Hipoteca de melhoria de taxa

O que é uma hipoteca de melhoria de taxa?

Uma hipoteca de melhoria de taxa é uma variação de um contrato de hipoteca de taxa fixa. Inclui uma cláusula que permite ao mutuário a opção única de reduzir a taxa de juro do empréstimo à habitação quando as taxas de juro caem abaixo da taxa inicialmente contratada. Esse tipo de hipoteca é uma boa opção para os compradores de imóveis se as taxas de juros forem altas, pois pode evitar que tenham que refinanciar quando as taxas de juros caírem.

Compreendendo uma hipoteca de melhoria de taxa

Uma hipoteca de melhoria de taxa é um tipo de hipoteca de taxa fixa que inclui uma cláusula que autoriza o mutuário a reduzir a taxa de juros de sua hipoteca uma vez, geralmente no início da vida da hipoteca. Esta opção é exercida quando as taxas de juros caem abaixo da taxa de juros inicialmente contratada, e o credor normalmente cobra uma taxa para um mutuário exercer essa opção.

Esse tipo de hipoteca pode ser atraente para os mutuários que, por um motivo ou outro, estão comprando um imóvel em um período de taxas de juros superiores à média. Mesmo com as taxas associadas, o exercício da opção de melhoria da taxa pode ser uma forma atraente de reduzir a taxa de juros de um empréstimo à habitação, evitando os custos de refinanciamento do empréstimo. Além disso, os tomadores de empréstimo mais experientes que prestam muita atenção às flutuações das taxas de juros podem tirar proveito do exercício de uma cláusula de melhoria de taxas em um momento de taxas de juros baixas.

Como acontece com todos os instrumentos financeiros, é recomendável que todos os mutuários prestem muita atenção aos termos e condições incluídos nos contratos, como as taxas e restrições associadas. Os credores que oferecem uma opção de melhoria de taxa em um contrato de hipoteca limitarão seus riscos definindo taxas para cobrir custos e perdas previstos quando a opção for exercida.

Hipotecas de melhoria de taxa vs. refinanciamento

Uma opção de melhoria de taxa é disponibilizada como parte do contrato em uma hipoteca de taxa fixa.

A hipoteca de taxa fixa tornou-se o principal instrumento financeiro nos Estados Unidos após a Grande Depressão. A Administração Federal de Habitação dos Estados Unidos foi criada em 1934 e foi responsável por criar e popularizar a hipoteca de 30 anos.

Com o tempo, as hipotecas de taxa fixa nos Estados Unidos ofereceram várias estruturas a prazo, embora os termos mais populares para empréstimos imobiliários sejam hipotecas de 15 e 30 anos. Hoje, os Estados Unidos continuam sendo uma das únicas nações do mundo que oferece hipotecas de taxa fixa. 

Considerações Especiais

Embora as hipotecas de taxa fixa tendam a ser mais caras em geral do que as hipotecas de taxa ajustável, que sobem e descem com a taxa de juros, a taxa de juros permanece estável durante a vida do empréstimo. A vantagem da hipoteca de melhoria de taxa é que o tomador do empréstimo desfruta dos benefícios de uma taxa de juros mais baixa sem a inconveniência de refinanciar o empréstimo e pagar as taxas de refinanciamento associadas.