O papel dos bancos comerciais na economia
Muitos de nós compartilhamos uma visão bastante básica dos bancos. São locais para armazenar dinheiro, fazer investimentos básicos, como depósitos a prazo, inscrever-se para obter um cartão de crédito ou obter um empréstimo. Por trás dessa visão mundana, no entanto, está um sistema altamente regulamentado que vincula nosso sistema bancário diário ao sistema financeiro mais amplo. Neste artigo, veremos os bancos comerciais, como são criados e qual é seu objetivo maior na economia em geral.
Quando um banco é um banco comercial?Entre 1933 e 1999, foi bastante fácil diferenciar os bancos graças à Lei Glass-Steagall. Se você ajudou empresas a emitir ações, você foi um banco de investimento. Se você se preocupava principalmente com depósitos e empréstimos, então era um banco comercial. Do final da década de 1990 em diante, no entanto, a capacidade de impor o Glass-Steagall como uma regra do preto e branco corroeu, e subscritores líderes no IPO do Facebook.2
Para o bem ou para o mal, perdemos a emissão de títulos e o investimento ativo em títulos como ações definidoras que um banco comercial não pode realizar. Em vez disso, podemos olhar para as ações que todos os bancos comerciais compartilham. Bancos comerciais:
- Aceitar depósitos
- Emprestar dinheiro
- Processar pagamentos
- Emitir saques bancários e cheques
- Oferecer cofres para itens e documentos
Existem mais ações, é claro, e categorias mais refinadas dentro dessa visão ampla. Os bancos comerciais podem oferecer outros serviços, como corretagem de contratos de seguro, consultoria de investimento e assim por diante. Eles também fornecem uma grande variedade de empréstimos e oferecem outros veículos de crédito, como cartões e descobertos. No entanto, o tema comum entre essas atividades é que elas visam a prestação de um serviço financeiro a um indivíduo ou empresa.
De zero a operacional em dois anos ou menos Para entender os bancos comerciais, vale a pena observar como eles são estabelecidos. Embora grandes bancos como JPMorgan Chase, capital inicial. Esse capital é utilizado para reunir uma equipe de gestão com experiência no setor bancário e também um conselho. Uma vez que o conselho e a gestão são definidos, um local é selecionado e a visão geral para o banco é criada. O grupo organizador então envia seu plano, junto com informações sobre o conselho e a administração, para os reguladores que o revisam e decidem se o banco pode receber uma carta patente. A revisão custa milhares de dólares e o plano pode ser enviado de volta com recomendações que precisam ser tratadas para aprovação. Se a carta for concedida, o banco deve estar operacional dentro de um ano.
Nos próximos 12 meses, os organizadores devem ter seu seguro FDIC pago, pessoal seguro, comprar equipamentos e assim por diante, bem como passar por mais duas inspeções regulatórias antes que as portas possam abrir. Esse tempo em todo o processo pode variar, mas incluindo a preparação antes do primeiro pedido aos reguladores, ele é medido em anos, não em meses. Para chegar ao estágio em que um banco pode ganhar dinheiro alavancando dólares depositados como empréstimos ao consumidor, é necessário haver milhões em capital, alguns dos quais podem ser levantados em círculos privados e pagos por meio de uma eventual oferta pública de ações. Em teoria, um banco charter pode ter financiamento 100% privado, mas a maioria dos bancos abre o capital porque as ações se tornam líquidas, tornando mais fácil pagar aos investidores. Conseqüentemente, ter um IPO no plano original também facilita a atração de investidores em estágio inicial. Bancos comerciais e o panorama geral O processo de lançamento de um banco comercial prenuncia o papel geral que esses bancos desempenham na economia. Um banco comercial é basicamente uma coleção de capital de investimento em busca de um bom retorno.
O banco – o prédio, as pessoas, os processos e os serviços – é um mecanismo para sacar mais capital e alocar de forma que a administração e a diretoria acreditem que oferecerá o melhor retorno. Ao alocar capital de forma eficiente, o banco será mais lucrativo e o cartão de débito, um pagamento online ou um aplicativo de empréstimo. Além de fornecer esses serviços básicos, os bancos comerciais estão no negócio de alocação de capital para lucro – também conhecido como investimento. Na definição de investimento do banco comercial, isso significa conceder empréstimos e conceder crédito a pessoas que possam pagá-lo nas condições do banco. Hoje, os bancos comerciais podem investir em títulos e até mesmo em emissões que ajudam a tornar públicas. Mas essas atividades são geralmente relegadas a um braço de investimento – basicamente um banco de investimento tradicional instalado em um banco comercial. No final do dia, um banco comercial precisa fornecer um bom serviço aos seus clientes e bons retornos aos seus investidores para continuar a ter sucesso.