Dinheiro Requerido
O que é dinheiro necessário?
O dinheiro necessário é a quantia total de fundos que um comprador deve entregar para fechar uma hipoteca ou finalizar o refinanciamento de uma propriedade existente. A entrega do valor em dinheiro exigido normalmente ocorre em uma empresa de títulos ou escrow office e varia de acordo com a localização do estado e tipo de venda. Durante o fechamento, os participantes irão revisar, autorizar, datar e assinar vários documentos legais, geralmente na frente de um notário. O dinheiro necessário também é conhecido como dinheiro para fechar.
Principais vantagens
- O dinheiro necessário é o montante total de fundos necessários para fechar uma hipoteca ou refinanciar uma propriedade existente.
- Uma transferência eletrônica ou um cheque administrativo podem ser usados para pagar o valor em dinheiro exigido, que é necessário para fechar um empréstimo.
- O dinheiro necessário consiste no pagamento da entrada e outros custos de fechamento associados à compra ou refinanciamento da casa.
- Os credores são obrigados pelo governo federal a listar o dinheiro necessário em um formulário de estimativa de empréstimo.
Compreender o dinheiro necessário
O dinheiro necessário descreve o valor final que um comprador ou proprietário de refinanciamento traz para fechar um empréstimo. A entrega do dinheiro necessário ao credor, ao vendedor ou a outras partes pode ser feita por meio de transferência eletrônica ou cheque administrativo.
- Uma transferência eletrônica é usada para transferir fundos eletronicamente de um banco ou instituição financeira para outro. Os fundos físicos não trocam de mãos. Freqüentemente, a transferência eletrônica fornece os fundos necessários ao banco, como taxas e pontos de originação de empréstimos.
- O cheque administrativo é um cheque escrito e assinado por uma instituição financeira e nominal a terceiros. O comprador pagará uma pequena taxa pelo cheque administrativo e trocará dinheiro pelo saque escrito cobrindo o dinheiro necessário para o fechamento. Esses cheques freqüentemente cobrem o pagamento da entrada ou outros fundos devidos ao vendedor do imóvel.
Os custos de fechamento são as despesas, além do preço do imóvel, que os compradores e vendedores geralmente incorrem para concluir uma transação imobiliária. Os custos incorridos podem incluir taxas de originação de empréstimos, taxas de avaliação, pesquisas de títulos, seguro de títulos, pesquisas, impostos, taxas de registro de escrituras e cobranças de relatórios de crédito. Além disso, o dinheiro necessário pode incluir qualquer entrada, dinheiro para comprar pontos, prêmios de seguro e outras taxas e pagamentos de impostos.
Componentes de dinheiro necessário
A maior parte do dinheiro necessário é o pagamento inicial do empréstimo. Historicamente, o pagamento inicial era de 10% a 20% do preço de compra. No início dos anos 2000, à medida que os preços das casas aumentavam de forma constante e as práticas de crédito se afrouxavam, os credores ofereciam empréstimos sem a exigência de entrada. Esses empréstimos eram conhecidos como empréstimos zero-down ou no-money-down. A inadimplência desses empréstimos contribuiu significativamente para a crise financeira de 2008, e eles se tornaram raros depois disso.
Outro componente do dinheiro necessário é o dinheiro usado para comprar pontos. A compra de pontos permite que o mutuário reduza sua taxa de juros em troca de dinheiro no fechamento. Basicamente, o mutuário está pagando juros antecipadamente para garantir uma taxa de juros mais baixa ao longo da vida do empréstimo.
O formulário de estimativa de empréstimo também listará uma série de outras taxas associadas à transferência de propriedade. O dinheiro necessário inclui essas despesas. Esses encargos incluem uma taxa de solicitação de empréstimo, taxa de inspeção de pragas, taxa de busca de títulos e taxa de pesquisa. Os credores também devem listar os impostos sobre a propriedade e os juros pré-pagos devidos durante o primeiro mês de propriedade.
Formulários de listagem exigidos em dinheiro
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) emitiu uma decisão em 2015 para consolidar os formulários que os credores usam para divulgar o dinheiro necessário a compradores em potencial e em fechamento. Essa regra combinava as divulgações exigidas pela lei Truth in Lending Act e pela Real Estate Settlements Act.
Os novos formulários, projetados para atender às duas leis, são conhecidos como TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). De acordo com a regra de 2015, o governo federal exige que os credores listem o dinheiro necessário em um formulário de estimativa de empréstimo no prazo de três dias após o recebimento do pedido do mutuário. Novamente, três dias antes do fechamento, o credor deve fornecer uma estimativa atualizada em um formulário de divulgação de fechamento. Os dois documentos são quase idênticos, o que permite que o mutuário tenha a chance de procurar alterações no material. Antes de 2015, essas informações estavam em um formulário de estimativa de boa fé (GFE).