da hipoteca fornecem informações sobre todos os aspectos de um empréstimo, incluindo termos, bem como informações pessoais ou da entidade sobre o mutuário. Esses formulários também incluem informações abrangentes sobre o empréstimo do mutuário, detalhando o principal e os juros, bem como todos os custos iniciais, encargos de comissão, custos de serviço e quaisquer deduções associadas ao empréstimo. Os termos do empréstimo também estão incluídos, como detalhes sobre o principal, juros, taxas variáveis, penalidades de pré-pagamento e quaisquer cláusulas especiais associadas a um empréstimo, como requisitos de depósito.

Taxas de empréstimo

As declarações de liquidação de empréstimos vêm com um pacote de divulgações que ajudam o mutuário a compreender totalmente todos os termos e condições de seu empréstimo. Além de fornecer detalhes abrangentes, um dos motivos mais importantes para uma declaração de liquidação é a divulgação de todas as taxas diversas do mutuário. Todos os empréstimos vêm com juros, mas alguns empréstimos também têm uma variedade de encargos adicionais. Algumas dessas taxas adicionais podem incluir:

  • Taxas de originação
  • Taxas de avaliação
  • Custos de administração do título
  • Custos de inspeção residencial
  • Taxas de verificação de antecedentes
  • Taxas de subscrição
  • Taxas de fechamento
  • Encargos de seguro de empréstimo

Uma declaração de liquidação fornece um resumo claro de todas as taxas associadas a um empréstimo.

Outras Considerações Especiais

A declaração de liquidação a prazo está mais frequentemente associada ao fechamento de um empréstimo. No entanto, outros tipos de liquidação podem ocorrer, o que cria a necessidade de um tipo único de demonstrativo de liquidação.

Liquidação de dívidas : Uma declaração de liquidação de dívidas pode fornecer um resumo das dívidas baixadas, reduzidas ou alteradas de outra forma após a conclusão da liquidação da dívida. Advogados e empresas de liquidação de dívidas trabalham em nome dos mutuários com dívidas avassaladoras, a fim de ajudá-los a reduzir algumas ou todas as suas obrigações.

Acordo legal: um acordo legal normalmente é uma documentação escrita detalhando os termos e condições sob os quais uma questão legal foi resolvida. As declarações de acordo legal podem incluir um resumo dos pagamentos exigidos ao reclamante ou das condições em curso exigidas em um acordo de custódia familiar.

Liquidação de seguro: uma liquidação de seguro é mais comumente a documentação do valor que uma seguradora concorda em pagar após analisar um sinistro.

Bancos: No setor bancário, os extratos de liquidação são produzidos regularmente para as operações bancárias internas. As declarações de liquidação detalham a liquidação diária de fundos de forma abrangente. As declarações de liquidação também podem ser fornecidas a indivíduos quando os fundos forem liquidados em uma conta e estiverem disponíveis para acesso.

Negociação: Na negociação no mercado financeiro, as declarações de liquidação fornecem prova da transferência de propriedade de um título. Normalmente, as ações são transferidas com uma data de liquidação T + 2, o que significa que a propriedade é alcançada dois dias após a transação ser feita. As corretoras também podem ter seus próprios procedimentos de liquidação quando se trata de financiar contas e disponibilizar fundos para negociação.

Transações comerciais: grandes transações comerciais, como fusões e aquisições, geralmente são consumadas com algum tipo de declaração de fechamento ou liquidação. Semelhante às declarações de fechamento de empréstimo, essas declarações de liquidação fornecem um pacote abrangente que cobre todos os detalhes da transação, com a declaração de liquidação geralmente servindo como uma folha de resumo.

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