4 fontes de renda para sua aposentadoria
Depois de uma vida inteira trabalhando e economizando, a aposentadoria é a luz no fim do túnel. A maioria de nós o imagina como um momento de descanso e relaxamento, quando apreciamos os frutos de nosso trabalho. Imaginamos uma fonte constante de renda sem a necessidade de trabalhar todos os dias.
É uma ótima visão, mas gerar renda sem ir trabalhar tende a ser um conceito obscuro durante nossos anos de trabalho. Nós sabemos o que queremos, mas não temos certeza de como isso vai acontecer. Então, como exatamente você transformará seu pecúlio em um fluxo constante de dinheiro durante os anos de aposentadoria? O desenvolvimento de uma estratégia concreta com base nessas fontes de renda pode ajudar.
Principais vantagens
- As anuidades proporcionam um fluxo de renda estável para toda a vida No entanto, o valor que você recebe pode diminuir devido à inflação.
- Os saques sistemáticos estratégicos precisam ser baseados em suas necessidades de fluxo de caixa.
- Escadas de títulos e CD podem criar um fluxo de renda consistente, embora sejam de baixo risco.
4 maneiras de gerar renda após a aposentadoria
1. Anuidades imediatas
A compra de uma anuidade imediata é uma maneira fácil de converter um montante fixo em um fluxo de renda contínuo que você não pode sobreviver. Os aposentados costumam pegar o dinheiro que economizaram durante seus anos de trabalho e usá-lo para comprar um contrato de anuidade imediato porque o fluxo de renda começa imediatamente, é previsível e não é afetado pela queda dos preços das ações ou pela queda das taxas de juros.
Em troca do fluxo de caixa e da segurança, um comprador de anuidade imediato aceita que o pagamento da renda nunca aumentará, o que significa que realmente diminui em valor com o tempo devido à inflação. A maior preocupação para a maioria dos compradores de anuidades imediatas é que, depois de comprar uma, você não pode mudar de ideia. Seu principal fica bloqueado para sempre e, após sua morte, a seguradora mantém o saldo restante em sua conta.
Anuidades são produtos complicados que vêm em uma variedade de formas. Antes de sair correndo e comprar um, faça sua lição de casa.
2. Retiradas Sistemáticas Estratégicas
Mesmo que você tenha milhões de dólares depositados em sua conta bancária, retirar tudo de uma vez e enfiá-lo debaixo do colchão não é um método estratégico de maximizar ou proteger seu fluxo de renda. Independentemente do tamanho do seu pecúlio, tirar apenas a quantia de dinheiro de que você precisa e deixar o resto continuar a trabalhar para você é a estratégia inteligente.
Descobrir suas necessidades de fluxo de caixa e retirar apenas essa quantia de dinheiro regularmente é a essência de uma estratégia de retirada sistemática. Claro, retirar a mesma quantia de dinheiro a cada semana ou mês também pode ser classificado como sistemático, mas se você não corresponder as retiradas às suas necessidades, não é estratégico.
De uma forma ou de outra, a maioria das pessoas implementa um programa sistemático de retirada, liquidando seus ativos ao longo do tempo. As participações em ações, como fundos mútuos e ações em planos 401 (k), costumam ser os maiores pools de dinheiro aproveitados dessa maneira, mas títulos, contas bancárias e outros ativos também devem ser considerados. Uma estratégia de retirada devidamente implementada pode ajudar a garantir que seu fluxo de renda dure o tempo que você precisar.
“Para aposentados que estão retirando dinheiro da aposentadoria de IRAs tradicionais (não Roth IRAs), 401 (k) se 403 (b) s, o” valor correto de retirada “não é sua decisão, mas sim determinado pelo exigido distribuição mínima (RMD) a partir dos 70 anos e meio “, diz Craig L. Israelsen, Ph. D., designer do 7Twelve Portfolio, com sede em Springville, UT. “Em geral”, acrescenta Israelsen, “o RMD exige retiradas menores durante os primeiros cinco a seis anos (aproximadamente até os 76 anos). Depois disso, as retiradas anuais baseadas no RMD serão significativamente maiores pelo resto da vida do aposentado.”
O requisito de idade para RMDs aumentou de 70 anos e meio no final de 2019 para 72 anos de acordo com a Lei deDefinição de Todas as Comunidades para Melhoria na Aposentadoria (SECURE) de 2019.
3. Bonds Laddered
As escadas de títulos são criadas por meio da compra de vários títulos que vencem em intervalos escalonados. Essa estrutura oferece retornos consistentes, baixo risco de perda e proteção contra o risco de resgate, pois os vencimentos escalonados eliminam o risco de todos os títulos serem resgatados ao mesmo tempo.
Os títulos geralmente pagam juros duas vezes por ano, portanto, uma carteira de seis títulos geraria um fluxo de caixa mensal estável. Como a taxa de juros paga pelos títulos é travada no momento da compra, os pagamentos periódicos de juros são previsíveis e imutáveis.
Quando cada título vence, outro é comprado e a escada é estendida, pois a data de vencimento da nova compra ocorre mais tarde do que a data de vencimento dos outros títulos da carteira. A variedade de títulos disponíveis no mercado oferece flexibilidade considerável na criação de uma escada de títulos, já que emissões de qualidade de crédito variada podem ser usadas para construir a carteira.
“Títulos individuais – escalados em diferentes setores, classes de ativos e períodos de tempo – podem fornecer um retorno garantido do principal (com base na viabilidade da empresa emissora) e uma taxa de juros competitiva”, diz David Anthony, CFP®, presidente e portfólio gerente da Anthony Capital LLC, de Broomfield, CO.
“Recentemente, tive um cliente que, ao ser apresentado com essa estratégia, decidiu aceitar a oferta de compra de pensão de $ 378.000 de sua empresa e comprar 50 títulos individuais diferentes, de 50 empresas diferentes, não arriscando mais do que 2% em qualquer empresa, espalhados ao longo dos próximos sete anos. Seu rendimento de fluxo de caixa foi de 6% ao ano, mais do que sua pensão ou uma anuidade individual. ”
4. Certificados de depósito escalonados
A construção de uma escada de certificado de depósito (CD) reflete a técnica de construção de uma escada de títulos. Vários CDs com datas de maturidade variáveis são adquiridos, com cada CD vencendo depois de seu antecessor.
Um CD pode vencer em seis meses, por exemplo, com o próximo vencendo em um ano e o próximo em 18 meses. À medida que cada CD amadurece, você adquire um novo e a escada é estendida, pois a data de vencimento da nova compra está mais distante do que a data de vencimento dos CDs adquiridos anteriormente.
Essa estratégia é mais conservadora do que a estratégia de títulos em escada porque os CDs são vendidos por meio de bancos e são As escadas de CD são freqüentemente usadas para necessidades de renda de curto prazo, mas podem ser usadas para necessidades de longo prazo se as taxas de juros forem atraentes e fornecerem o nível de renda desejado.
Os juros auferidos nos CDs só são pagos quando os CDs atingem o vencimento, portanto, para garantir que as datas de vencimento coincidam com as necessidades de renda, é importante estruturar a escada de maneira adequada. Observe que alguns CDs possuem um recurso de reinvestimento automático, o que pode impedi-lo de receber a receita do investimento. Certifique-se de que os CDs usados para gerar um fluxo de renda de aposentadoria não incluam esse recurso.
Ter diversas fontes de renda de aposentadoria protege contra investimentos de baixo desempenho.
Outras fontes de renda
Para muitas pessoas, o financiamento da aposentadoria não depende de uma única fonte de renda. Em vez disso, seu fluxo de caixa vem de uma combinação de fontes, que podem incluir uma pensão, benefícios da Previdência Social, uma herança, imóveis ou outros investimentos geradores de renda.
Ter várias fontes de renda – incluindo um portfólio estruturado para incluir uma anuidade imediata, um programa de retirada sistemática, uma escada de títulos, uma escada de CD ou uma combinação desses investimentos – pode ajudar a proteger sua receita se as taxas de juros caírem ou um de seus investimentos oferece retornos abaixo do esperado.
The Bottom Line
Uma fonte estável de renda durante a aposentadoria é possível, mas requer planejamento. Economize diligentemente, invista conscienciosamente e determine as melhores opções de pagamento quando chegar a hora de sacar seus fundos.