Associação Rotativa de Crédito e Poupança (ROSCA)
O que é uma Associação Rotativa de Crédito e Poupança (ROSCA)?
Uma Associação de Crédito e Poupança Rotativa (ROSCA) é composta por um grupo de indivíduos que atuam como uma instituição financeira informal na forma de um veículo financeiro alternativo. Um ROSCA acontece por meio de contribuições fixas e retiradas de e para um fundo comum. As associações rotativas de crédito e poupança são mais comuns em economias em desenvolvimento ou entre grupos de imigrantes no mundo desenvolvido. Os primeiros exemplos de ROSCAs apareceram na América do Sul, África e Ásia.
As ROSCAs fornecem financiamento para indivíduos que podem não ter acesso a instituições financeiras, onde esses indivíduos geralmente compartilham aspectos familiares, étnicos ou geográficos.
Como funciona uma associação rotativa de crédito e poupança (ROSCA)
Em uma ROSCA, os membros juntam seu dinheiro em um fundo comum, geralmente estruturado em torno de contribuições mensais, e um único membro retira o dinheiro como uma quantia única no início de cada ciclo. Isso continua enquanto o grupo existir.
ROSCAs existem em áreas onde o acesso a instituições financeiras formais é limitado. As associações podem compartilhar aspectos familiares, étnicos ou geográficos, e a estrutura de pagamentos e retiradas varia de grupo para grupo. As transações podem ocorrer diariamente ou a cada seis meses, e os destinatários dos fundos são comumente escolhidos com base na necessidade financeira ou na loteria.
Principais vantagens
- A Rotating Credit and Savings Association (ROSCA) é um grupo de indivíduos que atuam como uma instituição financeira informal.
- A ROSCA usa um fundo comum para o qual os indivíduos contribuem com uma determinada quantia regularmente (geralmente mensal), enquanto um membro retira os fundos em cada reunião.
- As ROSCAs são populares onde o sistema bancário é limitado, como nas economias em desenvolvimento.
Vantagens e desvantagens de um ROSCA
Além dos benefícios de fornecer acesso a financiamento para indivíduos que agora podem ter acesso ao sistema bancário, ao contrário da poupança típica, os ROSCAs têm o benefício adicional de responsabilidade. Os companheiros podem ajudar a tornar mais fácil manter um compromisso. Isso inclui assumir o compromisso de como usar o saque. Da mesma forma, o dinheiro não pode ser retirado livremente, o que pode ser um aspecto positivo para muitos.
ROSCAs não pagam juros e o controle sobre quando você receberá uma distribuição geralmente está fora do controle dos membros. Concedido, eles também não cobram juros. Também existe o risco de que outros membros não cumpram suas obrigações de fazer pagamentos fixos e regulares.
Os ROSCAs também têm benefícios sociais. Embora o objetivo principal geralmente seja atingir as metas financeiras do grupo, as reuniões ROSCA também podem fornecer oportunidades para comer, beber e fazer networking. Em muitos lugares, as reuniões acontecem de acordo com os rituais de um grupo.
Por exemplo, em Camarões, os ROSCAs são chamados de djanggi, e os participantes trocam saudações e compartilham nozes de cola. A bebida ocorre após o término da reunião. A natureza de um ROSCA particular é altamente dependente de seus membros e da história do grupo em conjunto; portanto, ROSCAs são difíceis de padronizar e variam drasticamente em todo o mundo.
Exemplo de um ROSCA
Um organizador pode estabelecer um ROSCA no valor de $ 1.000. Nesse caso, o organizador do ROSCA poderia reunir nove indivíduos confiáveis e exigir que cada um deles contribuísse com $ 100 mensais para o fundo. Ao final da primeira reunião mensal, o organizador levaria para casa uma quantia única de US $ 1.000. Na segunda reunião mensal, outro membro levaria para casa os próximos $ 1.000. Isso continuaria até que todos tivessem sua vez com o produto. No final dos 10 meses em que todos tiveram uma distribuição, o ROSCA se separaria ou iniciaria outra rodada. O organizador geralmente recebe a primeira distribuição, com distribuições sucessivas determinadas por atribuição aleatória, estatura social ou outros fatores.