Refinanciamento de taxa e prazo
O que é um refinanciamento por taxa e prazo?
Um refinanciamento de taxa e prazo altera a taxa de juros, o prazo – ou a taxa e o prazo – de uma hipoteca existente, sem adiantar nenhum novo dinheiro. Também é conhecido como ” refinanciamento sem saque “.
Isso difere de um refinanciamento de saque, em que dinheiro novo é adiantado sobre o empréstimo e o mutuário recebe dinheiro no fechamento, além do novo empréstimo. Os refinanciamentos de taxa e prazo geralmente acarretam taxas de juros mais baixas do que os refinanciamentos de saque.
Principais vantagens
- Um refinanciamento de taxa e prazo altera a taxa de juros de uma hipoteca existente ou sem adiantar dinheiro novo.
- A atividade de refinanciamento de taxas e prazos geralmente ocorre em resposta a um declínio nas taxas de juros vigentes, enquanto os refinanciamentos de saque geralmente são impulsionados pelo aumento do valor das residências.
- Se o seu crédito tiver melhorado substancialmente, você poderá refinanciar a uma taxa de juros mais baixa.
Noções básicas sobre refinanciamento de taxa e prazo
A atividade de refinanciamento de taxas e prazos é impulsionada principalmente por uma queda nas taxas de juros de mercado, a fim de reduzir os pagamentos mensais de hipotecas. Isso pode ser contrastado com a atividade de refinanciamento de saque que é impulsionada pelo aumento do valor da casa por proprietários que buscam aproveitar o valor de sua casa.
Os benefícios potenciais do refinanciamento de taxa e prazo incluem a garantia de uma taxa de juros mais baixa e um prazo mais favorável na hipoteca; o saldo principal permanece o mesmo. Esse refinanciamento pode reduzir seus pagamentos mensais ou potencialmente definir um novo cronograma para pagar a hipoteca mais rapidamente. Existem várias maneiras de exercer uma opção de taxa e prazo.
Como há vantagens e desvantagens associadas ao refinanciamento de taxa e prazo e de saque, você deve pesar os prós e os contras de cada um antes de tomar qualquer decisão final.
Requisitos para refinanciamento de taxa e prazo
Para que o refinanciamento de taxas e prazos funcione, taxas de juros mais baixas devem estar disponíveis para o mutuário. Existem duas razões principais pelas quais isso pode não ser o caso. A primeira é que as taxas de juros na economia em geral podem subir durante o processo de inscrição, tornando-os indisponíveis. Esse é um dos muitos fatores que influenciam as taxas de juros sobre as quais os mutuários não têm controle.
No entanto, você tem algum controle sobre seu crédito ao consumidor. Se você não pagar os cartões de crédito ou as hipotecas, provavelmente enfrentará taxas de juros mais altas. Esses fatores pessoais geralmente são mais importantes do que as taxas de juros de mercado. Por outro lado, se o seu crédito tiver melhorado substancialmente, você poderá refinanciar a uma taxa de juros mais baixa.
O refinanciamento de saque aumenta o principal devido sobre sua hipoteca.
Refinanciamento por taxa e prazo vs. outras opções
O refinanciamento de saque leva o patrimônio de sua casa para você usar. Funciona melhor quando o valor geral da propriedade aumentou devido ao aumento do valor dos imóveis. No entanto, o refinanciamento de saque também pode ser feito se você estiver bem adiantado na hipoteca e tiver pago uma parte significativa de seu patrimônio. Um refinanciamento de saque aumenta o principal devido sobre sua hipoteca.
Essa forma de refinanciamento pode exigir uma reavaliação da casa para avaliar seu novo valor. Você pode buscar esse refinanciamento para obter acesso ao capital do valor da casa, dinheiro que, de outra forma, não veria até que a casa fosse vendida. Uma opção inversa chamada “refinanciamento em dinheiro” envolve colocar mais dinheiro na liquidação da hipoteca para reduzir o principal remanescente.
Ao considerar qualquer uma dessas opções, é importante calcular todas as implicações cuidadosamente e ver como elas se comparam a manter sua hipoteca atual.
Exemplos de refinanciamento de taxa e prazo
Digamos que você esteja pagando uma hipoteca de 30 anos por 10 anos e as taxas de juros caiam repentinamente; você pode querer aproveitar as novas taxas. Uma opção seria refinanciar o saldo restante da hipoteca original a essa taxa mais baixa por um novo prazo de 30 anos. O novo empréstimo teria pagamentos mensais mais baixos, mas seria como começar do zero com uma taxa menor. Isso acrescentaria 10 anos ao tempo total para pagar a hipoteca. Foram 10 anos para pagar a primeira hipoteca e mais 30 anos para a nova, o que equivaleria a 40 anos no total. Entre as taxas de juros mais baixas e o prazo mais longo, os pagamentos mensais seriam muito mais baixos.
Você também pode usar a opção de refinanciamento de taxa e prazo para pagar a nova taxa de juros e negociar uma hipoteca de 15 anos. Seus pagamentos mensais seriam duas vezes mais altos do que em um período de 30 anos, com todas as outras coisas sendo iguais. No entanto, como as taxas de juros caíram, seus pagamentos mensais podem acabar sendo menores do que nos 20 anos restantes da hipoteca original.
É mais provável, porém, que seus pagamentos mensais ainda sejam mais altos por causa do prazo mais curto. A principal vantagem é que você economizaria cinco anos em pagamentos. Foram 10 anos gastos pagando a hipoteca original e mais 15 anos para a nova, o que equivaleria a 25 anos no total.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.