23 Junho 2021 5:43

Dívida Recorrente

O que é dívida recorrente?

Dívida recorrente é qualquer pagamento usado para pagar obrigações de dívida que ocorram continuamente. A dívida recorrente envolve pagamentos que não podem ser facilmente cancelados a pedido do pagador, incluindo  pensão alimentícia, pensão alimentícia e pagamentos de empréstimos.

Principais vantagens

  • Dívida recorrente é qualquer pagamento usado para pagar obrigações de dívida que ocorrem continuamente, incluindo pensão alimentícia ou pensão alimentícia e pagamentos de empréstimos.
  • As obrigações financeiras são rotuladas como recorrentes se tiverem de ser pagas em intervalos regulares e fixos e não puderem ser rescindidas com facilidade.
  • A dívida recorrente é usada pelos credores para determinar os coeficientes dívida / receita (DTI).
  • A renda do mutuário é comparada ao valor atual dos pagamentos do serviço da dívida para estabelecer a elegibilidade do empréstimo e as taxas de juros.

Compreendendo a dívida recorrente

A dívida é um ativo, geralmente uma soma de dinheiro, que é devido a outra pessoa. Às vezes, a dívida é contraída sem escolha como parte de uma ordem judicial. Em outras ocasiões, pode ser feito voluntariamente, dando a indivíduos ou empresas a oportunidade de pedir capital emprestado para comprar algo que de outra forma não seriam capazes de pagar, sob a condição de que o montante emprestado seja devolvido ao credor em uma data posterior, geralmente com interesse.

As obrigações financeiras são rotuladas como recorrentes se tiverem de ser pagas em intervalos regulares e fixos e não puderem ser rescindidas com facilidade. Pagamentos de hipotecas e automóveis, pensão alimentícia, empréstimos estudantis e pagamentos mínimos por cartão de crédito se enquadram nesta categoria.

Exceções notáveis ​​incluem contas que podem ser facilmente canceladas, como assinaturas. Os saldos do cartão de crédito também não são contabilizados como parte da dívida mensal do consumidor se o saldo for pago integralmente todos os meses. 

Importante

A dívida recorrente é usada pelos credores para avaliar a qualidade de crédito de um potencial tomador.

Credores consideram pensão alimentícia (pensão alimentícia) e pensão alimentícia como  obrigações de dívida de longo prazo  ao calcular a elegibilidade para um empréstimo. Níveis de dívida mensais mais baixos geralmente melhoram a pontuação de crédito de um indivíduo, permitindo-lhe obter taxas de juros ou custos de empréstimos mais baixos nas linhas de crédito.

Impacto da dívida recorrente 

A dívida recorrente de um indivíduo é um fator importante na hora de solicitar uma hipoteca. Usado no  rácio dívida / rendimento (DTI), os credores comparam o rendimento do mutuário com o valor actual dos pagamentos do serviço da dívida. 

O conceito por trás dessa prática é determinar se resta renda suficiente, após a contabilização de dívidas recorrentes, para que o mutuário financie confortavelmente os pagamentos mensais da hipoteca. O índice de DTI é calculado somando primeiro todas as obrigações mensais de dívidas ou dívidas recorrentes, como empréstimos para automóveis, empréstimos para estudantes, pagamentos mensais mínimos de qualquer dívida de cartão de crédito e quaisquer outros pagamentos de empréstimos. O total é então dividido pela renda bruta ou antes dos impostos e expresso como uma porcentagem.

Tipos de índices de dívida para renda (DTI)

Os credores tendem a olhar para duas taxas de DTI diferentes. O  índice inicial, também conhecido como índice domiciliar, é o valor total das despesas relacionadas à casa – hipoteca mensal proposta, imposto sobre a propriedade, seguro e taxas de associação de proprietários – dividido pela renda bruta mensal. Os credores geralmente preferem que esse índice seja de 28% ou menos. 

36%

A maioria dos credores prefere ver uma relação dívida / receita (DTI) não superior a 36%.

Em contraste, o índice de back-end inclui todas as dívidas pagas a cada mês, como cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e empréstimos para automóveis, junto com as despesas domésticas propostas. Os índices de back-end são geralmente um pouco mais altos, normalmente 36% ou menos, uma vez que levam em consideração todas as obrigações mensais da dívida.

Considerações Especiais

Ter dívidas recorrentes, acredite ou não, pode ajudar a melhorar a pontuação de crédito de um indivíduo. Aqueles com obrigações financeiras existentes ou anteriores podem obter taxas de empréstimo mais baratas porque já possuem um histórico de gerenciamento e pagamento de suas dívidas.

O montante da dívida recorrente deve ser razoável, no entanto. Assumir muitos pagamentos recorrentes de uma só vez aumenta o risco de inadimplência. A falta de pagamento tem um efeito adverso nas pontuações de crédito e pode levar à retomada da posse de ativos ou, no caso de pagamentos de pensão alimentícia, a uma possível pena de prisão.