Como se aposentar mais cedo
Quer saber como se aposentar mais cedo? Muitas pessoas gostariam de escapar cedo da corrida dos ratos, seja para viajar, seguir um projeto apaixonante, começar um negócio, ser voluntário ou simplesmente parar de trabalhar.
No entanto, o planejamento da aposentadoria é complicado o suficiente quando você planeja trabalhar até a idade de aposentadoria completa. É ainda mais se você quiser parar de trabalhar anos – ou mesmo décadas – mais cedo.
Isso pode ser feito? Absolutamente. Mas, a menos que você seja independentemente rico – e poucas pessoas o são , isso exigirá trabalho e disciplina. Aqui estão cinco etapas principais a serem seguidas.
Principais vantagens
- É preciso planejamento e disciplina para se aposentar mais cedo.
- Comece estimando suas despesas mensais e calculando quanto você precisará para se aposentar.
- Corte as despesas de seu orçamento atual, para que você tenha mais dinheiro para economizar e investir.
- Trabalhe com um consultor financeiro qualificado que possa ajudá-lo a administrar suas finanças antes e durante a aposentadoria.
Etapa 1: calcule suas despesas de aposentadoria
Se você deseja se aposentar mais cedo, a primeira etapa é estimar quanto dinheiro você gastará por mês após a aposentadoria. Comece somando as despesas de coisas que você não pode evitar, como moradia, alimentação, roupas, serviços públicos, transporte, seguro e saúde.
Idealmente, você entrará na aposentadoria sem dívidas. Isso significa sem hipoteca, sem saldo de cartão de crédito, sem contas médicas pendentes e sem empréstimos estudantis ou outras dívidas. No entanto, se você ainda estiver pagando quaisquer dívidas, certifique-se de que esses pagamentos estejam incluídos em seu orçamento.
Em seguida, adicione quaisquer despesas discricionárias que você terá, incluindo aquelas para entretenimento, viagens e hobbies. Some tudo para saber quanto você precisará a cada mês para manter o estilo de vida de aposentadoria que você imagina.
Obviamente, lembre-se de que seu orçamento mudará à medida que você atingir diferentes fases de aposentadoria – você pode decidir cancelar sua apólice de seguro de vida, por exemplo. Este orçamento preliminar será um bom ponto de partida, portanto, vale a pena dedicar algum tempo para torná-lo o mais preciso e realista possível.
Etapa 2: calcule quanto você precisa para se aposentar
Agora que você tem uma estimativa para seus gastos mensais, a próxima etapa é calcular quanto dinheiro você precisa economizar. Existem várias maneiras de estimar isso. Uma abordagem é ter entre 25 e 30 vezes as despesas anuais esperadas, mais o dinheiro para cobrir as despesas de um ano.
Comece com suas despesas mensais e multiplique por 12 para obter uma estimativa anual. Em seguida, encontre seu intervalo “alvo”. Aqui está um exemplo. Suponha que suas despesas mensais sejam de $ 5.000 – ou $ 60.000 por ano. Usando essa abordagem, você precisará de US $ 1,5 milhão a US $ 1,8 milhão para se aposentar, mais US $ 60.000 em dinheiro.
Outra abordagem é dividir suas despesas anuais estimadas por 4% para ver quão grande deve ser o seu pecúlio. Se você provavelmente gasta $ 60.000 por ano, precisará de $ 1,5 milhão ($ 60.000 ÷ 0,04).
Se você quiser mais espaço de manobra na aposentadoria, tente dividir por 3% (ou algo entre 3% e 4%). Com o mesmo orçamento de $ 60.000 por ano, você precisará de $ 2 milhões ($ 60.000 ÷ 0,03). É sempre melhor ter uma almofada.
Para ver o quão perto você está de sua meta de aposentadoria, subtraia seu pecúlio atual de seu número alvo. Por exemplo, se você precisa de $ 1,5 milhão e já tem $ 500.000, precisará de $ 1 milhão a mais antes de se aposentar.
Etapa 3: ajuste seu orçamento atual
É aqui que entra a disciplina. Você terá que trabalhar muito para compensar o déficit de US $ 1 milhão – principalmente se quiser fazer isso rapidamente. Muitas pessoas que desejam se aposentar mais cedo vivem com 50% (ou menos) de sua renda. O restante é usado para pagar dívidas e investir naquele pecúlio.
Você tem três opções aqui:
- Gastar menos
- Ganhar mais
- Faz ambos
É essencial que você crie um orçamento para saber para onde vai seu dinheiro – e onde você pode reduzir. Existem muitos aplicativos de orçamento que podem tornar esse processo tedioso um pouco mais fácil.
Lembre-se de que quanto mais você ganha e menos gasta, mais cedo você pode parar de trabalhar do 9 às 5 e começar a aproveitar a aposentadoria.
Etapa 4: Maximize suas contas de aposentadoria
Independentemente de quando você planeja se aposentar, é aconselhável começar cedo e economizar com frequência. Contas de aposentadoria, como contas individuais de aposentadoria (IRAs) e 401 (k) s, são uma ótima maneira de fazer isso.
Enquanto você ainda está trabalhando, faça tudo que puder para Roth IRA permite que certas distribuições ou retiradas sejam feitas sem impostos e seus ganhos cresçam sem impostos. No entanto, os Roth IRAs não oferecem deduções fiscais nos anos em que são financiados.
Para 2020 e 2021, um indivíduo pode contribuir com até $ 6.000 por ano para um IRA tradicional ou Roth. Se você tem 50 anos ou mais, pode adicionar uma contribuição de atualização de $ 1.000 a cada ano.2
Se você tem um 401 (k) no trabalho, pode contribuir com até $ 19.500 por ano para 2020 e 2021, ou $ 26.000 se tiver 50 anos ou mais. Certifique-se de investir o suficiente para tirar proveito de qualquer correspondência que seu empregador oferecer – é dinheiro de graça.
Etapa 5: trabalhar com um consultor financeiro
Se você quiser se aposentar mais cedo, terá dois grandes desafios:
- Você tem menos tempo para economizar para a aposentadoria.
- Você tem mais tempo para gastar na aposentadoria.
A menos que você seja um investidor estrela do rock, é uma boa ideia trabalhar regularmente com um consultor financeiro. Um consultor pode ajudá-lo a desenvolver uma estratégia de investimento para tornar mais fácil atingir seus objetivos de aposentadoria. Eles também podem mostrar exatamente quanto você precisa investir a cada mês para atingir sua meta em um determinado número de anos.
Depois de se aposentar, seu consultor pode ajudá-lo a gerenciar seus fluxos de renda para garantir que o dinheiro perdure. Os fluxos de receita podem incluir receita de dividendos, distribuições mínimas exigidas, Previdência Social, planos de benefícios definidos e investimentos imobiliários.
Reserve um tempo para encontrar um consultor com o qual você seja compatível – afinal, você pode acabar trabalhando com ele por décadas. Se você está preocupado com os custos de um consultor financeiro, lembre-se de que não está apenas pagando pelo tempo dele; você está pagando por sua experiência. Se você encontrar o consultor certo, essa experiência mais do que compensará as despesas.
The Bottom Line
Muitas pessoas gostariam de se aposentar mais cedo, mas poucas têm recursos financeiros, habilidades de planejamento e disciplina para fazê-lo. Para começar, estime suas despesas de aposentadoria, determine seu pecúlio-alvo e economize e invista para que isso aconteça.