Pontos pagos pelo vendedor
O que são pontos pagos pelo vendedor?
O termo pontos pagos pelo vendedor refere-se a uma concessão ou desconto oferecido por um vendedor ao comprador em uma transação. Os pontos reduzem o preço de compra pago pelo comprador no fechamento. Os pontos pagos pelo vendedor são comumente encontrados em transações imobiliárias e normalmente consistem em uma quantia total paga ao credor do comprador. Os pontos ajudam a reduzir os custos de fechamento ou a taxa de juros que o comprador deve pagar em sua hipoteca, onde um ponto equivale a um por cento sobre o empréstimo hipotecário.
Principais vantagens
- Os pontos pagos pelo vendedor são abatimentos ou custos pagos pelo vendedor de um imóvel ou outro ativo em nome do comprador.
- Os vendedores podem oferecer pontos de desconto em uma transação imobiliária para uma hipoteca ou custos de fechamento para convencer um comprador a fechar o negócio.
- Os pontos pagos pelo vendedor reduzem a taxa de juros de um empréstimo hipotecário em 1%.
- O IRS pode permitir que pontos sejam deduzidos em sua declaração de imposto de renda.
Compreendendo os pontos pagos pelo vendedor
taxa de juros de um empréstimo hipotecário em uma determinada porcentagem.
Os compradores de casas às vezes compram pontos de hipoteca para reduzir a taxa de juros do empréstimo com o objetivo de economizar no custo total dos juros ao longo da vida do empréstimo. A taxa dos pontos de hipoteca é paga no fechamento do empréstimo ou quando os documentos são assinados com o credor. Embora os compradores de casas geralmente comprem pontos de hipoteca, às vezes um vendedor pode se oferecer para pagar pontos de hipoteca em nome do comprador para persuadi-lo a comprar a casa.
O valor da redução da taxa de juros para cada ponto pode variar entre os credores, mas normalmente, comprar um ponto de hipoteca reduziria a taxa de juros de um empréstimo em 0,25%. Ou seja, uma taxa de juros do empréstimo hipotecário de 4% seria reduzida para 3,75%. Normalmente, um ponto de hipoteca custa 1% do valor do empréstimo, o que significa que custaria $ 2.000 para comprar um ponto de hipoteca para um empréstimo de $ 200.000 (0,01 * $ 200.000).
Considerações Especiais
Você pode reduzir sua carga tributária como comprador em um negócio, usando deduções de juros e pontos da hipoteca. Mas existem certos requisitos que devem ser atendidos antes de você fazer isso.
Você pode deduzir os juros da hipoteca pagos apenas sobre os primeiros $ 750.000 de sua dívida total. O Internal Revenue Service (IRS) permite que você vá além desse limite – até $ 1 milhão – somente se você tiver contraído sua dívida antes de 16 de dezembro de 2017.
O empréstimo hipotecário deve ser usado para financiar sua residência principal. Os pontos pagos não podem ser para custos listados separadamente no fechamento ou na folha de liquidação. Esses custos incluem taxas de avaliação, taxas de título, taxas de inspeção, honorários advocatícios e impostos de propriedade.
Finalmente, deve ser uma prática estabelecida em sua área local que os credores ofereçam pontos. Os pontos devem ser calculados como uma porcentagem do valor principal do empréstimo, e o valor deve aparecer claramente como pontos em sua declaração de liquidação para que você se qualifique para uma dedução.
Você pode pagar menos juros se o vendedor lhe oferecer pontos em vez de uma redução do mesmo valor no preço de compra, portanto, é uma boa ideia pesar os números antes de concordar com qualquer coisa.
Benefícios de pontos pagos pelo vendedor
Os pontos pagos pelo vendedor oferecem benefícios tanto para compradores quanto para vendedores.
Custos de juros mais baixos
Os pontos do vendedor reduzem a taxa de juros que um comprador paga ao credor em sua hipoteca. Esses pontos também têm o efeito de aumentar o pagamento inicial do comprador, reduzindo o preço que é pago pela casa, já que o mutuário pagará menos juros ao longo do empréstimo.
Os pontos do vendedor também podem ser usados para diminuir o pagamento mensal, ajudando o mutuário a pagar a hipoteca com mais facilidade. Se a taxa de juros de uma hipoteca for reduzida, o pagamento mensal também será reduzido.
Dedução fiscal
Conforme mencionado acima, os pontos pagos pelo vendedor também oferecem vantagens fiscais para o comprador. Eles podem ser deduzidos do imposto de renda do comprador de uma casa como juros de hipotecas. O (IRS) considera os pontos pagos pelo vendedor como juros pré-pagos ou juros pagos pelo comprador da casa. Os juros da hipoteca podem ser deduzidos da renda tributável total do proprietário quando ele declara seus impostos. Como resultado, os pontos do vendedor também podem ser deduzidos, reduzindo a obrigação tributária do comprador.
Os vendedores podem vender suas casas rapidamente
Pessoas que desejam vender suas casas rapidamente podem atrair compradores adoçando a oferta com pontos pagos pelo vendedor. Os pontos do vendedor podem ser uma opção mais atraente do que um desconto direto. Aqui está o porquê.
Digamos que você esteja vendendo sua casa e ela tenha um preço de tabela de $ 200.000, mas está disposto a aceitar uma oferta de $ 195.000. Você poderia reduzir o preço de lista em $ 5.000 ou, em vez disso, poderia oferecer estrategicamente $ 5.000 em pontos de vendedor. Você ainda terminaria com a mesma quantia de dinheiro, mas o comprador provavelmente ficaria melhor com os pontos do que com o desconto de US $ 5.000. Os pontos viriam com uma dedução fiscal e reduziriam a taxa de juros do empréstimo, o que diminuiria o custo total dos juros da hipoteca.
Exemplo de pontos pagos pelo vendedor
Aqui está um exemplo hipotético para mostrar como os pontos pagos pelo vendedor funcionam. Digamos que um comprador queira comprar uma casa com um preço de lista de $ 250.000. O comprador planeja fazer um pagamento inicial de $ 50.000 ou 20% do preço de compra.
Como resultado, o comprador planeja fazer um empréstimo hipotecário de $ 200.000 a ser pago em parcelas mensais por 30 anos a uma taxa de 4,50%. Abaixo estão os detalhes financeiros do empréstimo.
Conforme mostrado acima, o pagamento mensal da hipoteca do comprador seria de $ 1.013, excluindo impostos de propriedade e seguro residencial. Ao final do período de 30 anos, a casa custaria ao comprador $ 164.814 em juros.
O vendedor decide oferecer dois pontos pagos pelo vendedor. O credor reduz a taxa de juros em 0,25% para cada ponto, o que significa que a nova taxa de juros é de 4,0%. Abaixo estão os novos detalhes financeiros do empréstimo.
O pagamento mensal da hipoteca do comprador diminuiria para $ 955 por mês, excluindo os impostos de propriedade e seguro residencial. Ao final do período de 30 anos, a casa custaria ao comprador $ 143.739 em juros.
Presumindo que nenhum pagamento extra fosse feito ao longo do empréstimo, o comprador economizaria $ 21.074 no momento em que o empréstimo hipotecário fosse pago em 30 anos, graças aos pontos pagos pelo vendedor.