Selecione a Tábua de Mortalidade
O que é uma tabela de mortalidade selecionada?
Uma tábua de mortalidade selecionada é uma seguro de vida recentemente. Esses indivíduos tendem a apresentar taxas de mortalidade mais baixas do que os já segurados, principalmente pelo fato de provavelmente terem passado em alguns exames médicos necessários para a obtenção do seguro.
Principais vantagens
- Uma tabela de mortalidade selecionada fornece dados sobre a taxa de mortalidade de indivíduos que adquiriram seguro de vida recentemente.
- Essas pessoas tendem a ter taxas de mortalidade mais baixas do que as pessoas já seguradas, porque muito provavelmente foram aprovadas recentemente em determinados exames médicos necessários.
- Selecione as tabelas de mortalidade para verificar se essa tendência se mantém.
- As seguradoras contam com tabelas de mortalidade selecionadas, juntamente com outros tipos de tabelas de mortalidade, para determinar quanto cobrar dos requerentes pela cobertura.
Compreendendo uma Tabela Selecionada de Mortalidade
As seguradoras usam tabelas de mortalidade selecionadas, junto com outros tipos de tabelas de mortalidade, para calcular os riscos associados a cada requerente. A partir deles, eles podem determinar se é lucrativo oferecer cobertura e, em caso afirmativo, quanto cobrar por ela na forma de prêmios.
As seguradoras de vida usam tabelas de mortalidade para ajudar a calcular os prêmios e garantir que permaneçam solventes.
Normalmente, as pessoas que adquiriram recentemente um seguro de vida, um contrato que garante o pagamento de uma quantia combinada a um beneficiário designado no caso de o segurado morrer, têm menos probabilidade de falecer do que as pessoas que contrataram essas apólices nas regiões mais distantes passado. Isso porque quem compra apólices de seguro de vida muitas vezes precisa passar por exames físicos para ser aprovado.
Se forem aprovados, geralmente significa que têm pelo menos um nível de saúde decente. O mesmo não pode ser dito, ou pelo menos provado, para pessoas que compraram seguro de vida anos ou mesmo décadas atrás. As tabelas de mortalidade selecionadas são usadas para verificar se essa tendência se mantém.
Selecionar tabelas de mortalidade vs. mortalidade final
As tabelas de mortalidade finais geralmente omitem os primeiros anos de dados de seguro de vida. O argumento é que a remoção desse viés elimina o risco de dados distorcidos, ajudando a tornar as taxas de mortalidade mais precisas.
A diferença entre as taxas de mortalidade “selecionadas” e “definitivas” é aparente quando alguém se inscreve para um seguro de vida e a empresa tem a oportunidade de verificar a saúde do potencial titular da apólice. O processo de seleção médica elimina os candidatos não saudáveis, de modo que os candidatos aceitos têm uma chance menor de morrer nos anos subsequentes. Este efeito desaparece gradualmente ao longo de 15 a 25 anos.
As tabelas de mortalidade foram introduzidas pela primeira vez por Raymond Pearl em 1921 com o propósito de promover estudos ecológicos.
Ao solicitar novamente o seguro de vida, o segurado pode se colocar em um novo grupo de segurados saudáveis. O custo da cobertura refletirá a diferença entre as taxas de mortalidade selecionadas (segurados cujo estado de saúde foi verificado recentemente) e as taxas de mortalidade finais (não examinadas recentemente). Qualquer economia será parcialmente compensada por novos custos de aquisição, incluindo despesas de vendas (comissões e outros custos), custos administrativos e de subscrição e imposto estadual.
As diferentes taxas resultantes são significativas para as seguradoras, que tendem a ser conservadoras em suas estimativas ao determinar seus passivos de reserva. Eles considerariam a experiência de mortalidade daqueles para os quais os benefícios do processo de seleção médica já passaram. Quando uma tábua de mortalidade é construída a partir da experiência de vidas seguradas sem levar em conta a duração do seguro, é chamada de tábua de mortalidade agregada.