Regulamento AA
O que é o Regulamento AA?
O Regulamento AA (Atos ou Práticas Injustas ou Enganosas) foi um regulamento criado pelo Federal Reserve para lidar com práticas de bancos que foram percebidas como injustas pelos consumidores. O regulamento AA estabeleceu os procedimentos usados para processar reclamações registradas pelos clientes do banco. Este regulamento aplicava-se apenas aos bancos membros dos estados. Foi adotado em 1985 e revogado em 2016.1
Principais vantagens
- O Regulamento AA (Atos ou Práticas Injustas ou Enganosas) foi um regulamento criado pelo Federal Reserve para tratar de práticas de bancos que os consumidores consideravam injustos.
- O Regulamento AA foi criado em 1985 e revogado em 2016.
- O regulamento AA instruiu os consumidores sobre como registrar uma reclamação contra os bancos membros dos estados e os procedimentos sobre como eles seriam respondidos.
- Dois componentes constituídos pelo Regulamento AA: Subparte A e Subparte B, descrevendo os procedimentos de reclamação e proibindo certas disposições contratuais.
- A criação da Lei Dodd-Frank resultou na revogação do Regulamento AA; no entanto, as instituições ainda estão impedidas de se envolver em atos proibidos pelo Regulamento AA no âmbito do Consumer Financial Protection Bureau.
Compreendendo o Regulamento AA
O Regulamento AA foi criado em resposta a inúmeras reclamações de consumidores relacionadas a seus bancos que não estavam sendo tratadas de maneira ordeira. Antes do Regulamento AA, os consumidores achavam que certas práticas bancárias eram injustas, como taxas relacionadas ao crédito, confusão em torno das práticas de crédito e outras obrigações.
A Lei FTC permitiu que a Federal Trade Commission (FTC) implementasse regulamentações que definissem e parassem com as práticas desleais para os consumidores. O FTC exigiu que o Conselho de Governadores do Federal Reserve criasse regras semelhantes em relação aos bancos.
O Regulamento AA foi criado para trazer clareza às práticas de crédito seguidas pelos bancos a fim de proteger os consumidores. Os consumidores que tiveram reclamações sobre seu banco foram orientados a encaminhá-las ao diretor da Divisão de Assuntos do Consumidor e Comunitários da Assembléia de Governadores em Washington, DC
Práticas proibidas pelo Regulamento AA
Duas subpartes compõem o Regulamento AA. A Subparte A delineou os procedimentos do Federal Reserve para processar e responder às reclamações dos consumidores sobre práticas bancárias desleais e enganosas. A Subparte B proibia o uso pelos bancos de certas práticas usadas para fazer cumprir as obrigações de crédito em seus contratos. Os tipos de cláusulas contratuais proibidas pela Subparte B incluem:
- Atribuição de salários
- Confissões de julgamento
- Juros de segurança em bens domésticos
- Renúncias de isenções
Os bancos também foram proibidos de adulterar a extensão ou natureza da responsabilidade potencial de um fiador por uma dívida e de deixar de informar um fiador desta responsabilidade antes da incursão da dívida. Além disso, o Regulamento AA proibia os bancos de usar taxas atrasadas em pirâmide. Taxas de atraso pirâmide são quando um banco cobra uma taxa de atraso depois que um cliente faz um pagamento total do empréstimo, mas não fez uma taxa de atraso anterior em um pagamento anterior.
O Regulamento AA também definiu um processo sobre como os consumidores deveriam registrar uma reclamação em relação a um banco com o qual haviam feito negócios e como a Assembleia de Governadores responderia a essa reclamação. O objetivo era fornecer aos consumidores uma compreensão e um cronograma claros de como suas reclamações seriam tratadas e respondidas. O Regulamento AA também incluiu diretrizes para os funcionários sobre como o regulamento se aplicava em diferentes circunstâncias, tornando mais fácil determinar se alguma prática desleal ou enganosa realmente ocorreu.
Revogação do Regulamento AA
A Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street acabou com o poder do Federal Reserve Board de fazer regras sobre práticas bancárias enganosas ou injustas e, portanto, o Regulamento AA foi revogado com a aprovação da Lei Dodd-Frank.
No entanto, a Lei Dodd-Frank transferiu essa autoridade normativa para o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). O CFPB emitiu a Orientação Interagências sobre Práticas de Crédito Injustas ou Enganosas, que serve “para esclarecer que a revogação da regra de práticas de crédito [conforme descrito no Regulamento AA]… não deve ser interpretada como uma determinação pelas Agências de que as práticas de crédito descritas nestes regulamentos anteriores são [agora] permitidos. ”
Como resultado, qualquer instituição financeira que se envolva nas práticas de crédito anteriormente proibidas pelo Regulamento AA ainda pode ser citada por violações estatutárias. As reclamações dos consumidores contra tais práticas ainda podem ser feitas no site do CFPB.