Cartão de crédito garantido

O que é um cartão de crédito seguro?

Um cartão de crédito garantido é um tipo de cartão de crédito garantido por um depósito em dinheiro do titular do cartão. Esse depósito atua como garantia da conta, proporcionando ao emissor do cartão segurança caso o titular do cartão não consiga efetuar os pagamentos. Os cartões de crédito garantidos são freqüentemente emitidos para tomadores de empréstimos subprime ou aqueles com histórico de crédito limitado (os chamados  tomadores de arquivos finos ). 

Com relatórios padrão para agências de relatórios de crédito, esses cartões podem ajudar os mutuários a melhorar seu perfil de crédito.

Como funciona um cartão de crédito garantido

A maioria dos cartões de crédito não tem garantia: não há nada garantindo ou “garantindo” sua capacidade de pagar o saldo acumulado, que é basicamente o dinheiro que você deve à administradora do cartão de crédito. O contrato com você estabelece que você concorda em pagar o saldo total ou parcialmente a cada mês, mas não está investindo nenhum de seus ativos ou receita para apoiar essa promessa. (Esse é um dos motivos pelos quais as taxas de juros do cartão de crédito são tão altas – dívidas não garantidas sempre são mais caras do que dívidas garantidas, como hipotecas ou empréstimos para automóveis, para compensar a falta de garantias ).

Com cartões de crédito garantidos, você coloca algo como parte de seu contrato com a empresa de cartão. Quando você solicita cartões de crédito garantidos, o emissor do cartão avalia sua pontuação e histórico de crédito por meio de uma consulta dura com uma agência de relatórios de crédito. Em seguida, determina o valor do depósito necessário para abrir uma conta e a linha de crédito que será estendida. Basicamente, o valor que você deposita se torna seu limite de crédito – o valor que você pode cobrar no cartão.

Os depósitos começam em $ 200 e normalmente são de três dígitos, mas alguns cartões permitem que você chegue a $ 2.000 ou até mais.

Estrutura e termos do cartão de crédito garantido

Além do depósito, os cartões de crédito garantidos funcionam da mesma forma que os cartões de crédito normais (não garantidos). Eles são emitidos por quase todos os principais credores de cartão de crédito, como Visa, MasterCard e Discover, e têm a mesma aparência. Os titulares do cartão podem usar o cartão em qualquer lugar em que a marca do cartão seja aceita e podem ter direito a benefícios e recompensas. Os titulares de cartão também recebem extratos mensais mostrando seus saldos de final de período e a atividade no cartão durante o mês especificado. Eles são responsáveis ​​por pagar pelo menos o mínimo devido e pagam juros sobre os saldos pendentes, que estão detalhados no contrato de crédito. Eles também podem pagar uma taxa anual – novamente, como em um cartão normal – e algumas taxas exclusivas, como taxas de configuração ou ativação, taxas de aumento de crédito, taxas de manutenção mensal e taxas de consulta de saldo.

Tudo isso pode reduzir o depósito e o valor do crédito disponível, portanto, eles devem ser examinados antes de se inscreverem. O mesmo acontece com a taxa de porcentagem anual (APR). Os APRs dos cartões garantidos tendem a ser altos – geralmente ao norte de 20%, mas atualmente estão em linha com a média nacional de pouco mais de 20% em janeiro de 2021. Por outro lado, se você for um candidato a um cartão garantido, sua pontuação de crédito provavelmente não é a mais forte e você não se qualificaria para as melhores taxas de qualquer maneira. Portanto, 20% ou mais podem não estar fora de linha.

Uma vez que o depósito feito para abrir a conta garantida do cartão de crédito serve como garantia, ele não fica acessível ao mutuário depois de pago, mas permanece na reserva. Normalmente, os emissores de cartões seguros irão usá-lo apenas se você inadimplir ou perder um determinado número de pagamentos. Se você cancelar o cartão, receberá seu depósito de volta, supondo que seu saldo seja pago.

Quem usa cartões de crédito garantidos?

Os cartões de crédito garantidos destinam-se a pessoas com um histórico de crédito ruim ou muito pouco histórico de crédito – aqueles que teriam problemas para se qualificar para um cartão de crédito regular. O depósito feito compensa a administradora do cartão pelo risco extra que está assumindo ao conceder crédito a eles. Obter um cartão de crédito garantido e, em seguida, usá-lo com responsabilidade por vários meses ou alguns anos pode ser uma maneira recomendada de estabelecer ou melhorar seu histórico de crédito e / ou aumentar sua pontuação de crédito. Na verdade, se você mantiver um histórico de pagamentos positivo, os credores de cartões com garantia podem aumentar seu limite de crédito com o tempo, ou até mesmo oferecer um upgrade para um cartão sem garantia (nesse caso, você receberia seu depósito de volta).

Manter esse histórico positivo geralmente significa pagar os saldos na íntegra a cada mês e, é claro, pagar em dia. Se você perder pagamentos, os credores informarão as inadimplências às agências de relatórios de crédito, o que não fará nenhum bem a sua pontuação de crédito.

Embora os consumidores normalmente obtenham cartões de crédito garantidos para melhorar seu crédito, sua pontuação de crédito pode ser prejudicada se houver inadimplência.