Canadá: Maxing out Your RRSP
Quando o ano civil chega ao fim, muitos canadenses são inundados com conselhos, gratuitos ou não, sobre o que fazer com seu plano de poupança para aposentadoria registrado (RRSP). Janeiro marca uma linha nebulosa nas contribuições. É a última chance para contribuições do plano de poupança educacional registrado (RESP) e também é considerado o tempo para maximizar qualquer espaço restante em seus RRSPs regulares, seja estabelecendo um financiamento (tomando um empréstimo) ou transferindo a renda disponível para seu RRSP conta (usando dinheiro).
O limite flexível de janeiro é logo seguido pela linha absoluta de 1º de março, o dia em que o ano fiscal é redefinido no que diz respeito às suas contribuições para o RRSP. Neste artigo, veremos algumas das questões que envolvem as contribuições do RRSP.
Principais vantagens
- Devido às altas taxas de juros, é sempre melhor pagar a dívida do consumidor – cartões de crédito, linhas de crédito, empréstimos para automóveis, etc. – antes de contribuir para um RRSP.
- As hipotecas e os empréstimos estudantis têm juros mais baixos e, em algumas circunstâncias, pode fazer sentido pagá-los e, ao mesmo tempo, contribuir para um RRSP.
- Geralmente, não é uma boa ideia fazer um empréstimo para contribuir com um RRSP, mas há exceções.
Pagando dívidas ou economizando para a aposentadoria?
Embora a maioria das informações populares sobre os RRSPs pareçam que você deve começar um logo depois que o médico o libertar do útero, agora é um momento tão bom quanto qualquer outro. O RRSP é frequentemente descrito como o melhor programa criado pelo governo para ajudar os cidadãos a se prepararem para a aposentadoria. Se você nasceu depois de 1970, no entanto, há uma boa chance de que seja o único programa do governo quando chegar a hora de você se aposentar.
A melhor maneira de iniciar um RRSP é por meio de contribuições regulares. São retiradas automáticas que você pode definir para logo após o dia de pagamento para que nunca fique tentado a pular um mês.
Há confusão sobre se vale a pena iniciar um RRSP enquanto ainda está devendo em empréstimos ao consumidor (linhas de crédito, cartões de crédito, financiamento de automóveis, etc.). Do ponto de vista dos números, é sempre mais viável financeiramente pagar primeiro a dívida, porque o serviço da dívida tem uma taxa de retorno garantida no aumento da renda disponível à medida que a dívida é reduzida, ao passo que investir de qualquer tipo traz risco.
A melhor e mais fácil maneira de iniciar um RRSP é retirando regularmente saques automáticos de sua conta bancária logo após o dia de pagamento.
Pagando sua hipoteca ou adicionando ao RRSP?
Hipotecas e empréstimos estudantis caem na área cinzenta da dívida quando se trata de RRSPs. Essas dívidas são geralmente de longo prazo e juros baixos. Os empréstimos estudantis também implicam uma dedução fiscal.
Novamente, do ponto de vista dos números, quando você é jovem, pagar sua hipoteca deve ter prioridade sobre a maioria dos investimentos. Pagar sua hipoteca mais rápido agora vai economizar muito no pagamento de juros no futuro. Como tal, a sua hipoteca deve ter prioridade, graças ao retorno garantido que obtém na poupança de juros.
Esse é um fato que a maioria das pessoas acha desagradável por motivos alheios aos números. Há uma sensação de segurança futura que advém de maximizar o seu RRSP todos os anos, independentemente de você estar ganhando dinheiro com isso ou não.
Esse desejo de equilibrar a responsabilidade da hipoteca com a vantagem psicológica de investir para a aposentadoria levou a muitas estratégias fiscais diferentes. Um dos mais populares é o sistema de estourar o limite de seu plano de poupança para aposentadoria e usar o reembolso de impostos para fazer um pagamento extra de sua hipoteca. Ele o mantém em dívida por mais tempo do que se você simplesmente usasse o dinheiro contra a hipoteca em vez do limite RRSP, mas equilibra as necessidades financeiras e psicológicas.
Não há nada de errado em investir para a aposentadoria enquanto paga sua hipoteca. Fazer isso é muito melhor do que acumular dívidas do consumidor enquanto paga sua hipoteca. Se você decidir pagar tudo pela sua hipoteca, ainda terá que mudar mais tarde e investir tudo no seu RRSP assim que a hipoteca for liquidada. Você não pode trapacear e fazer com que a gestão da dívida conte para o planejamento da aposentadoria ou vice-versa, mas os dois estão interligados. No final, essa decisão provavelmente se resume a uma escolha pessoal.
Adicionando dívida para aumentar seu RRSP
Você deve pedir dinheiro emprestado para maximizar o seu RRSP? Geralmente, não. No entanto, se você for como a grande maioria dos norte-americanos, você pediu emprestado para comprar um carro, mobília, uma TV ou para fazer algo muito mais insensato financeiramente do que maximizar sua contribuição anual. Se o seu RRSP é o seu único veículo de investimento, então é melhor você tomar emprestado para maximizá-lo e pagar em dinheiro por algo – um carro, TV, etc. – que você pretendia usar os fundos emprestados para comprar.
Os empréstimos RRSP têm juros mais baixos, mas não são dedutíveis de impostos. Se você tiver investimentos fora do seu RRSP, pode ser melhor maximizar o seu RRSP com os fundos disponíveis e, em seguida, pedir emprestado para suas outras contas de investimento. O empréstimo para investir em contas não RRSP resultará em outra dedução fiscal para os juros do empréstimo que você usou para investir. Essa é uma estratégia excelente, mas o retorno final depende de sua competência como investidor, independentemente de o empréstimo ser dedutível do imposto de renda. Basicamente, o objetivo é minimizar todas as dívidas, especialmente dívidas com juros altos e não dedutíveis.
Você deve pedir emprestado para iniciar seu RRSP? Isso depende tanto da personalidade quanto da sua idade. Se você está na casa dos 20 ou 30 anos, ocupa uma faixa tributária elevada e não poupa muito, mas é um devedor diligente, isso pode ser benéfico a longo prazo. Pode ser a maneira mais fácil de aumentar sua segurança financeira. As deduções e a capitalização de longo prazo que você espera desfrutar com seu dinheiro geralmente compensam o ônus do pagamento de juros nesse caso.
Os bancos atendem a essa estratégia com termos de empréstimo muito razoáveis quando os fundos vão ser usados em um RRSP. Se você não se encaixa na categoria mencionada, é melhor seguir o caminho lento e constante das transferências automáticas regulares.
The Bottom Line
Lembre-se de que o consultor do banco que pode estar pressionando para que você peça um empréstimo está garantindo um retorno seguro para a instituição dele, não para você. Um empréstimo de contribuição RRSP é o tipo mais doce de empréstimo para um banco porque geralmente oferece bons retornos de curto prazo com um menor risco de inadimplência do que a maioria dos empréstimos.
Ao mesmo tempo, a perspectiva apenas dos números é muito limitante para as finanças pessoais como um todo. Talvez haja alguém vivendo uma vida de perfeita racionalidade financeira, mas é duvidoso.
A verdade é que, à medida que este ano termina, o único especialista em RRSP com quem você pode contar é você mesmo. Você sabe melhor do que ninguém se adicionar mais dívidas para obter uma redução de impostos maior se encaixará em seu plano financeiro.