Você está economizando muito para a aposentadoria?
Uma palavrinha enfadonha parece ser a resposta para praticamente todas as questões de finanças pessoais que você já enfrentou: economize. Quer comprar uma nova casa? Economize para um pagamento inicial. Mandar seus filhos para a faculdade? Salve desde o dia em que nasceram. Se aposentar em um retiro em uma ilha? Salve, salve e salve mais alguns.
Principais vantagens
- Alguns economistas argumentam que os americanos estão sendo persuadidos a economizar mais do que precisam para alimentar o setor de serviços financeiros.
- Uma meta de poupança para a aposentadoria é o melhor palpite.
- Para dimensionar suas economias, estime a quantia que você e sua família precisarão para se aposentar com conforto.
O problema com toda essa economia é que não é tão divertido quanto gastar. E isso nos leva a uma nova teoria que ganhou as manchetes, impulsionada por uma série de acadêmicos e economistas que dizem que os investidores americanos estão, na verdade, economizando muito para a aposentadoria.
A teoria da “economia demais” culpa o setor de serviços financeiros por assustar os investidores a poupar para que possam lucrar com a administração de todo esse dinheiro.
Considerando os escândalos que assolaram o setor de serviços financeiros, essa teoria tem certo apelo.
Por que você não deve salvar
De acordo com alguns acadêmicos e economistas, os investidores não precisam economizar tanto para a aposentadoria quanto o setor de serviços financeiros recomenda atualmente.
Embora muitos especialistas sugiram que a maioria dos aposentados precisará de pelo menos 80% de sua renda pré-aposentadoria para atender às necessidades de aposentadoria, os críticos argumentam que esse número está inflacionado. Eles dizem que suas contas serão mais baixas durante a aposentadoria porque sua hipoteca provavelmente será paga, seus filhos sairão do ninho, o Seguro Social fornecerá alguma renda e o Medicare cobrirá a maior parte de seus custos de saúde.
Alguns economistas argumentam que suas contas serão menores durante a aposentadoria. Talvez sejam para muitas pessoas, mas considere suas próprias circunstâncias prováveis.
A mensagem é que você pode aproveitar a vida agora, em vez de guardá-la para o futuro.
Por que você deve salvar
Do outro lado da moeda, até mesmo a Administração da Previdência Social espera que o programa não consiga cumprir todas as suas obrigações financeiras a partir de 2034 sem ação do Congresso, o que significa impostos mais altos, cortes de benefícios ou ambos.
O programa Medicare também é vulnerável a ataques políticos. Já em 2020, cerca de um terço dos beneficiários usava uma apólice suplementar Medicare Advantage para cobrir as lacunas e limites na cobertura. (São planos de seguro privado regulamentados. O Medigap é outro tipo de cobertura complementar utilizada por alguns consumidores.)
Circunstâncias Variadas
Por fim, nem todos os americanos chegam aos 65 ou 70 anos com a hipoteca paga, sem contas e os filhos crescidos e mortos. Para começar, muitos filhos adultos estão voltando para casa muito depois da tradição sugerir que deveriam ser independentes. Muitos americanos mais velhos estão sobrecarregados com a dívida estudantil de seus filhos. Eles podem ter outras dívidas corroendo sua renda também. E cerca de 28% dos americanos eram locatários em 2019, não proprietários, e esse é um custo que pode continuar crescendo.
As questões-chave então são: Alguém realmente sabe com certeza absoluta de quanto dinheiro precisará para financiar a aposentadoria? Você estaria disposto a apostar sua segurança financeira nesse cálculo?
Suposições educadas
Na verdade, o planejamento financeiro – incluindo quanto será necessário para financiar a aposentadoria – requer uma estimativa bem fundamentada. Uma previsão da renda de aposentadoria exigida é baseada nos custos projetados e no estilo de vida planejado, e as previsões financeiras são repletas de incertezas.
Por exemplo, considere o custo da habitação, que disparou durante o final dos anos 1990 e 2000, e o custo crescente dos cuidados de saúde. Para os idosos, uma conta de US $ 500 por mês para medicamentos prescritos é comum e muitas vezes é uma necessidade. O aumento do custo de vida também é motivo de preocupação.
Verificação da realidade da aposentadoria
Então, a teoria de “economizar muito” é falha? Talvez, mas você precisa de uma calculadora, não de um analista financeiro, para descobrir por si mesmo. Você deve considerar o seguinte:
- Quanto você economizou até o momento
- Quanto você planeja economizar a cada mês
- Seu estilo de vida de aposentadoria desejado
- Sua taxa de retorno projetada sobre suas economias.
Em última análise, um ponto de vista holístico deve ser levado em consideração ao considerar fatores gerais para todos os aposentados e específicos para sua situação particular. Por exemplo, você precisará adquirir um seguro de cuidados de longo prazo devido ao seu perfil de saúde? Além de suas economias, que fontes de receita você pode esperar, como royalties ou propriedades para investimento? Existem outras pessoas que dependem de você para apoio financeiro?
A resposta a essas perguntas o ajudará a decidir se você pode economizar menos e gastar mais.
Para gastar ou economizar?
A maioria de nós prefere desfrutar do nosso dinheiro suado agora, em vez de economizar para a aposentadoria. No final das contas, economizar para a aposentadoria é como pagar por uma apólice de seguro. Você pode não precisar dele, mas se precisar, ficará feliz por tê-lo.
Claro, economizar para o futuro pode ser ainda melhor do que uma apólice de seguro, porque se você não precisa do valor que economizou, você está livre para gastá-lo nos pequenos luxos da vida, deixá-lo para seus filhos ou doá-lo para instituições de caridade.
Se a aposentadoria ainda está no horizonte distante para você, dê uma olhada em suas próprias circunstâncias pessoais, em vez de se concentrar em teorias gerais apresentadas por especialistas. As opiniões divergentes entre os economistas são apenas mais uma prova de que talvez você precise trabalhar com um profissional financeiro competente para determinar suas necessidades específicas.
Não adianta muito manter seu dinheiro fora das mãos de ricas empresas de serviços financeiros se você acabar pobre no processo.