Um guia rápido para ajudar seu filho adulto a comprar uma casa
23 Junho 2021 5:29
Um guia rápido para ajudar seu filho adulto a comprar uma casa
No mercado de hoje, os jovens compradores de casas pela primeira vez podem se ver emaranhados em uma teia de dívidas estudantis, preços residenciais em alta e requisitos rígidos de hipotecas. Como resultado, alguma ajuda dos pais se tornou mais comum. Mais de um quarto dos compradores de casas entre 22 e 29 anos relataram que presentes em dinheiro de familiares e amigos foram a fonte de seus pagamentos iniciais, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis, enquanto outros forneceram empréstimos.
Ter os meios para ajudar seus filhos adultos a comprar uma casa ou um apartamento é uma bênção e um luxo. Mas antes de assinar na linha pontilhada, considere a melhor forma de fazer isso.
Maneiras comuns de ajudar seus filhos
Há muitas maneiras de ajudar uma criança a comprar uma casa, e uma das mais comuns é simplesmente comprá-la em seu nome e alugá-la ou dá-la a seu filho. O mercado imobiliário é uma oportunidade de investimento e há millennials de costa a costa morando em apartamentos que são legalmente os pied-à-terres de seus pais.
Co-proprietário da casa com seu filho. Sua contribuição lhe daria patrimônio na casa. Quando é vendido, você recebe seu dinheiro de volta.
Compre uma propriedade com várias unidades ou um lugar grande o suficiente para que seus colegas de quarto compensem o custo.
Financie a compra da casa do seu filho e torne-a oficial, tornando-a uma hipoteca real. Um gestor de hipotecas pode ajudar a estruturar adequadamente o empréstimo e seus termos de pagamento, e até mesmo gerar extratos mensais e formulários de impostos.
Implicações fiscais de presentes em dinheiro
Por motivos fiscais, os pais geralmente optam por presentear seus filhos com o dinheiro de que precisam, em vez de pagar os custos diretamente. Aexclusão do imposto sobre doações em 2020 é de US $ 15.000 para cada destinatário e para cada contribuinte por ano.
Por exemplo, você e seu cônjuge podem dar a seu filho e o cônjuge de seu filho um total de $ 60.000 ($ 15.000 x 2 pais x 2 beneficiários). É uma entrada decente em muitas cidades americanas.
Principais vantagens
Existem muitas maneiras de ajudar seu filho a comprar a primeira casa. Você pode considerar ser um coproprietário, fornecer a hipoteca ou dar dinheiro para o pagamento da entrada.
Se você ajudar com dinheiro, a exclusão do imposto sobre doações ajudará a ambos.
Evite invadir seus fundos de aposentadoria ou se endividar.
Você pode acompanhar o primeiro presente com outro presente de $ 60.000 ($ 15.000 x 2 pais presenteados x 2 destinatários) no dia 1º de janeiro do próximo ano, assumindo que o IRS não altere o valor.
O total de $ 120.000 não contará como receita nem estará sujeito ao imposto de renda federal na declaração de imposto de renda de seu filho.
Lembre-se de que o dinheiro precisa ser obtido, rastreado e documentado. Para proteger a transação, use um profissional de hipotecas com experiência nisso.
Antes de assinar uma hipoteca
Alguns credores exigem que todas as partes no título estejam no contrato de hipoteca. Mesmo que a intenção seja que a criança cuide do pagamento mensal da hipoteca, os pais também são financeiramente responsáveis pela dívida.
No entanto, se os pais não estiverem com a hipoteca, eles não podem aproveitar adedução do imposto de juros dahipoteca. Mesmo um empréstimo sem juros de um pai para um filho pode incorrer em obrigações fiscais para os pais. O IRS presume que você ganha juros mesmo que não ganhe, e isso é renda tributável.
Os empréstimos dos pais aumentam o peso da dívida da criança e podem prejudicar a chance da criança de se qualificar para um financiamento por conta própria. Do lado positivo, um empréstimo devidamente registrado permite que a criança maximize as deduções na hora do imposto.
Se você fiador de uma hipoteca e a criança inadimplência, você é igualmente responsável.
Mesmo que os pais forneçam um pagamento inicial, a criança ainda terá que se qualificar para a hipoteca, e isso inclui ter reservas em dinheiro, um emprego estável e uma renda estável.
Credores permitem presentes em dinheiro
Dito isso, os credores hipotecários normalmente permitem que o pagamento inicial de uma casa principal seja feito total ou parcialmente com presentes em dinheiro, desde que outros requisitos sejam atendidos.
A hipoteca Home Possible Advantage da Freddie Mac, por exemplo, permite que todo o pagamento inicial de 3% venha de presentes.
Potencial economia fiscal para os pais
Os pais que compram uma casa e permitem que seus filhos morem nela podem ter deduções fiscais significativas. Impostos sobre a propriedade, juros de hipotecas, reparos, manutenção e melhorias estruturais são geralmente dedutíveis em uma segunda casa.
No entanto, embora o proprietário possa deduzir até US $ 25.000 em perdas a cada ano, os pais enfrentam regras diferentes quando alugam para membros da família. Se a criança não pagar aluguel, isso é considerado uso pessoal da propriedade e deduções relacionadas ao aluguel não são permitidas.
Complicações fiscais
No entanto, se a criança tiver colegas de quarto que pagam aluguel, os pais podem receber as deduções relacionadas ao aluguel, permitindo que a criança more lá sem pagar aluguel.
Observe que a dedução dos juros da hipoteca só pode ser feita por uma pessoa que paga a hipotecae possui (ou possui parcialmente) a casa. Se o pai ou a mãe detém o título de propriedade, mas o filho faz o pagamento da hipoteca todo mês, nenhum dos dois pode aceitar a dedução de juros. Se a criança possuir qualquer porcentagem da casa, ela pode deduzir essa parte dos juros.
Criação de patrimônio líquido e investimentos de longo prazo
Ajudar com o pagamento da hipoteca pode fazer mais sentido financeiro do que dar a uma criança um subsídio mensal de moradia ou pagar o aluguel mensal. O pagamento de uma hipoteca aumenta o patrimônio da casa, e as casas se transformam em ativos – geralmente ativos em valorização.
Lembre-se de que um imóvel residencial é mais bem considerado um investimento de longo prazo. Como regra, a maioria dos compradores deve manter uma casa por três a cinco anos apenas para empatar.
Se os pais optarem por fazer um empréstimo a juros baixos para o filho, tornando-se, na verdade, o credor hipotecário, eles terão um pouco da renda dos pagamentos mensais. Mesmo um empréstimo com juros baixos pode superar o retorno de muitos investimentos conservadores.
Os altos custos das segundas residências
Casas compradas pelos pais como segunda casa ou como investimento geralmente exigem grandes adiantamentos, uma vez que não se qualificam para as generosas hipotecas voltadas para a primeira vez, como empréstimos garantidos pela Federal Housing Administration (FHA).
“A diferença entre uma hipoteca primária [residencial] e uma hipoteca residencial para investimento é significativa”, observa Linda Robinson, uma corretora de imóveis e agente de crédito da Cabrillo Mortgage em San Diego. “Você precisa investir pelo menos 20% a 30% em propriedades de investimento, e as taxas [de juros] também são um pouco mais altas. Se as crianças tiverem crédito, os pais podem ser fiadores e presenteadores melhor do que ser os que estão no empréstimo. “
Riscos de co-assinatura
Se um pai fiador de uma hipoteca e o filho atrasar os pagamentos, a classificação de crédito dos pais é prejudicada tanto quanto a do filho.
Além disso, como fiador, o pai é o responsável final pela dívida.
Finalmente, um pai que é fiador de – ou dá dinheiro a – um filho casado que então se divorcia pode se envolver em uma divisão confusa de ativos e perder parte ou todo o investimento para o ex-cônjuge.
Navegando no Custo Emocional
O emaranhamento financeiro nas famílias pode causar estresse e conflito. Irmãos fora da bolsa podem sentir ciúmes ou ressentimentos. Os doadores de presentes podem ficar frustrados com o que consideram um mau uso do presente, mas impotentes para fazer qualquer coisa a respeito.
Quem recebe um presente pode se sentir frustrado com as amarras vinculadas a um presente na forma de expectativas e regras.
Alguns pais não conseguem impor as consequências quando a criança deixa de cumprir sua parte no trato.
Acordos financeiros entre membros da família muitas vezes podem levar a mal-entendidos confusos e ser difíceis ou impossíveis de aplicar.
As recompensas de ajudar
As vantagens de comprar uma casa para uma criança ou de fornecer ajuda financeira para adquiri-la são muitas. Pode dar à criança os benefícios fiscais da casa própria e ajudá-la a construir um bom histórico de crédito.
A compra pode ser uma jogada inteligente financeiramente se os ativos dos pais forem consideráveis o suficiente para gerar impostos sobre a propriedade ou sobre herança. Diminuir o patrimônio agora pode diminuir a carga tributária no futuro.
Além disso, a propriedade é um investimento que pode, em última análise, ajudar os pais a equilibrar-se ou ter lucro, sendo as despesas ao longo do caminho dedutíveis do imposto de renda.
Não saia em um limbo
Os pais nunca devem comprar uma casa para um filho se isso significar comprometer sua capacidade de pagar suas próprias contas, pagar o pagamento da hipoteca ou manter seu padrão de vida na aposentadoria.
Geralmente é uma má ideia pedir dinheiro emprestado a fundos de aposentadoria ou a uma residência principal, ou dizimar completamente uma conta poupança.
As consequências emocionais são mais difíceis de medir do que as financeiras. Não importa como você decida abordá-lo – presente, empréstimo, copropriedade – coloque por escrito. Isso pode ser um ato de amor, mas deve ser tratado como um acordo comercial.