Direito de Rescisão

O que é o direito de rescisão?

O direito de rescisão é um direito, estabelecido pelo Truth in Lending Act (TILA) sob a lei federal dos EUA, de um mutuário de cancelar um empréstimo de hipoteca ou linha de crédito com um novo credor, ou cancelar uma transação de refinanciamento feita com outro credor que não o atual hipotecário, dentro de três dias após o fechamento. O direito é fornecido sem perguntas, e o credor deve desistir de sua reclamação sobre a propriedade e reembolsar todas as taxas dentro de 20 dias do exercício do direito de rescisão.

O direito de rescisão aplica-se apenas ao refinanciamento de uma hipoteca. Não se aplica à compra de uma nova casa. Se um mutuário quiser cancelar um empréstimo, deve fazê-lo o mais tardar à meia-noite do terceiro dia após a conclusão do refinanciamento, incluindo ter recebido uma divulgação obrigatória da Verdade nos Empréstimos do credor e duas cópias de um aviso informando-os de seu direito de rescindir.

Contexto Histórico do Direito de Rescisão

A TILA protege o público contra práticas de cobrança e cartão de crédito imprecisas e injustas. Entre outras coisas, exige que os credores forneçam aos mutuários informações relevantes sobre seus empréstimos, junto com o direito de cancelá-los. O direito de rescisão foi criado para proteger os consumidores de credores inescrupulosos, dando aos tomadores um período de reflexão e tempo para mudar de ideia.

Nem todas as transações de hipotecas têm o direito de rescisão. O direito de rescisão existe apenas para empréstimos de home equity, linhas de crédito de home equity e refinanciamentos de hipotecas existentes nas quais o refinanciamento é feito com um credor que não seja o credor hipotecário atual. O direito de rescisão não existe em uma hipoteca para a compra de uma casa, uma transação de refinanciamento com o credor existente, uma hipoteca de agência estatal ou uma hipoteca de uma segunda casa ou propriedade de investimento.

Em 2010, a Lei de Reforma de Wall Street Dodd-Frank expandiu a TILA para conceder proteção adicional aos consumidores ao contrair uma hipoteca de alto custo. Também acrescentou provisões para aconselhamento pré-empréstimo.

Como exercer o direito de rescisão

O TILA não fornece uma forma formal para os consumidores exercerem seu direito de rescisão. No entanto, o credor é obrigado a notificar o mutuário sobre o direito de rescindir o empréstimo, e esse aviso deve incluir o procedimento usado pelo credor quando um mutuário deseja cancelar uma transação. Caso contrário, o mutuário deve assegurar-se de que, no prazo de três dias, manifesta sua intenção de cancelar o empréstimo, e o faz por escrito.

Os mutuários também têm a obrigação de provar que a notificação foi entregue no prazo certo e, portanto, devem certificar-se de que podem documentar o momento em que a notificação foi enviada.